用定存存退休金看似保本又賺息,反而掉進3陷阱

 用定存存退休金看似保本又賺息,反而掉進3陷阱

台灣社會正快速「老化」!根據內政部至今年上半年的統計,台灣65歲以上的老年人口已達352萬人,較去年同月底增加17萬人,年增幅度更是連續3年超過5%!依此速度推估,去年3月底才正式成為「高齡社會」的台灣,預計7年後、也就是2026年就會邁入「超高齡社會」。

追求保本,近6成國人偏愛定存存退休金

台灣人口老化問題惡化的如此快速又嚴重,讓退休金準備議題再度浮上檯面。多數國人是怎麼準備退休金的呢?根據Smart智富月刊調查,高達59%的人選擇以定存或儲蓄當成存退休金的首選工具。

定存有3大風險,恐難幫你一圓退休金目標

意即近六成國人的退休金是依賴定存或儲蓄,將現金放入銀行,保本兼賺利息,方法又簡單,看似是不錯的選擇。殊不知,卻陷入三大風險:

1.退休金累積效益太低,無法有較高收益抵抗物價上漲的風險。以台灣銀行12月牌告利率為例,無論1年、2年、3年定期存款或定期儲蓄存款的利率,都在1%左右,能提供的利息極低,幾乎是似有若無,在此情形下,退休金累積速度不僅緩如龜速,遇到通貨膨脹時,利息更可能被通彭吃掉。
2.物價上漲侵蝕利息收益風險。根據主計總處12月發布的11月消費者物價指數(CPI)年增為0.59%,扣除蔬果、能源後的核心CPI年增0.55%。物價看似溫和,但也上漲了0.59%,幾乎吃掉了銀行逾半的利息,民眾領到的利息錢又更少了。
3.負利率風險。在全球名目利率偏低和低通膨的大環境之下,許多國家皆進入實質負利率,截至2019年10月底日本、中國和英國等國家現行的實質利率都為負,而台灣今年以來存款實質利率儘管保持為正,可是根據財經M平方網站資料,11月的實質利率僅為0.08%。

以如此微薄、幾乎感受不到的利息,想累積足夠的退休金,顯然是個不太可能的任務。宏利投信隸屬於具有豐富多國退休金管理經驗的宏利金融集團,根據集團收集之資料統計,宏利投信指出,自2003年至2012年底,這10年間台灣銀行存款年複合「真正實質回報」為 -0.68%。顯然,選錯理財工具,只會讓退休前景更艱困。

建立多元投資組合 讓你的退休金增值又有好收益

宏利投信指出,目前銀行存款佔台灣家庭金融資產達40%,如果民眾不希望辛苦存下的錢逐漸被通膨蠶食,想保衞自身財產,必須踏出投資第一步,將部分銀行存款轉移至其他投資工具。如此一來,民眾不需要須承受過高風險,卻依然有可機會取得較高潛在回報,幫你達成退休金目標。

投資人可以考慮市場提供的各類投資理財選擇,審慎分析個人風險回報意向,評估收入可預測性、是否提供最低保障、投資工具價格波動、資本增值潛力及可預測的收入,建立具資本增值及經常性收益潛力的多元化投資組合。

退休投資沒你想的難,可找專家來幫忙

宏利投信指出,根據國外經驗,為了避免民眾選擇困擾,包括美國在內,都會將「目標日期基金」(Target Date Fund)列為預設選項,只要勞工沒有主動提出投資選擇,就自動將退休金投資在該類基金上。很多投資人也會直接挑選規模與績效都優良的機構交付退休金規劃。台灣也有多家機構推出專為退休設計的日標到期基金可供選擇。

如在全球各大退休金市場如美國401K小型企業退休金管理、香港強積金有著優異表現的宏利金融集團,旗下宏利投信已以深厚的集團資源,發行目標到期債券基金,由經理團隊選定購入債券到期日與基金到期日相近的一籃子優質債券標的,持有至接近到期以領取穩定的票息。這樣的投資方式亦屬相對穩健,是定存之外的不錯選擇。

其實,退休投資比你想像的簡單,既然已有合適的商品可投資與專業的專家從旁協助,你還猶豫什麼?越早開始壓力越小!

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