「我們要結婚了,請問婚後該怎麼理財?」專家一次解答!

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
「我們要結婚了,請問婚後該怎麼理財?」專家一次解答!

Q:我們即將結婚,兩人都各有自己的工作和收入,請問在婚後的理財方面,有什麼要留意的?

A:如果你正考慮要不要和對方結婚,請你謹慎思考一個問題:如果對方失業、沒有收入,你願意靠自己這唯一的一份收入支持整個家庭多久?這不是在檢測愛情,而是在檢測經濟條件對你的婚姻有多大的殺傷力。

以目前節節高升的生活支出和十幾年聞風不動的薪資所得來看,要維持一個小家庭的正常運作,幾乎很難避免夫妻都得工作。換句話說,結婚在理財上最大的差異就是:婚前,再怎麼差的收入都夠養活自己一個人。婚後,即使高於平均月薪四萬五千元的收入,也很難維持一個家庭的日常開支,所以需要有兩份薪水才夠,但是如果其中一份薪水中斷了,家庭的財務可能馬上就陷入危機,嚴重的話會造成家庭崩解。

Q:有兩份薪水,表示一個家庭所面對的財務風險比較低?

A:在投資的時候會有分散風險的概念,也就是如果有一筆資金,投資一家公司,那家公司倒了就全部都沒了;如果分開投資兩家公司或更多公司的股票,則其中一家公司倒了,損失也不至於太大。但是,雙薪家庭雖然有所得分散的效果,卻不一定降低了風險。

如果兩人的所得都高於支出,例如一個小家庭的月支出三萬元,而夫妻的月薪都超過三萬,那麼其中一個人失業,還能靠另一個人維持整個家庭的運作,這種情況下,雙薪的確是分散了風險的。

但是如果夫、妻兩份薪水,都少於家庭的月支出,例如因為每個月要繳三萬的房貸,月支出就要六萬元,那麼這種情況下,反而是風險最高的家庭,因為這代表著任何一人失業了,另一個人的收入也無法完全扛起整個家庭的支出。

所以,最理想的情況是兩人的收入都高於月支出,這樣的家庭不但面臨的風險很小,也較容易有穩定成長的儲蓄。但是如果只有其中一人的收入比月支出高,那麼就必須要留意這個收入比較高的人,萬一失業了對家庭的衝擊。

Q:要如何面對和因應風險呢?

A:婚後會有些支出因為共用而較為節省,但也會有些支出可能會比過去還要高,如果以往沒有記帳的習慣,婚後初期,建議至少仔細記帳一兩個月,判斷一下兩人一起生活的月支出大概多少。

婚姻生活的一開始,其實就必須要好好討論雙方都認可的生活模式,同時也要考慮到彼此的收入能否以較低的風險,支持這樣的生活模式。

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