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台灣關於退休議題的研究報告，很多都以行銷為目的，很難從中真正了解到國人的退休規劃、對退休準備如何。美國有份退休信心調查，或許能讓我們做為參考。
下圖為美國民眾自認已準備多少退休金（這金額是員工自己的儲蓄與投資，不包括雇主提供的確定給付的退休金金額），分成有退休規劃者與沒退休規劃者，可見兩組答案有明顯差異：
至於退休金應準備多少？有近半數（46%）覺得至少要準備500,000美元以上才能退休。而有計算過退休花費的人中有29%認為需要準備1,000,000美元以上，沒計算過退休花費者，這個比率只有12%。有計算過的人似乎對退休後的生活較有信心，有33%說有信心可以過舒適的退休生活，沒有計算過退休花費者，這個比率只有12%。
雖然美國生活水準、基本生活開銷費用和我們不盡相同，但從這些數據還是可以找出一些共通點，可以讓我們再做思考：
1.退休年齡是否都是65歲？
因醫療進步、人類壽命逐漸延長，以往估計退休後餘命尚有20年，現在可能延長為30年，甚至更長。更長的餘命，意謂退休金必須準備更多，退休前所做儲蓄與投資都須更加謹慎，以免退休後發現退休金準備不夠用。
2.船到橋頭不會自然直，趁早為退休做規劃
我們通常把退休生活需求想得太簡單，退休前每月生活費若是5萬，退休後一定會減少，可能3萬就夠。但生活費降低，醫藥費、看護費用卻增加了，這兩項開銷可能都高過於退休後生活費的開銷，在做退休準備時，你能不把醫藥費、看護費用考慮進來嗎？
2014年8月《遠見》雜誌調查民眾預估退休後每月的生活開銷，竟有36.4％回答1萬～2萬元，29.4％達2萬～3萬元...可見國人對退休後的需求有多麼不清楚，不管是自己做退休規劃或尋求專家協助，都應盡早為退休做好規劃。
3.社會福利可提供退休後主要的收入來源？
台灣目前勞工退休給付有勞保老年給付與勞工退休金給付，後者又有新舊制，舊制是按照勞基法，指僱主在員工退休時所給付給員工的退休金，新制退休金是僱主每月按員工薪資的6%提撥到個人退休金專戶的退休金給付。這兩種加起來，在一般勞工退休時所領到的錢算起來，它的所得替代率可能不到50%（指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比率，所得替代率愈高表示退休後可用退休生活費愈多），因此退休金準備還是得靠自己。
即使新制退休金中僱主提撥6%，勞工也可自提最高6%。由於現在保單預定利率偏低，購買儲蓄險也可做為退休規劃選項之一，但全用保險做退休金準備，要付出更多成本才能完成目標，建議還是適度承擔風險，以其他投資工具搭配來規劃，較容易達成退休金的準備。
除了自提6%的新制退休金，你也可以每月固定提撥一部分的薪水，進入一個專門用來做退休準備的帳戶內，利用這個帳戶內的錢做投資，建立你的退休基金。至於投資工具的選擇，建議挑方便做投資管理的工具，如保險公司的變額年金，因為有數百種投資標的（基金、ETF等）可供選擇，方便做資產配置，在同一平台內一年也可以有6~12次免費轉換投資標的的優惠，與分散在多家銀行購買基金的方式比起來，管理上會方便許多。
另外ETF指數型股票基金，也因手續費低及追蹤指數的被動式投資管理方式，可以有效分散風險及做好資產配置，也適合做為退休規劃的投資工具。如一支全球型股票ETF，就已包含了世界各國的股票，再加上一支以追蹤MSCI Emerging Markets Index（MSCI新興市場指數）的績效表現為目標的ETF，就能做好全球股票的資產配置。當然投資策略還是要依照你投資時間長短（距離退休還有多少時間？還是已經退休了？）、可承受風險程度等，來選擇保守穩健等投資策略做投資。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：http://www.ifa-cfpsite.com
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