沒錢養老,竟被送到殯儀館等死!別讓這悲劇發生,鍵入一個數字算出需要多少退休金

撰文者財子學堂
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退休
來源:aag_photos@flickr, CC BY-SA 2.0
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活人竟被送到殯儀館旁靈堂等死!這不是電影情節,而是真實發生的人間悲劇,高雄市鳳山有家中藥行早年生意不錯,老闆娶了三房,18年前三房感染烏腳病,老闆為了專心照顧她將中藥行歇業,其後積蓄花用殆盡,今年中風,丈夫阮囊羞澀向友人借貸支付醫療費用,隨後自己也發高燒住院,在覺得妻子不可能好起來,兒子做雜工也無力照顧情況下,接受葬儀社建議讓妻子出院到殯儀館「等幾天辦後事」。(新聞連結

我們不是討論這件事的是與非,而是提醒有的時候是「有錢才有尊嚴」,特別是退休以後。因此,退休理財第一個關鍵問題是:到底要多少錢才能夠退休?

某外資銀行曾經做過財務健檢調查,發現國人平均理想退休金高達7千8百萬元,高於前一年調查時的4千8百萬,更較2012年的2千7百萬增加三倍,這個數字高的有點不可思議,大概只有在外資金融機構工作的人才能退休。

為了讓廣大網友能「無痛」的評估退休這件事情,我將以簡單易懂的例子說明,並綜合財子學堂專欄作家意見,製作出EXCEL退休大補帖表格。該表分上下兩部分,上表輸入數字可得出退休需求餘額,是本文重點;下表輸入將投入退休準備金額,可得出需要多少報酬率才能達成目標,未來探討。

評估退休金得準備多少才夠,先假設某人A為例:

● 現年40歲
● 預定退休年齡65歲
● 退休後餘命20年,因此壽命85歲。(台灣民眾平均壽命,男性為75.96歲、女性82.47歲。資料來源:內政部)
● 通貨膨脹率估計2%
● 勞保年金給付每個月2萬元(實際數字以保險年資和投保薪資為主)
● 生活基本支出為4萬元(詳註解4)
● 退休後決定出國玩一趟,花費30萬元。

ANS : 如附表一,A退休後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,125萬元。

如附表二,也可以調整生活型態,如果我們將生活基本支出改為2.2萬元(22K)後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月3.61萬,扣除勞保年金後,只需要準備的剩餘金額416萬元!是不是容易、親民很多?

 

如附表三,想過好一點的日子,將生活基本支出改為6萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月9.84萬,扣除勞保年金後,需要準備的剩餘金額1,912萬元,將近2千萬,壓力就比較大了。

說到這裡,一定有網友說,萬一勞保基金破產怎麼辦?如附表四,我們將「預估社會保險退休給付年金」直接鍵入”0”,得出,將生活基本支出改為4萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,605萬元,這個數字雖然需要努力,但不是無法達到。

奇怪了,外商銀行調查的7千8百萬元退休金代表的意義是甚麼?我們將表中的生活基本支出打入21萬元,你會發現,需要準備的剩餘金額跳為7,819萬元。換句話說,如果你退休後,每個月想花21萬元,才必須準備7千8百萬元!台灣的民眾太緊張了,退休理財不是遙不可及。

當然,退休後有些意外開支,如本文一開始的例子指出的長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等,都可能讓你的退休準備縮水。因此,在估計上還是謹慎一點好。重點是怎麼樣準備出這筆錢,在表格下方有「理財條件」的欄位,如附表輸入數字就可以計算出來,讓我們繼續看下去。

【註】數學好,喜歡自己研究,追求精細的朋友請注意:

1、本表已經考慮複利、年金現值、年金終值。
2、退休年齡特殊情況請參考勞動部勞工保險局的請領資格說明。
3、勞保年金給付實際數字會因保險年資和投保薪資不同,勞動部勞工保險局也提供試算表。
4、所謂生活基本支出乃退休後,無房車貸、保險金,奉養金、子女教育金,以基本的食衣住行育樂為開銷,即為所得替代率的觀念。所得替代率 : 指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。

本表免費提供給網友試算,欲索取者,請於原始文章(連結在此)下方回應區內寫下:「我需要退休大補帖」,客服人員就會直接寄送至您在財子學堂登錄的email信箱內。

本文獲「財子學堂」授權轉載,原文在此

 

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