手上有閒錢,可以買儲蓄險嗎?資深保經真心嘆:每月2000元不叫閒錢,叫風險...

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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手上有閒錢,可以買儲蓄險嗎?資深保經真心嘆:每月2000元不叫閒錢,叫風險...

網友詢問:大仁,我手邊有一筆閒錢,請問你有推薦的儲蓄險嗎?

這種問題大仁碰過上千次了,如果遇到新聞報導商品停售或利率變動時,就會特別多這種問題。這些朋友覺得,自己手上難得有一點錢,一定要好好利用。

遇到這種詢問,大仁通常只問2個問題:

1.這筆錢夠多嗎?
2.能不能確定在5年內,用不到這筆錢?

為什麼要問這2個問題?看下去你就知道囉!

問題1》這筆錢夠多嗎?

為什麼要問錢夠不夠多?因為想買儲蓄險的人,無非是尋求個安心,想把錢放在比較保守安全的地方。這種想法沒問題,但如果資金額度不高的話,建議考慮放銀行定存就好。

為什麼呢?因為許多朋友想了解儲蓄險、詢問他們預算多少時,結果回答是:「每個月2,000元。」遇到這種人,我通常都好言相勸,不建議在這個時候投保儲蓄險。

為什麼「2,000元」就不建議買儲蓄險?大仁,你是不是看不起小資族?

不是這樣的,如果每個月的預算只有2,000元,代表你的經濟情況不太樂觀(請接受事實),既然經濟情況不佳,就無法承受任何突發意外,這期間只要發生一點倒楣的事情,你可能就會變成月光族,甚至倒貼了(注意,你是在買保險,不是買風險)。

所以,如果你每個月能夠負擔的預算只有幾千元,可以考慮先放在銀行定存就好,一來非常安心;二來,如果遇到緊急需要時,可以隨時動用,不用承受可能解約的損失。等到日後經濟狀況變好了,再來考慮投保儲蓄險也不遲。

在經濟不夠寬裕的時候,與其放在前面幾年解約可能會造成損失的儲蓄險,不如放在彈性可用的銀行帳戶中,還比較保險。

讓自己的資金保持靈活,也是一種「保險」的預防性做法喔!

延伸閱讀:
儲蓄險的本質2》儲蓄險跟定存哪裡不同?
儲蓄險的本質4》為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損?

問題2》能不能確定在5年內,用不到這筆錢?

為什麼要問5年內會不會用到這筆錢?理財專家都會建議,投資前要先看風險,不要只看到獲利的報酬,卻忽略損失的風險。

那買儲蓄險前,我們要先看什麼呢?大仁會建議你,在買儲蓄險之前,先考慮一下自己有沒有其他用錢計畫?

什麼是「用錢計畫」?

◎接下來是不是有結婚的打算?
◎有沒有出國旅遊的行程?
◎有沒有想要創業的想法?
◎有沒有買房子的目標?
◎有沒有要生小孩?
◎有沒有要生第2胎、第3胎?
◎孩子們的教育基金準備好了嗎?
◎工作會不會忽然被辭退?
◎父母現在是否健康,需要準備老年照護費用嗎?
◎家裡的車子是否已經該換了?
◎家裡的電器是否需年久失修了?

如果這些都沒有考慮到,不好意思,你手上的不叫閒錢,那應該叫做「緊急預備金」,你應該把這筆錢歸類在預防上述那些「緊急事故」時使用的錢。

假設今天你把「這筆閒錢」拿去買儲蓄險,萬一,就這麼倒楣的萬一,碰到上面那幾種情況之一,而你手上沒有任何多餘的資金,只剩下這份儲蓄險,那你怎麼辦?

儲蓄險要解約嗎?不,你可能會馬上損失很大一筆費用。
不解約嗎?那你的問題不用解決了嗎?
保單貸款?你得付出多餘的利息成本。

碰到這種狀況,想到就很頭痛對吧?既然如此,你有必要在沒錢的階段時,讓自己陷入這種進退兩難的情境嗎?

延伸閱讀:「保單貸款」的危險性(真實親身經歷)

那是閒錢,還是你的身家?身上有1,000萬元資金的人,拿100萬元出來叫做「閒錢」;身上只有10萬元的人,拿10萬元出來叫做「身家」。因此要先搞清楚,你手上那筆是「閒錢」還是「身家」,再來思考要不要買儲蓄險。


最後這位朋友,在大仁的建議下,選擇將資金拿在手上。他考慮到接下來可能會買房子,以及生第2胎,如果這時將錢拿去買儲蓄險,這個「流動性風險」太高了。

當遇到緊急事故時,可以靈活運用的資金,無價。

結論》

「要不要買儲蓄險」這件事情,每個人的情況不同,無法一概而論。更詳細的討論,請參考這篇〈買儲蓄險之前,你得問自己這4個問題!〉

但大仁想提醒你的是,不管你有沒有儲蓄險,請一定要準備好6個月收入的「緊急預備金」,以免發生急需用錢卻不得不解約的風險——沒有人希望急需用錢的時候,需要跟人低頭借錢。

如果你不希望遇到這種情況,那同樣的,你得好好審視自己的資金彈性程度,避免陷入動彈不得的流動性風險。

那麼,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。

註:本篇文章為個人心得分享,僅供參考,不代表絕對的判斷標準。是否需要投保儲蓄險,請依照個案認定。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:網友詢問》手頭上有一點閒錢,可以買儲蓄險嗎?


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