致力賺錢+減少開銷存錢,沒有本金,談投資報酬都是枉然…

撰文者畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。
致力賺錢+減少開銷存錢,沒有本金,談投資報酬都是枉然…

美中貿易的談判有暫時好轉,在上週(2019年12月9日~2019年12月13日)川普的推文讓大家心情上上下下,不過一整週下來,美股依舊再創新高,唯獨13號星期五(編按:指2019年12月13日),消息塵埃落定之後,反而是開高走低,收了個十字線。上週道瓊指數小漲120點,漲幅約0.4%,幅度不算多。


美股最近的走法跟之前沒太大差異,倒是寫作多年頗有感觸。遇過無數的讀者,也認識很多專職投資人,更認識許多35歲以下還在徬徨的年輕人!寫了愈多的專欄文章,我愈覺得股票、基金投資,離我們好像很近,其實也很遠。

35歲以下的年輕讀者,如果是已經滿30歲的讀者,出社會8年或6年,但這階段往往還在找尋人生的職涯跑道,甚至有部分還妄想著一夕致富,用小錢搏大錢,所以累積個10幾萬元就想要翻10倍或更多。

如果是已經接近35歲的人,煩惱的可能是剛存到一些錢,但又要面臨長輩給予的婚嫁壓力,或者來自同儕的壓力。這唯一的一些存款,結個婚、生個小孩,或者還要買個房?說簡單有很簡單的版本,說高檔也有高檔的版本,這些計畫往往存款會耗盡,許多人還要請家人幫忙,才能順利走到這一步。這讓不少人開始煩惱到底如何賺到第1桶金──100萬元。與其說「賺」,還不如說是「存」。

網路上滿滿的投資文,幾乎都告訴我們這10年來,只要定時定額買SPDR標普500指數ETF(SPY)或者元大台灣50(0050),就能賺取很棒的報酬。雖然每個人算法不一,但若從2009年1月1號至今(2019年12月),投入SPY每個月都100美元,大約就是新台幣3,000元,每筆單都假設0手續費(當然不可能,美股0手續費也是近期才開始),這樣子本利和可拿回2萬7,089美元。扣除本金的話,就是賺到1萬7,000美元,大約是新台幣51萬元。



這是已經用很理想的方式去計算,因為這波大多頭漲的真的很多、也很久。這樣的報酬率也十分驚人。但你會發現,如果是一個白手要起家的年輕人,其實真的非常非常辛苦,在缺乏本金的情況下,談什麼投資策略或報酬率,真的意義不大,說是練習一下還OK,如果說要因此而財務自由,還真是有點不切實際。

對生活品質的要求與財務自由的追求,年輕時難以兩全

我曾遇過一位年輕人Y,大學畢業3年,工作還不穩定,但好處是住台北家中,所以相當省錢,吃住都是媽媽,真的很好存錢,問題是這樣的他跑去做台指期,一下子就把本金輸了一大半,剩不到10萬元,然後去找任何工作都覺得不適合自己,例如:「同事在辦公事感覺都好冷漠」、「上司逼業績好緊,喘不過氣」、「加班文化讓我沒辦法適應」、「拜託!我做台指期順的時候,輸贏都不只這個月薪了」…等。

這些事當然可以列入你職涯的考量,你想要什麼樣的條件與環境,我們身在自由的社會,一切都任你挑選。問題是能挑到什麼時候?30歲還能稱為社會新鮮人嗎?還是繼續挑到40歲?

如果能週週休,誰會想要六日還在上班或兼差?如果能爸媽直接出頭期款,誰會想要縮衣節食存錢?生活品質如果能更好,相信每個人都想要,但先天的資源遠遠不如人的時候,你只能先苦幹實幹個10年再說,方法無他,賺錢加存錢,生活品質先丟一旁。

要結婚的話用簡單的方式辦理,蜜月看能不能先近一點,不要動不動就飛歐洲;婚紗照、婚攝、婚祕…各式各樣的開銷,其實都不是「婚禮必需品」,有多少錢做多少事,這幾年來有很大的因素是社群媒體的盛行,讓每個人有了更濃厚的「比較心理」。

已經聽了超多人跟我說:「為什麼同年的朋友同學,明明也還沒30歲,IG或FB都是出國旅行美照?」、「為什麼IG上面,看到他好像都拿名牌包,但明明他只是OOXX的工作而已。」

其實很簡單,以前的年代也有這樣的人,只是沒有FB與IG,頂多透過三姑六婆的傳達,所以沒想這麼多。現在呢?你很容易有錯覺,「誤以為」你也能像別人一樣:每年買幾個名牌包應該還好吧!每年出國1、2次真的很少,還好吧!每個月吃幾次大餐,還好吧…

說真的,你應該要評估一下不是多少月薪可以這麼做,而是你已經有多少的「資產」,能產生多少的「被動收入」來支撐你這樣的消費行為?大多數家裡幫忙還是居多,月收入真的不是重點。2019年的今天,白手起家是困難的,打的是家族戰,不像以前一打一的單挑還比較常見!

從無到有,存到100萬元或200萬元,靠的不是投資,投資當然可以當配菜,但最快的方法一定是靠工作。


想盡可能賺錢+減少開銷存錢
每個月的收入-開銷=儲蓄×
每個月的收入-儲蓄=開銷○

上述的公式其實許多地方都看過,並不是什麼新鮮事,但做的到嗎?

Y跟我說:「畢大,我覺得你的想法太老派,我就是想要把生活品質顧好,人生不是只有賺錢,而且這樣舒服的過日子,不也挺好。」

我笑著回答說:「你當然可以啊!但要保證你20年後,不會看到別人有一定資產的時候,才罵天罵地,覺得社會對你不公平。別忘了,人家省吃儉用20年,過著苦哈哈日子,但你是扎扎實實的擁有舒服的生活品質20年。」「對了,你還要感謝你爸媽在台北有一間房,讓你住著無後顧之憂,並且在宜蘭還有一間房讓你收點租金自行運用。不是每個人都能有這樣的爸媽,當然沒說你這樣不行,只是你忽略了30多歲後的開銷總數,這要稍微提醒你一下。」

Y疑問著說:「還有什麼開銷,結婚生1個就好了啊!敷衍一下爸媽,交代的過去就行,我們年輕人大多是這樣想。」

我繼續回答他:「結婚生1個,那你另一半願意與公婆同住嗎?生了小孩空間夠住嗎?會不會有買房或出外租房的需求?生小孩之後爸媽如果不能幫你帶,保母費你知道是多少嗎?有太多的費用,現在你賺2萬、3萬元會覺得足夠,是因為父母幫你擋掉了,但他們能不能幫你繼續擋到老?這些都是你要好好思考的。」

Y聽完,沉默無語。


投資很重要,但理財的觀念更應該優先

投資的報酬率當然重要,當你的本金只有5萬元、10萬元,那放個10年賺500%,其實就只是拿來到處炫耀用,你說要扭轉階級,或者買間房子當起家厝,都還是有段差距。

與其你煩惱要想出什麼超強股票策略,狠狠大賺一波,還不如好好思考如何在本業上賺到更多,再不行也應該六日去進修或閱讀,再不然六日也能再去適量的兼差,1個月能投入SPY約100美元(約合新台幣3,000元),或者300美元(約合新台幣9,000元),那效果就是有差。

資產膨脹的年代,沒辦法擁有各項金融資產的人,你的購買力勢必會被稀釋,每個人都知道卡債不好,利率很高,但依舊有很多人欠著債還不了。拿個人信貸去作股票或期貨,短期賺錢就吃吃喝喝,之後輸了一筆就一敗塗地,這樣的故事也常聽到。

明明就沒有足夠的本金,硬要越級打怪;買不了台北市,新北第1圈是否可以考慮看看?第1圈還是買不起,那第2圈呢?中南部的朋友們,新透天買不起,先買舊透天應該OK吧!或者電梯的社區大樓1層樓先住著,也是可以舒服過日子呀!

「不行,要有電梯!」「不行,要有健身房、游泳池!」「不行,要離捷運很近,走路3分鐘內!」「不行,房子太舊,我要買全新的!」…當你用遠超過不屬於自己的財務能力,去買下好的資產的時候,這個資產也會變質,好的都會變成有毒的。

什麼意思?當繳不起房貸的時候,法拍會讓人信用破產。如果你沒有好好的去比較,單憑直覺就亂買一通,以前的人也許真的隨便買都賺,現在已經不是過去年代了,可以賺「合理的利潤」,但要賺「暴利」也不簡單。

就像是目前網路或雜誌上形形色色的達人,是啊!台股或美股都是隨便買,都賺錢沒錯啊!你永遠別忘了,現在的位置跟2008年、2009年差了十萬八千里。

美股也準備要進入耶誕節了,之後幾個交易日,量能應該會變小些。分享點心得給全體讀者,即使沒操作美股的讀者都能受益。祝你們平安健康,準備過耶誕了!


快速結論

沒有本金,談再多投資報酬率都是枉然!家庭背景如果不如人,那你勢必要有一定的決心才能突破階級的牢籠,現在苦幹實幹10年,總比以後怨天尤人的好。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文:投資前沒有本金,談再多報酬率都枉然!階級的鴻溝如果想突破,除了賺錢外就是省錢。別無他法,存下幾桶金之後,自然就能體會複利的力量!

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