每月要存多少退休金?怪老子教你「不動本金投資法」,用利息養你到老!

撰文者出版社
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想要靠自己的力量準備退休金,首先就要估算退休金的金額。最常聽到的算法是「1年生活費×退休後生存年數=所需準備的退休金額」。也就是以目前物價估算1年需要50萬元生活費,預估65歲退休後再活25年,因此共需要1,250萬元退休金。不過,這樣的估算方式可靠嗎?且若是65歲前就被迫提前退休,再加上通膨使物價提高,現在的50萬元,在30多年後可能只剩
下一半的購買力,那退休後恐怕會面臨錢不夠花的窘境。

其實,準備退休金最好的方法,就是利用一個投資組合,累積成一筆「花不完的退休金」;只要這筆退休金每年所產生的報酬,比每年所需要的生活費還要多,這樣退休金不但不會花完,而且還會愈來愈多。

步驟1》以退休時物價,估算每年生活費需求金額
那麼要怎麼估算退休金需求金額?因為現在距離退休還有一段時間,物價會隨著通貨膨脹而提高,因此我們除了要以目前物價決定每年生活費,還要估計退休那年的物價水準,才能正確預估退休時真正需要的每年費用是多少。計算方法為:

通膨調整後每年費用=退休後每年需求費用現值×(1+通貨膨脹率)年數

例如今年30歲的Lisa,目前已準備20萬元作為未來退休金的一部分。她的目標是在55歲提早退休,以現在的物價估算,希望退休後每年能有50萬元生活費。

由於距離預估退休年齡還有25年,假設通貨膨脹率平均每年2%,以25年後的物價估算,Lisa退休後每年的費用需求金額應為82萬303元(Excel公式:「=500000*(1+2%)^25」)。

步驟2》計算「花不完的退休金」具體數字
接下來再以退休後每年需求金額,以及退休後的投資組合年報酬率,算出「花不完的退休金」需要多少錢(詳見表1),計算公式為:

花不完的退休金=通膨調整後每年費用/(退休後年報酬率-通貨膨脹率)

Lisa在55歲退休時,估算未來每年生活費需求金額為82萬302元,以退休後的年投資報酬率8%估算,「花不完的退休金」金額即為1,367萬1,700元(Excel公式:「=820302/(8%-2%)」)。

只要有這筆投資本金,並於退休後投入於年報酬率8%的投資組合,那麼每年產生的報酬,就足以供應Lisa每年需要的生活費(與目前50萬元等值),也不會有花完的一天。

步驟3》估算每月需投入的退休準備金
雖然算出來的退休金需求金額看起來相當龐大,但是我們可以提早準備,分攤準備的時間愈長,每月要投入的錢就愈少。

計算的方式也很簡單,只需要以下幾個數字,再輸入Excel就能計算出來(詳見實戰操作)。以Lisa的需求為例:

◎退休金需求:1,367萬1,700元
◎準備年數:25年
◎目前已有退休準備金:20萬元
◎退休前投資報酬率:10%

利用Excel的「PMT」函數,即可快速算出Lisa在退休前,每月需投入金額為9,748元,投資組合年報酬率需有10%,才能夠於25年後累積到1,367萬1,700元。

Excel公式》退休前每月需投入金額
=PMT(投資報酬率,準備年數,-已有退休準備金,退休金需求)/12
=PMT(10%,25,-200000,13671700)/12
=-9,748(負值代表現金流出)

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