「現在存的錢夠活到85歲...若多活5年,該祝福嗎?」財務自由,是一生目標

撰文者止凡
土生土長香港人,草根出身,普通打工仔,並非金融財經界人士,閒時在個人網誌分享有關價值投資及財務自由相關知識,不談投資貼士,不追逐市場,網誌瀏覽量數以百萬計。曾舉辦投資工作坊,接受多個媒體邀請作訪問、講座等,現為財經雜誌專欄作家,出版多本財經著作,包括《取之有道》、《積財有技》、《財商有價》、《財富未來》。

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「現在存的錢夠活到85歲...若多活5年,該祝福嗎?」財務自由,是一生目標

財務自由這個理念講了無數遍,依我觀察,尤其近幾年,知道的人愈來愈多了。每次參與分享會時都會問問有無人不清楚財務自由理念,數年前也有大半人表示不太清楚,到近期,還不清楚的只是極少數人。

清楚理解財務自由是怎麼一回事,不代表人人接受,因為不少人以為這是一個選項,財務自由可以不工作,沒有財務自由就繼續工作吧,財務自由乃可有可無,沒甚麼大不了。其實這並非一個選項,是每個人都需要追求的東西,否則後果極不理想。

所說的是針對退休生活,即使清楚財務自由理念,不少人仍以為退休計劃與財務自由是兩回事,財務自由,有則好,無也無所謂,而退休計劃的計算是另一個範疇,你是否也這樣想呢?

一般人設定退休計劃,計算退休年齡,計算退休生活的開支,幻想自己想過什麼樣的退休生活,計劃退休有多少日子,按此推算出退休所需要資金。盡快把樓供完(編按:把房貸還完),儲夠資金,退休後,工作停止了,收入沒了,就食老本(編按:消耗老本)式生活。

若依這想法,明顯是計錯數(編按:計算錯)。原因有幾個概念上的謬誤,第一,你不知道自己何時百年歸老,假設60歲退休,85歲死,於是預備應付25年的退休生活費用。若長命了,90歲也未死,應該恭喜你嗎?還是「小心最尾幾年」?

另一個問題,這樣計算並沒有考慮通膨,早早預留一筆現金,放在銀行,這筆錢不會增值,而生活費則隨通膨而增加。原本準備好足夠25年的洗費(編按:生活花費),誰知通膨來臨,資金提早花光,怎辦?

不要小看這情況,身邊朋友曾分享,眼見不少工作上的客人的確出現這問題。那些客人退休多年後,花光積蓄或預視自己計錯數,唯有重投市場,他們找工作時什麼都願做,因為年紀大,已經失去選擇權,相對悲涼。

而在財務自由的概念之下,按5厘(編按:5%)計算,累積超過20年以上的花費,概念已不需要食老本。計算是這樣的,假設今天價值計,退休生活一年花20萬元(編按:港幣計算,約合台幣78萬),20年就是400萬元,尚若累積了400萬元資產,該資產每年產生5%的現金流,400萬元就能產出每年20萬元的現金,足夠生活費了。

多數人的退休計算,是先累積一筆錢,一直花,一直減少。財務自由概念,是累積資產,由資產產生現金流,花費只會花掉所產出的現金流,生生不息。

財務自由概念還有一個特點,資產不一定是錢,可以是樓、股票等,這些資產能產生現金流之外,其價值亦能按通膨增加,所產生的現金流亦然。5%

有趣的是,以財務自由概念去運作,所需要的退休本金比傳統退休計劃更少。按上面60歲退休到85歲死的例子,每年20萬元支出,25年需要預留500萬元,財務自由遊戲只需要400萬元就夠玩了,而兩者的差別就是運作財務自由遊戲所需要的財商。

若不早早弄清概念,當退休後,收入停止,老本吃光,可以做的事情不多。曾於分享會上說:「計劃食老本至85歲,如果到時未死就死了…」自己講完呆一呆,在思考到底想表示到時「死」還是「不死」?全場大笑。若這情況真的出現,可能笑不出來。

本文獲「取之有道」授權轉載,原文:退休計數 食老本概念錯

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