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摘要
1.如果想提前退休或做專職投資，將會遇到以下的財務風險：1.財務彈性下降；2.投資組合風險承受度下降；3.資金機會成本提高。
2.40歲就辭去公職的99啪建議，如果想提早退休或專職投資，一定至少要做到3件事。
過去幾年很流行FIRE運動（ Financia lIndependence, Retire Early），所謂FIRE是指透過累積足夠的本金，當投資的被動收入已經超過生活費時，就能獲得財務獨立，提早退休。有許多人的投資目標，也是希望被動收入能超過薪資所得，就能財務自由，擺脫工作的束縛。表面上這種生活看起來很美好，但很少有人知道實際上會碰到哪些問題。
減少工作收入後
將遇到3財務風險
筆者在40歲就辭掉公職並成為專職投資人，經過多年的實務經驗，我認為想這麼做的人，最好都要先知道以下幾件事。假設小明的年薪100萬元、資產累積至2,000萬元，因股市長期平均年化報酬率7%以上，換算1年獲利超過140萬元，比薪水多，符合財務自由的定義。
不過，他若想提前退休或做專職投資，將會遇到以下的財務風險：
1.財務彈性下降：
理論上，工作收入會減少甚至歸零，少了一個穩定來源，會更依賴投資收益。但因為年化報酬率7%只是長期平均，實際上每年報酬率都有高低起伏，甚至虧損套牢，並不是固定收益，所以獲利金額要估得更保守。其次是，小明沒有固定收入後，跟銀行貸款的難度會提高，條件也會變差。
2.投資組合風險承受度下降：
隨著小明本金愈大，風險承受度也會跟著下降。在他年輕時，本金可能200萬元，就算投資虧損賠50%，也只有100萬元，工作幾年就賺回來了。但現在本金2,000萬元，賠一半就是1,000萬元，就算有上班不吃不喝也要賺10年，如今沒有工作收入，要回本更加困難。若遇到股災，考驗更嚴峻。
回顧股市歷史，發生大型股災時常可見30%～50%的跌幅。像是在金融海嘯、網路泡沫時期，標普500指數分別重挫了51%及45%，還花了4年10個月及6年3個月才收復失土（詳見圖1）。
而即使是最保守的股債六四配置，當時也下跌了33%及22%，並且花了3年2個月及3年6個月才回到原點。去年因股債雙殺造成20%的跌幅，至今尚未解套。
若在股災中，小明的資產會損失600萬～1,000萬元，而且不確定何時能漲回來。如果他沒有累積足夠的歷練與心理素質，應該很難撐下去。由於小明未來的投資期間很長，一定有機會遇到大型股災，所以他必須先思考如何避免資產大幅縮水，以及套牢期間要如何處理。