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如果男友是個6,000元牛仔褲買下去連眼睛都不眨一下，平常把錢花光就催老媽匯款的人，你該如何幫助他改變，達到共同理財目標？
Penny的老公在大學時期花錢非常大氣，一件6,000元的牛仔褲，只要想要，卡就直接刷下去，沒在怕的；到了月底如果帳戶沒錢，就立刻打電話給媽媽，隔天錢沒有入帳還會打電話過去催，是個名副其實的「月光族」和「伸手牌」。
但現在，老公不僅從「月光族」畢業，平常也會研究股票，創造額外收入，年化報酬率高達23%，存錢、股票，加上房屋增值，讓他在34歲就累積到700萬資產。究竟25歲就存到100萬元的小資女Penny，是如何讓「月光男友」扭轉人生，化身「賺錢老公」
Penny精算金錢的性格來自家庭。小時候Penny就會跟著媽媽去菜市場買菜，回家時媽媽會拿出帳本和計算機，邊記帳邊抱怨菜價很貴，錢一下就沒了。跟著母親買東西的經驗，讓Penny了解到錢很難賺，因此在上大學後，她就很少跟家裡要錢。高三時，她推甄上東華大學，比同儕多賺到一個暑假，一般高中生這時候可能會想要出去旅行，好好揮灑高中最後的青春，但Penny卻不一樣，她選擇到麵包店上班，賺取每個月2萬8,000元的薪水。
招式1》婚前堅持各付各的
以便釐清真實消費狀況
大學時期，Penny還是維持半工半讀的習慣，並開始理財，從第3年開始就能自己負擔學費和生活費。但在大學認識現在的老公時，交往過程中她發現老公和自己在消費上有著很大的差異。當時老公看她一個女孩子每天晚上都在飲料店打工到這麼晚，出門約會都會想要埋單。但Penny強調：「婚前我很重視各付各的，因為我要建立他的金錢觀念，不然他會覺得沒有辦法算清到底花了哪些東西。」
在交往約半年的時候，Penny就發現老公雖然每個月的零用金有1萬5,000元，但到了月底居然還是會透支，而且都搞不清楚錢花到哪裡去。在這種情況下，若再幫女友出錢，財務狀況只會愈來愈糟，總不能一輩子都向媽媽求援。
為了搞清楚老公個人的消費習慣，知道錢究竟花到哪些地方，Penny堅持雙方出去吃飯逛街的所有費用都各付各的。這樣記帳時，就不會有幫對方出的，或幫自己出的兩種情況發生，只會有「個人」的支出情況，如果食物月花4,000元、衣服月花6,000元，就知道自己衣服買太多了。
但是各付各的，好像每一塊錢都要斤斤計較，會不會很傷感情？Penny談到，一開始要嚴格執行，等到對方金錢觀念改善後，就不需要像之前一樣算得那麼清楚，他們後來就比較偏向輪流消費。這餐150元你付，下一餐200元我付，只要伙食費和其他月份相比沒有暴增就好了。
當時Penny還逼迫老公記帳。由於還沒有經濟壓力，當時老公的記帳方式也只是打開記事本，而且只會記下金額較大的消費。Penny當然也會試著說服他，跟他說像是飲料這種小錢才是最可怕的，記帳應該記細一點。但聽久了也會煩，老公就曾經很生氣地回她：「我家跟你家又不一樣，你不要把你家的想法套在我身上。」
招式2》強迫記帳找出財務漏洞
首先調整保費支出
男方真正意識到金錢壓力，是在開始工作之後。有一天，他突然跟Penny說：「原來我媽以前給我錢的時候很厲害耶！我每次跟她要，她就有辦法給我。」出社會後要自己付房租、保費、交通費等，繳完後錢都只剩一點點，老公終於體會到「人兩腳，錢四腳」的道理，也因此有了想要存錢的想法。
這時候，老公終於願意認真記帳了，而且每天、每一筆花費都要記錄，這樣才能抓洞補漏，「你沒辦法開源的時候就要先節流，才能夠存下錢。」Penny說道。因為有了想要存錢的動機，這次老公用Excel照實記下每日消費，2、3個月下來，將支出進行分類後，就能夠抓出財務漏洞在哪？為什麼會存不了錢？
經過檢視後，她發現老公有3大問題，分別為：1.每月保費占薪資比重太高，這也是社會新鮮人常有的問題；2.住宿費用太高，離開學校後，居住水平更不願打折；3.愛買高檔貨，認為「一分錢一分貨，貴的一定比較好」。因此，每個月帳戶都幾乎見底。了解問題後，就要開始一一解決問題，提高儲蓄率。
那麼，該怎麼調整？當時Penny幫老公檢視每一張保單的必要性和額度，再決定去留與否。當時，有些儲蓄險Penny覺得不錯，但按老公薪資又負擔不起的，她會先看契約內的「效力恢復」的條款。例如，有些保單會規定，「本契約停止效力後，要保人得在停效日起2年內，申請復效」，因此老公就可以先停扣，等到1、2年後加薪時再來恢復效力。
招式3》陪另一半逛街
改善愛買高價品的習慣
在消費習慣的部分，Penny也不會直接阻止老公購買，而是陪老公去逛街，再用反問的方式讓對方去思考到底需不需要這樣物品，慢慢地在每次購物前他也會開始去思考Penny先前問過的問題。但這絕不是一蹴可幾的過程，「（改變）一開始還是要慢慢的」她強調。
舉例來說，當老公想要買一件幾千元的牛仔褲，她就會先問：「你有需要那麼多牛仔褲嗎？」這時老公可能會回說：「但是我以後可能就不會看到喜歡的了。」她就會再問：「那你要不要先把衣櫃清一清，不然你要掛哪裡？」透過應答的方式，對方就會稍微冷靜下來，在付錢之前就能再想想，「對啊，我是不是真的需要這個東西？」潛移默化之下，就算之後他自己去購物，也還是會回過頭來思考這些問題。
為了省住宿費，Penny還決定和老公一起合租房子。大四的時候，學分已經修完的Penny就上台北找工作，當時在出版業任職，薪資約2萬8,000元。
那時她發現，在台北租一間房間似乎都要7,000元∼8,000元，占了薪水快3分之1，如果兩人各租一間總共就要1萬6,000元。因此，Penny就決定和男友合租7,000元的房間，這樣平均分攤下來也只要3,500元，就算加上水電瓦斯每人也只要分攤5,000元左右，如此每個人每月可以省下3,500元左右的花費。
「但我不喜歡租房子，因為沒有安全感。」Penny說道。由於在外面租房子，一旦房東打算轉賣、或是不租了，就得隨時搬出去，且因為是別人的房子，也不會想好好裝潢。因此，雖然才大四，Penny就立定了買房的志向。
Penny最初設定的條件是兩房一廳，其中一間房要給家裡的狗狗住，而且附近要有公園可以帶狗去散步。當時，她預設頭期款是100萬元，如果貸8成的話，房屋總價約介於500萬元∼600萬元。設定好價格跟目標後，Penny就開始不斷看房，並積極存錢。
Penny描述，當時因為有買房的目標，因此更積極地存錢，扣除每個月的房租和水電瓦斯5,000元，她規定自己生活費不能超過3,000元，等於一天只能花100元。當時Penny的老公覺得她這樣很可憐，當朋友想唱KTV或聚餐的時候她都不能去。但Penny卻認為，因為有買房的目標，所以就算每天只能花100元，還是覺得很開心，而且你還可以去開發只有100元也可以做的事。
招式4》利用房子的還款規畫
培養另一半存錢習慣
25歲那年，Penny已經存到100萬元，並且在三重找到總價658萬元、兩房，且有電梯的中古屋，由於前屋主已經有裝潢，甚至可以省下裝潢費。當時老公的存款大概只有20萬元，所以代書和房仲費就由他負擔，頭期款的100萬元則是由Penny負責，剩下558萬元全部貸款，房屋共同持有，一人擁有一半的權狀。
這時Penny突然靈機一動，覺得自己是因為有「買房」這個理財目標，所以才會積極想要存錢。所以也許也能用「還貸款」這個目標，來改善老公的存錢習慣。因此，Penny開始幫老公訂定還款計畫。
她估算，頭期款加雜費的部分約120萬元，平均下來每個人要分攤60萬元，因為老公之前出20萬元，以剩下40萬元他要按月償還1萬塊給Penny、房貸一個人約1萬5,000元、水電網路每人繳3,000元，多的就作為公共基金使用，最後加上老公個人每月應該存的1萬元，總計是3萬8,000元。每月薪資5萬元必須先扣除這些儲蓄和費用後，剩下的1萬2,000元才是他可以自由運用的部分。
因為一切都算得很清楚，該還的要還、該繳的要繳、該存的要存，每個月薪水進來都得先繳掉這些部分。因此老公在花錢上會更有概念，不會像之前的薪水進來，買個衣服、褲子或是3C產品就全部花光光了。而會明確的知道每個月能花的就是1萬2,000元，若這個月只花7,000元，下個月就多5,000元可花，但絕對不能超出這個數字。有了壓力後，老公記帳也記得更勤快，更清楚。
如今，兩人在2009年以總價658萬元購入的房子，已經成長到現在約1,200萬元，這期間夫妻倆只要一有錢，就會拿去繳房貸，現在還沒還完的部分約200萬元，光房地產部分的淨資產就高達1,000萬元，等於兩人分別持有500萬元。再加上老公在銀行的存款100萬元，以及股票帳戶中的100萬元，月光族大翻身，淨資產將近700萬元。
且自2011年開始，伴隨著薪資的成長，老公也開始投入股市。由於老公剛好是工程師，因此偏好投資自己熟悉的科技產業，當初投入的35萬元如今已增長到80萬元，年化報酬率高達23%。
和大學時期的每月花光光相比，現在，老公已經養出一顆「金頭腦」，每月儲蓄率可以高達4成，甚至還會反過來跟Penny炫耀自己每個月有多精省。而且有了智慧型手機後，老公也開始會用手機App記帳。有一次Penny和老公去買鹽酥雞，看到老公一直在滑手機，就問他：「你又在玩『神魔之塔』喔！」結果老公卻回答她說：「沒有，我在記帳。」未來，兩人計畫再買一間房子，但買房基金已經不需要靠她來隨時督促老公存錢了！
小檔案＿Penny
出生：1984年
婚姻狀況：結婚2年（婚前交往10年）
成績單：讓月光男友5年累積700萬資產
本文獲Smart月刊授權轉載，原文：省錢女教月光男友存700萬