一張表看懂!「投資型保單」兼顧保障與投資,似乎是笑話...?

撰文者保經阿志
保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

網站:保險大不同
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錢保險
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投資型保單是一種「一年定期壽險」+「基金投資」的複合式保單,因為同時包含了「壽險保障」以及「基金投資」,所以也是很多保險公司的主推商品之一。

然而這樣的險種真的有業務員說的這麼好,可以投資兼顧保障?甚至業務員拿出的投資試算,每年的投資效益一直往上飆升?

其實筆者個人是不推薦投資型保單的,先以保費而言,投資型的投保規則大多是限制「保費」必須為「保額」的1/150~1/100左右。例如我想要投保300萬的保障,那麼保費就必須年繳2萬~3萬元。可是如果30歲男性投保『一年定期壽險』,保費卻只要1500元~1700元左右,對整個家庭的保費預算控制來說,投資型保單的保費,會造成在家庭責任最大的時期,保費預算壓力過大(尤其若同時需要支付其他保險的保費、家庭開銷、教育費用等等)。

其次是「附加費用」成本高,所繳的費用有很高的比例被扣走,造成根本難以保障兼顧投資,以下為各位解說:

大部分投資型保單的費用結構是:每年所繳保費需扣除「前置費用」、「保單管理費」、「危險保費」後,餘額才會進入基金帳戶做投資。

用公式來表示就是
「總保費」=「前置費用」+「保單管理費」+「危險保費」+「基金帳戶」

以某家的投資型商品為例

1、「前置費用」

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