請存下50萬的緊急預備金...家庭財務管理不簡單,婚前請和你的伴討論這4點!

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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請存下50萬的緊急預備金...家庭財務管理不簡單,婚前請和你的伴討論這4點!

「當初根本不應該讓她去增貸買車的,現在搞到連小孩子的保險費都快繳不出來,今天剛領薪水,幾天後扣掉原本的房貸和增貸的錢,我的戶頭剛好見空!」大哥愁容滿面不斷碎念著,眼睛卻直勾勾盯著手機,手指拚命滑動,看來線上遊戲不是讓他紓壓的好方法。

家家有本難念的經,之前有分享過,婚前的他喜歡太太穿漂亮衣服,覺得衣著打扮都很有品味,順眼又好看,加上個性也相合,交往沒多久就結婚,婚後秉持當個愛家好男人的最高原則,將薪水全上繳只留零用,卻發現老婆完全沒有存錢觀念,每月上繳的錢變成一套套名牌衣物,偶爾還買上幾個精品包,但幸好大哥還有些存款放在銀行。

後來小朋友出生,和公婆住不習慣的太太想在外買房,那些存款理所當然變成買屋頭期款,而太太也一直保有護理之家主管的穩定工作,雖然存款不多,但夫妻都有在賺錢,雖然大哥對太太的花費還是頗有微詞,每月的房貸生活費及美元保單還算可以負擔,也就睜一隻眼閉一隻眼,相安無事了幾年,直到太太去年堅持要換新車,拗不過老婆,大哥只好答應用房子增貸,讓老婆如願以償的牽了台日系小車。

最新消息是,老婆因為和上面的大主管理念不相合閃電離職。

好的,故事說到這裡,想必各位也知道最後會發生什麼事,雙薪家庭沒有存款,每月幾乎月光,現在1人離職在家待業,單靠1人薪水根本無法負擔整個家庭的開銷。以上面的例子來說,每月的房貸加增貸所需繳出的費用,幾乎就是大哥1個月的收入,生活費及小朋友補習安親甚至保險費,只能仰賴太太的薪水或年節獎金,突然少了1個人的收入,壓力可想而知。

雙薪家庭如何度過經濟困頓期?

現在雙薪家庭居多,夫妻難免在職涯發展中遇到上述的情況,要如何能平順的度過這段青黃不接的經濟困頓期,靠的除了2人的互相尊重與包容,再來就是家庭的緊急預備金。

如果你也像大哥一樣,買房時的頭期款就已經讓積攢多年的儲蓄瞬間轉空,裝潢家電家具的基金只能用貸款的(通常是信用貸款,利率更高),請你更要注意家庭的財務狀況,在決定結婚時就和自己的隊友商量好,彼此要為家庭做怎樣的付出,婚前可就以下幾點來討論,確定大家都有共同努力的決心。

1.觀察並磨合2人的價值觀
這是雙方合作前必須經歷的重大過程,如果已經考慮要成立家庭,請和隊友就金錢議題上做深入討論,而不是一昧用愛能包容一切的態度,去處理兩人金錢運用上矛盾的地方,兩人的價值觀愈一致,才有可能讓家庭運轉的更加順利。

2.開立帳戶存下家庭緊急預備金
扣除掉買房頭期和其他生活雜費,請一起努力至少為家庭存下50萬的緊急預備金,這些錢只能存在銀行戶頭裡,不得挪用在投資上面,如果真的需要用到,要徵得兩人同意。

3.持續儲蓄
緊急預備金已經存到且鎖入定存後,在雙方薪水扣掉生活費及必要開支還有餘裕的情況下,請持續每月依照收入比例(如10%或20%)存入共同帳戶中,以便支付小孩的教養費、保險費、房貸等等,或是家庭旅費也可以在這裡支出。

4.定期檢討
每半年檢討家庭金錢流向是否在自己的掌控中,如果超出太多,請回頭審視一下是否有太多意外開銷,將這些開銷一一列出,討論是否合理,同時也能觀察家庭經濟水位是否在安全範圍之內。

家庭財務管理真的是件不簡單的功課,也很考驗彼此對於金錢的信仰,結婚前,別只被愛情沖昏了頭,務實的了解對方的個性、生活習慣及金錢觀念,進而建立共同目標,才是最重要的事喔!

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