台灣好多爸媽做錯了!為什麼幫自己存退休金,比讓小孩出國讀書更重要?

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1. 動輒數百萬的花費,將排擠你的其他財務目標

對一般家庭來說,數百萬是一筆大數目,現在可能多數人已經不再奢求「養兒防老」了,一般人可能也沒有奢望子女就業順利,可以回饋家庭多少,不過它對你的退休規劃、換屋等計劃會產生一定程度的排擠作用,重要的是父母都寧願犧牲自己來成就子女,但是這種苦心子女可以明白嗎?否則自己省吃儉用讓子女出國念書,子女卻一點都不珍惜,那不是很冤枉嗎?

2. 子女對留學的態度是暫時躲避就業壓力,還是為興趣而念?

如果不能從求學中找到自己有興趣的項目,出國留學只是暫時逃避就業壓力而已,因此即使念完研究所了,可能都沒有累積到相當的工作能力,對以後的求職可能也沒有多少助益。但是如果能找到自己有興趣鑽研的項目,也許他們沒有出國、在國內念研究所,就已經可以累積相當的能力了,在職場上找到理想工作往往不是問題。因此釐清自己為何要出去念,以及念什麼科系,是應當在出國前先思考清楚的。

在美國有部分父母親,在做子女教育基金規劃時,也把財務顧問納入計劃內,讓財務顧問與其子女一起討論其大學教育的規劃,有幾個面向是你可以參考的:

1. 財務顧問因為是第三者的角色,可以以比較客觀的角度跟子女談論出國留學的費用、成本等

美國的大學從社區大學、公立大學,到私立大學的學費可能就相差2、3倍以上,讓子女了解成本,以及對父母造成的負擔,也許在成本與效益上,可以做更好的選擇,例如:相同的科系,選擇社區大學以節省費用,可以減低父母親財務上的壓力。

2. 父母親可以開誠布公,跟子女做一些相對的約定

讓子女了解父母財務上的壓力,也可以相對要求子女做出承諾,例如:學習成績必須維持什麼等級,部分費用以打工自理等,可以訓練子女獨立及為自己負責的態度。

而一般人做子女教育基金規劃的工具,有定存、保單、基金單筆或定期定額的投資。我們會建議客戶,最好把這樣的規劃用一個專門戶頭來處理,不要跟其他用途的錢混在一起。如果是利用保單做規劃,現在有一種變額年金保險,是不需要壽險保額的,因此不必扣除壽險保障的成本,也沒有前五年的高額的前置費用(一般投資型保單,在前五年會扣除約150%的年繳金額)。每年收取的費用約3%,投資標的有的多達700多檔基金,跟你在銀行買基金基本上是一樣的。只是它是保單的型式,不同的是:它每年會提供6~12次的免手續費的投資標的轉換。

多數人也許是透過購買基金來做子女教育基金的規劃,每個月固定在扣款投資,但是在投資資產管理上,應該做適當的管理。以底下的安本環球亞太基金為例,假設你一直定期定額投入金額做投資,它在2009年時淨值下跌超過50%,注意喔,這時的下跌是代表你所有帳戶價值一起下跌50%,雖然說它在約一年半後,回復到它原先淨值的水準,但其實這時只是本金回來了,要讓原本的帳戶價值回復原來的金額,還需要更久的時間。

財務目標的規劃上,如果是像這樣用單一投資標做規劃,可能就會碰到這樣的風險:當你的財務目標──子女出國留學已經到了期限,小孩都要出國念書了,卻發現投資的帳戶價值突然減少了一半,那該怎麼處理呢?所以在財務規劃上要做適當的處理,如果已經接近財務目標需要達成的年限時,就要逐漸把投資標的轉換為變動性較低的投資標的,把到期無法達成財務目標的風險降低,同時在進行投資時,運用定期定值等策略,策略性去做投資調整,當投資標的飆漲時賣掉部分,而當下跌時,買進更多單位數。

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本文獲作者授權轉載,原文:出國留學不只是花錢,更要花時間溝通

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