家有2幼兒,面臨入不敷出》家庭收入減少,如何避免透支?

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍-《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書,以及DVD、課程講座、大型論壇、facebook等,全方位服務投資族群需求。
家有2幼兒,面臨入不敷出》家庭收入減少,如何避免透支?

我是Allen,今年34歲,與老婆Jamie育有2個女兒,大女兒3歲、小女兒1歲。過去都在南部與爸媽同住,今年起我被公司外派到北部,Jamie與孩子跟著我一起北上,因為孩子還小,又少了父母幫忙,因此Jamie辭掉工作,專心帶小孩,由我負責家計開銷。

外派前我的月薪3萬元,今年起調升為6萬元,而且公司提供宿舍,可省下房租開銷。雖然收入增加,但外派很可能只到今年底,明年薪水就會降回3萬元。我想利用收入增加的這1年多存點錢,年初開始每月存下2萬元,其中8,500元定期定額買基金。

除了這筆投資,目前我們帳戶中還有10多萬元存款,及一筆約合新台幣2萬元的澳幣定存。整體資產中約7成放在基金跟股票,3個月前還開始投資權證,是因為我們夫妻想要快一點存到2個女兒的教育金,5年後更想買房,預計房子總價是500萬元,希望這幾年能存到150萬元的房屋頭期款。

雖然我們離退休還很遠,但專家都提醒退休準備要趁年輕開始,我希望能在65歲退休,準備的退休金足以支付夫妻每月5萬元的開銷。請問我們該如何配置現有的資產,又該運用哪些投資工具達成目標?

專家建議:統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩

Allen夫妻是現在社會上典型的年輕夫妻,家中金錢由Jamie管理,也能確實記帳管理支出。加計保險費後,家庭月支出約4萬6,000元,幾乎沒有奢侈品等浪費,以一家4口生活來說,算是十分精省。但他們有2問題需要調整:

1.今年過後現金流可能轉負:若明年先生因外派結束、薪資減半,以目前已很精省的生活支出來看,靠既有資產最多只能撐5年,接下來孩子又要上幼稚園,會新增學費開銷,因此必須盡快想辦法開源。

2.理財目標太高遠:一旦家庭沒有結餘,就不用談買房和退休規畫了。建議他們應先準備教育支出,同時開源、提高儲蓄率後,再去考量後續買房與退休規畫。

在與Allen和Jamie溝通上述問題後,要優先解決2017年開始的負現金流問題,這1年的儲蓄是無法支撐後續目標的。我與特許金融分析師(CFA)楊士奇為Allen家估計,因為2017年後Allen家搬回南部,生活開銷可以降低至4萬元,其中包含女兒學費粗估每人每月5,000元。若維持月薪3萬元,2022年後資產就會見底。

若2017年後家庭月收入增加2萬5,000元以上,2023年可累積到買房頭期款150萬元。但屆時考量每月還款能力,若以房貸利率2%、20年期估算,每月還款還需2萬元。其實Allen家並沒有迫切的買房需求,若當時決定不買房,這筆錢就可以作為投資本金來累積2個女兒讀到大學的教育準備金。

與Allen和Jamie討論過後,2017年後因為可以請父母協助照顧小女兒,大女兒可上幼稚園,Jamie就能出去工作,目標月薪要在2萬5,000元以上。

  • 分享: