Q：我們即將結婚，兩人都各有自己的工作和收入，請問在婚後的理財方面，有什麼要留意的？

A：如果你正考慮要不要和對方結婚，請你謹慎思考一個問題：如果對方失業、沒有收入，你願意靠自己這唯一的一份收入支持整個家庭多久？這不是在檢測愛情，而是在檢測經濟條件對你的婚姻有多大的殺傷力。

以目前節節高升的生活支出和十幾年聞風不動的薪資所得來看，要維持一個小家庭的正常運作，幾乎很難避免夫妻都得工作。換句話說，結婚在理財上最大的差異就是：婚前，再怎麼差的收入都夠養活自己一個人。婚後，即使高於平均月薪四萬五千元的收入，也很難維持一個家庭的日常開支，所以需要有兩份薪水才夠，但是如果其中一份薪水中斷了，家庭的財務可能馬上就陷入危機，嚴重的話會造成家庭崩解。

Q：有兩份薪水，表示一個家庭所面對的財務風險比較低？

A：在投資的時候會有分散風險的概念，也就是如果有一筆資金，投資一家公司，那家公司倒了就全部都沒了；如果分開投資兩家公司或更多公司的股票，則其中一家公司倒了，損失也不至於太大。但是，雙薪家庭雖然有所得分散的效果，卻不一定降低了風險。

如果兩人的所得都高於支出，例如一個小家庭的月支出三萬元，而夫妻的月薪都超過三萬，那麼其中一個人失業，還能靠另一個人維持整個家庭的運作，這種情況下，雙薪的確是分散了風險的。

但是如果夫、妻兩份薪水，都少於家庭的月支出，例如因為每個月要繳三萬的房貸，月支出就要六萬元，那麼這種情況下，反而是風險最高的家庭，因為這代表著任何一人失業了，另一個人的收入也無法完全扛起整個家庭的支出。

所以，最理想的情況是兩人的收入都高於月支出，這樣的家庭不但面臨的風險很小，也較容易有穩定成長的儲蓄。但是如果只有其中一人的收入比月支出高，那麼就必須要留意這個收入比較高的人，萬一失業了對家庭的衝擊。

Q：要如何面對和因應風險呢？

A：婚後會有些支出因為共用而較為節省，但也會有些支出可能會比過去還要高，如果以往沒有記帳的習慣，婚後初期，建議至少仔細記帳一兩個月，判斷一下兩人一起生活的月支出大概多少。

婚姻生活的一開始，其實就必須要好好討論雙方都認可的生活模式，同時也要考慮到彼此的收入能否以較低的風險，支持這樣的生活模式。

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舉例來說，婚前可能各自租一間月租金一萬元的套房，婚後因為住在一起，所以有兩個方案，一個是貸款買房，每個月要繳五萬元的貸款，或是繳房租，每個月繳二萬元的租金。而這兩種住宅的支出模式差異，卻很有可能就讓整個家庭的月支出從低風險變成高風險。例如該家庭除了住宅以外的支出為兩萬，則租屋的情況下，總支出為四萬，低於夫妻兩人各自的月薪，因此風險很低。但是如果改成繳房貸，則總支出會變成七萬元，反而高於夫妻兩人各自的月薪，是屬於高風險了。

所以，面對風險，第一件事情，就是要檢視整個家庭的支出情況，並且以符合收入的方式過生活。

當然，也有可能是夫妻雙方的收入都不高，即使以非常節省的方式過生活，還是處於家庭月支出高於夫妻任何一方月收入的高風險情況，例如以一萬五的房租和一萬五的其他支出，其實已經是過得相當拮据，但總計達三萬的月支出還是超過丈夫或妻子的月薪。這個時候也就只能盡量多存一點錢，透過存款的準備來降低失業所帶給家庭的衝擊，例如至少存到一年的月支出作為緊急準備金，來因應其中一份收入的中斷，甚至是兩人同時都失業或休無薪假。

Q：天阿！聽起來好像婚後面臨許多風險，一點都不幸幅？

A：風險永遠都在，幸福卻是來自雙方面對風險的共識。如果雙方都認可對方的態度和能力，即使經濟不景氣，面臨長期失業的考驗，還是願意一肩扛起整個家庭，等待對方重新投入職場，那麼失業或無薪假所造成的收入中斷就不會導致小家庭的瓦解。甚至是其中一方在追求自己的夢想，也願意無條件支持，大導演李安的妻子林惠嘉，就是這樣支持自己的丈夫長達七年。

如果雙方沒有共識，即使收入都很高，也很有可能每天為了理財觀念的不同而爭吵不斷，一方希望省小錢以換取大享受，所以一杯冷飲都不肯花，卻對出國旅遊的數萬元花費毫不在意，另一方則享受當下，每天一杯冷飲就很滿足了，能不能出國旅遊其實並不太重要。這種情況下，自然就很容易有所爭吵。

尤其理財上最常見的爭吵，可能是要不要投資。保守的人會認為投資一定有風險，所以並不想碰運氣去賭自己的資產會不會成長；但是積極的人則會覺得只靠薪水根本無法過活，更何況目前的定存利率這麼低，如果不投資，等於就是放任通膨來摧毀自己的購買力。但是誰對？恐怕也就只有事後檢視報酬率才能知道了。

有趣的是，其實在夫妻之間取得共識的難度，有時候比投資賺錢還要難。但是投資賺錢未必可以換到幸福，取得生活中大大小小的共識，卻是婚姻生活能不能幸福最重要的指標。

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