不同階段,需要的保障大不同:定期壽險、終身壽險該買哪個?文中表格有解!

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不同階段,需要的保障大不同:定期壽險、終身壽險該買哪個?文中表格有解!

保險從業人員常這麼說:「繳費20年可以保障一輩子,不錯吧!」、「不只保障一輩子,期滿還把保費退還給你,多棒!」

然而,同樣是100萬的身故保障,不同險種所需要付出的成本差異非常大,如下表(均為同一家保險公司的真實商品數字):

誰需要壽險?
保險分為人身保險及財產保險。人身保險保障老、病、死、殘的風險,其中與死亡相對應的保險是人壽保險。壽險幾乎人人都有,很多人以為壽險只有在死亡時才會理賠,其實壽險的理賠範圍包括「身故」及「全殘」。何謂全殘呢?像雙目失明、兩腕關節或足關節缺失及四肢機能永久完全喪失都是全殘的範圍。

保險不是每個人都需要,是否需要應依據責任大小及可否承擔風險來決定。以壽險而言,責任越大且淨資產(資產–負債)越少的人,越需要壽險。舉例來說,一位年輕爸爸,是家庭經濟支柱,若萬一不幸身故,需留下500萬的生活費用給妻小、200萬的子女教育費用、50萬的父母孝養費用、300萬的房貸以及30萬的喪葬費用。所以他若現在就離開人世,總共需要留下1,080萬完成他的責任。1,080萬扣除現有的資產,就是需要壽險來填補的額度了。

定期壽險VS.終身壽險
保險可分成定期型及終身型,定期型是繳費幾年就保障幾年,終身型則是繳費幾年後就保障終身。許多業務員都會建議客戶買終身型壽險。然而,終身型壽險真的比較划算嗎?

有兩位男性,A男跟B男,都是30歲,也都買100萬的保額:
A男買「繳費20年,保障20年」的定期壽險,每年須繳保費3,390元
B男買「繳費20年,保障終身」的終身壽險,每年須繳保費39,600元

A男每年都把兩者間的差額36,210元拿去投資(此做法稱為差額理財),第一年的36,210投資20年,第二年的36,210投資19年,第三年的36,210投資18年,以此類推,到第二十年的36,210投資1年,如下表:

到50歲時,兩人都不用繼續繳交保費了,B男繼續享有100萬的保障。倘若A男平均每年的報酬率是3%,雖然50歲過後沒有保障了,但差額投資的結果,已讓A男累積超過100萬的資產。100萬的資產VS.100萬的保障,相信多數人會選擇100萬的資產,畢竟資產可以彈性運用,且可持續投資。如果A男的年化報酬率有5%,在50歲時,他可累積超過125萬的資產。

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