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買「不足額」的終身壽險，不如用小錢買足額的「定期壽險」！

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撰文者：余家榮（效率理財王）　 2019.09.12 瀏覽數：36058

買保險的第一順位是什麼險種呢？我認為，人身保險的4大類保單中，低保費、高保障的「定期」人壽保險（簡稱壽險），是最應該優先投保的。因為壽險的保障範圍最廣，身故就理賠，而且一筆理賠金可能高達數千萬元或數百萬元（越獄、犯罪被捕、拒捕致死，投保2年內自殺等除外），因此能給予家人最實際的補償。

壽險保額不是愈高愈好，應從「未了責任」評估

那麼，每個人都該投保壽險嗎？只要你有家庭責任，而且倘若自己不幸突然離世，所留下的財產不足以承擔剩餘的家庭責任，你就需要投保壽險。家庭責任主要包括養育子女、孝養父母或照顧伴侶；如果你沒有這些責任，當然不用考慮投保壽險。

壽險是一種死亡保險，身故後受益人可以獲得理賠，因此，決定投保壽險前，要面對的第一個問題就是：「應該投保多少保額？」

保額愈高，給家人的保障愈高，不過，要繳的保費也愈多。買保險與購物很相似，當預算有限時，我們只能選擇最「需要」的，有餘力再考慮「想要」的，這個原則在保險同樣適用。而評估壽險保額時，請先計算出「需要」的保額就可以了，只需要3個步驟：

步驟1》估算責任總額
估計未來一段時間，自己肩上的「責任總額」一共「需要」多少錢。

步驟2》評估現有資產
估算自己目前已經擁有的「可變現淨資產＋已有壽險」合計金額。

步驟3》計算未了責任總額
「責任總額」減去「可變現淨資產＋已有壽險」，就能知道「未了責任總額」是多少，這個金額就是你「需要」的壽險保額最低標準（詳見圖4-1）。

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舉個例子，有一位水電行老闆，銀行存款共有100萬元，沒有投保任何壽險。老闆平時負責替客戶修水電，老闆娘在店裡接電話、記帳，育有1名3歲的孩子。一家人居住的房子，尚有為期20年的房貸500萬元。

這位老闆肩上的責任主要有兩個：一個是尚未繳清的房貸餘額500萬元、一個是未成年子女的教育費與生活費，粗估為300萬元，那麼他的責任總額一共是800萬元。

水電行老闆擁有100萬元的銀行存款，屬於「可變現淨資產」，因此將「責任總額」800萬元減去100萬元後，他的「未了責任總額」就是700萬元（詳見表4-2）。

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也就是說，水電行老闆最少需要投保700萬元的壽險保額。萬一他真的不幸過世，家人會得到700萬元的壽險理賠金，足以支付房貸餘額，以及未來20年孩子的教育費與生活費。

要注意的是，「可變現淨資產」指的是可以變賣成現金的財產，包括銀行存款、股票、基金、自住房屋以外的第二間房子。目前居住的自住房不能算在內，因為賣掉之後就沒地方住了，所以要排除。

壽險保額先滿足「需要」，再依能力考慮「想要」為什麼壽險保額至少要等於「未了責任總額」呢？水電行老闆要考慮的是，假設負責養家的自己突然過世，留下500萬元的房貸，而「可變現淨資產」卻只有100萬元，繳幾年房貸後就不夠用了。房貸繳不出來，就會被銀行拍賣，母子倆恐失去住所。另外，如果妻子無法自行負擔孩子的教育費與生活費，孩子長大後恐怕也要輟學打工來養活自己。

因此，以「需要」而言，水電行老闆如果想保障妻兒能住在原本的房子裡，壽險保額一定要能負擔尚未繳清的房貸。同時，想讓妻兒至少達到三餐溫飽、供應孩子直到國內大學畢業，那麼壽險保額也必須滿足未來這段期間的生活費與教育費。

這裡估計的300萬元，僅包括養育小孩從出生到大學畢業的「陽春價」，不學才藝、不補習，小學到高中都念公立學校，大學念國內私立學校（國立大學很難考上），所粗略估計出的金額。

當然，以「想要」而言，如果希望妻兒過更好的生活，例如：栽培孩子學才藝、出國留學等，就得提高壽險保額，像是提高到1,000萬元。不過，更高的保額也代表更多的保費，需要仔細評估。千萬不要為了支付高額的壽險保費，而過度犧牲目前的生活品質，這本末倒置。

計算出700萬元壽險保額，該怎麼投保？以這位水電行老闆為例，他的家庭責任只到房貸繳完、孩子讀完大學為止，期間正好是20年。因此，他不必買終身壽險，只需要購買1張20年期的定期壽險，保額700萬元就足夠了。

定期壽險的優點是「低保費、高保障」。20年內，水電行老闆可以儲蓄與投資，以累積財產。20年後，房貸還清了，孩子也差不多完成大學學業，可以自力更生。如果到時候老闆身故，還有過去所累積的財產可供妻子度過餘生。

我們再來看另外一個例子。一位企業老闆負責經營公司，老闆娘當貴婦不用上班，育有3名未成年子女，擁有5間豪宅，而且沒有任何貸款。「可變現淨資產」有銀行存款7,000萬元、上市公司股票，淨值約99億元，再加上已投保的終身壽險保額3,000萬元，合計100億元。

這位企業老闆肩上的「責任總額」是多少呢？如果同樣以每位未成年小孩300萬元估算，基本教養費共約900萬元，因為沒有其他未繳的貸款餘額，所以「責任總額」為900萬元。

責任會隨時間遞減，買定期壽險優於終身壽險

這位企業老闆擁有的「可變現淨資產」為100億元，就算是他突然身故，已經足以負擔未成年子女未來的教養費。因此，他沒有未了責任總額（詳見表4-3），自然也沒有再投保壽險的需要（高資產族可能利用壽險節稅，不在本文討論範圍）。

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也許有人認為，只要有能力，為什麼不乾脆買終身壽險呢？以便讓家人持續擁有保障不是很好嗎？這是因為終身壽險雖然能終身有效，但是，保費也相對高昂。以遠雄人壽的終身壽險為例，40歲的民眾投保「終身壽險」保額500萬元，女性年繳保費為16萬9,000元、男性高達19萬3,500元（詳見表4-4）！

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想一想，你身邊哪個背房貸、養小孩的40歲上班族，有能力年繳17萬元～19萬元的保費，又不會影響生活品質呢？更重要的是，要連續繳20年喔！總繳保費分別是338萬元與387萬元，這大概只有企業大老闆才有能力負擔。

終身壽險的保費非常貴，偏偏許多人都有買，只是保障額度非常少，例如只有30萬元、50萬元，遠遠小於未了責任總額，根本無法滿足遺屬需要的保障。

人壽保險是要解決「走得太早，責任未了」的問題，沒有責任、身故不會導致家庭經濟上的損失，就不需要壽險。別忘了，房貸會愈還愈少、兒女會愈長愈大，將來也會有能力賺錢養活自己。既然責任會隨著時間遞減，當然也不需要「終身」的壽險保障。

如果你有壽險需求，買的卻是「不足額」的終身壽險，代表你買錯保險了。改用小錢買足額的「定期壽險」，讓保額足夠覆蓋未了責任總額，才是最有效益的做法。

如果你真的有能力每年付出17萬元～19萬元的保費，我還是建議，只在需要保障的期間購買足額的定期壽險，多出的預算就拿去投資，也能累積可觀的資產。

例如40歲男性，有能力支付每年19萬3,500元的費用。其中3萬6,600元投保20年定期壽險，其餘15萬6,900元拿去投資，以年化報酬率6%試算，20年後可以累積到約611萬元。如此一來，就算定期壽險在20年過後失效了，但是，這段期間靠自己累積到的611萬元，仍然可以當作給家人的保障，或是作為其他的運用，例如：

創業、換屋、繼續投資等，視需求靈活運用。這可能是許多喜歡買終身壽險的保戶不曾思考過的方向，提供給讀者參考。

除了身故之外，壽險還有另外一個理賠條件，就是「完全失能」（《保險法》過去稱為「完全殘廢」，例如全身癱瘓、雙眼失明等，2018年6月修法後已經修改用詞），這是很多人忽略的保障。

像是投保500萬元定期壽險，無論是疾病或意外而導致完全失能，可以獲得一次理賠金500萬元；假設聘請外籍看護每個月花費2萬2,000元，500萬元也足夠聘請看護227個月，等於18年又11個月，可以大幅減輕家庭財務的負擔。不過，如果已經以完全失能申請壽險理賠，代表這張保單已經履約，未來被保險人身故則不能再次申請理賠。（本文摘自《高效率理財術教你存滿1000萬》第4課）

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