「明明有保癌症險,怎麼確診後理賠這麼少...」4種癌症險給付,投保前分清楚

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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「明明有保癌症險,怎麼確診後理賠這麼少...」4種癌症險給付,投保前分清楚

「你幫我看看,我媽明明有投保癌症險,怎麼現在確診後理賠金額這麼少?之後的療程費用那麼高,我本來以為保險可以負擔一點的!」朋友打語音電話來,語氣著急,邊說還邊傳了幾張之前投保的明細給我。

「業務呢?有跟他問過了嗎?」我問。
「早就離職啦!我一時也不知道找誰,打電話去保險公司說要派一個新人幫我服務,沒想到他看一看裡面的條款,說我的理賠項目就是這幾項,除非媽媽有手術或住院,才會賠得比較多。」

朋友母親罹患的是肺腺癌,當初因為持續性咳嗽且不明原因胸痛,體重也在短時間內掉了不少,所以才改去大醫院檢查,沒想到一照X光才發現已經是末期癌。目前醫師建議治療方向以標靶藥為主,不考慮手術等侵入性療法。

肺癌是目前台灣男女癌症排行第1名,因為罹患人數多,臨床試驗的基礎數據夠大,新藥不斷被開發出來,有的還納入健保給付名單裡面,但如果在治療中有抗藥性,或是屬於基因突變的特殊癌型,多數的藥物目前來說還是需要自費,1個月的藥費少則5-6萬,多則30-40萬,有的甚至更高,對於個人或家庭來說無疑是一筆沉重的負擔。

以前的癌症險多將保障範圍放在規劃高額的日額給付,住院1天的請領金額甚至達萬元以上,目的是讓患者可以貼補病房費,在雙人或單人房裡安心的做治療,多少貼補一些薪水損失。

但癌症治療日新月異,標靶藥物成了醫療技術的新代名詞,以前的癌險規劃已經不符現在所需,化療或放療在門診當天就能執行,不需住院。因此最需要加強的,是罹癌後一次性的給付,額度規劃最少100-200萬,補足自費標靶藥或是購買營養品的缺口。

一次型癌險大多分為4種給付方式,在此簡單介紹:
  
初次罹癌保險金
一旦確診為一二三四期癌症,直接給付所投保的額度,如投保100萬,就是理賠100萬。

初次罹患原位癌/低侵襲癌保險金
給付金額為投保金額的10%,如投保100萬,理賠10萬。

特定癌症增額保險金
針對國人易罹患的癌症做特殊給付,如:肺癌、肝癌、大腸癌、乳癌、子宮頸癌等,另外給付增額保險金。

癌症照護扶助金/生活扶助金
依照投保金額或條款,給付單筆或多期(通常有限制期數)的生活扶助金,緩解保護生活壓力。

投保一次性癌險等待期多為90天,有的保單會以附約掛載,保費會每年提高,除了注意是否可續保,也要清楚保險公司對於原位癌的定義是什麼,有的保單會寫得很清楚,如原位癌、第一期前列腺癌或皮膚癌等,都列入所謂的低侵襲癌症,這樣理賠金額就會有落差。

預算再高一些的話,常見的重大疾病險或重大傷病險的給付項目,就有癌症的選項,一旦確定罹癌,就是給付所投保金額,而且保障範圍更廣,7項重大疾病或19項特定傷病(今年九月後推出的重大傷病險改為二十二項)皆可理賠,彈性更大。

一次型的理賠金較符合目前的癌症治療趨勢,如果你正考慮購買癌症險,規劃好足夠的額度,才能保你之後的療程無後顧之憂。


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