最近金融消費市場真的是相當熱鬧，從保本基金保單，到現在有保險公司陸續推出月配息型保單，形態真是越來越多元，也顯示保險公司希望搶食客戶投資資產這塊大餅的野心。
以前想到要投資基金，客戶最習慣的應該還是在銀行的通路做定期定額或單筆投資，保險公司雖然也早就推出投資型商品，但是因為前五年扣除的費用高達150%以上，讓不少客戶望之卻步，後來雖然有變額年金等每年僅扣除3%費用的商品出現，看起來費用較為合理，基金檔數有的一張保單內400多檔，到700多檔都有，一年也提供免手續費的至少6次轉換，看起來條件都還不錯，卻一直沒有造成銷售熱潮。
主要的問題是出在產品本身，包括：
1. 業務員無利可圖，保險公司收取每年3%的費用，分到業務員手上可能拿不到0.5%，對於習慣拿到30%、40%以上佣金的業務員來說自然沒有吸引力，除非是客戶的累積資產已經達到相當的規模，否則單靠這樣微薄的佣金很難生存。
2. 動輒幾百檔的基金，對一般業務員本身是一項困難的挑戰，如何為客戶做基金篩選、資產配置等都是一大問題，專業上就是一大考驗，也因為這類商品的叫好不叫座，可能保險公司才會另起爐灶，推出保證保本與月配息等投資型保單來吸引客戶。
固定收益型態商品一向是最受國人青睞的投資工具，從以前的配息高收益債基金大賣，到最近的保證保本基金保單熱銷。有趣的是，不管是保本或是月配息保單，在投資行為上都是一種風險趨避的行為，在行為財務學上，傳統的財務理論假設投資人都是理性的，因此有所謂的效率市場假說，此理論是建立在以下的三個假設下：
1. 投資者是理性的，因此能理性地評估證券（投資工具）的價格。
2. 即使有些投資者是不理性的，但由於他們的交易是隨機的，所以能抵消彼此對價格的影響。
3. 若部分投資者有相同的不理性行為，市場仍可利用「套利」機制使價格回復理性價格。
但是後來發現，其實個人在做投資決策時，並不是如傳統財務理論般的假設，反而是常常不能充分了解到自己所面對的狀況，通常會有認知的偏誤，也經常會以經驗法則或直覺作為決策的依據，反應在投資行為上，就會有過度反應或反應不足的現象。
Kahneman & Tversky後來在他們提出的展望理論（Prospect Theory）中有描述了此種現象，此理論以三個效果來解釋一般人在不確定情況下的決策行為。