熟齡大時代來臨,別讓這些狀況成退休絆腳石

 熟齡大時代來臨,別讓這些狀況成退休絆腳石

「辛苦工作數十載,好不容易到了退休年紀,銀行存款加上政府退休金,好好享受生活,應該不是難事吧?」對於退休,你是否也懷抱如此想法?於是開始計畫出國;有錢有閒樂當志工;甚至出錢出力支持小孩圓夢。

台灣人口出現負成長 急速老化

或許你的退休金準備做的不錯,而在亞洲地區,台灣整體退休準備也因強制性退休金計劃覆蓋比率偏高、金融財富水平高等,而被國際知名資產管理機構宏利投信,與日本並列為退休條件非常好的組別(註1)。

然而,退休生活長達數十年,變數甚多,沒有人能夠樂觀以待,尤其,根據內政部戶政司最新統計,截至今年7月底,台灣出生人口數僅有10萬1,065人,比死亡人口數10萬3,952人還要少2,887人,人口出現負成長。在人口急速老化的環境下,台灣成為亞洲扶老比最高的地區之一。面對迎面而來的熟齡大時代,你退休後實際遇到的狀況,恐怕與當初的想像存在落差。

三大意想不到「狀況」 讓財務需求高於預期

首先遇到的,就是退休後的花費問題。多數人都認為退休後花不到什麼錢,因為日子深居簡出,至少交通費、治裝費、交際費、伙食費開銷都會降低,預期退休後的平均開支將下降至退休前的64%(註2)。可是,實際情況並非如此,退休後的開銷並未與退休前有明顯差異,支出與退休之前其實差不了太多。

為何如此?根據宏利投信熟齡亞洲研究系列研究,推估與這3類被忽略的潛在費用有關:
1.住屋相關:由於退休後留在家中時間通常較長,水、電、瓦斯等開支也較退休前增加,而瓦斯費、電費又會隨著國際油價、燃煤價格起伏,在原物料價格長期維持上漲趨勢下,這方面支出又會提高。另外,長期居家為求生活舒適、維持生活品質,會添購家具、進行家居維修,這也帶動支出增加。
2.醫療保健相關:隨著年紀漸長,身體健康難免轉差,平常會添購保健食品維持健康基底,生病時看病次數則較從前頻繁,如此種種都會造成醫療保健支出上升。
3.飲食相關:雖然隨著年紀增加,人們所需攝取的卡路里或會減少,但食物仍然是基本的必需品,退休後吃的再簡單,仍需要一定程度的開支,加上物價上漲,支出也會增加。而且令人意想不到的是,多數人退休後雖然減少到餐館用餐次數,以節省支出,但是在家做飯的支出包括食材費用加上水電瓦斯費,還需考慮通貨膨脹,導致在家開伙的全部支出比上餐館還多。

其次會發生的,就是不易再依賴子女養老。退休後與成年子女同住,是台灣長者退休收入保障的重要一環,情況甚至可能比日本猶有過之,家庭財務支援佔長者家庭收入約17%,幾乎與退休金收入一樣重要(註3)。可是,近幾年台灣同住情況也跟日本一樣逐漸下降中,1986年至2005年間,台灣長者與成年子女同住的比例已由70%降至60%。再加上少子化趨勢、頂客族盛行,家庭支援對長者收入保障的重要性將會逐漸下降。

再者會遇到的,就是退休不逢時,正是全球進入低利率、甚至負利率時代,對於退休財務相當不利。

提前做好準備 提升財務後繼能力享樂退

如果你不希望退休後發現財富不足,必須縮衣節食、甚至兼職,影響生活,最好的方法就是及早採取行動,提升財務的後繼能力,以應付退休後可能高於預期的財務需求,例如有效調配家庭財富,投資於潛在資本回報可能高於銀行儲蓄利率,甚至可締造循環收入來源的資產和投資方案。如此才能打造真正無虞的退休財務,好好過生活。

註1:引用宏利投信於2012年11月發布的熟齡亞洲研究系列報告「預約您的黃金年代:影響亞洲急遽老化人口的退休金準備關鍵因素」。
註2:引用宏利投信於2014年10月發布的熟齡亞洲研究系列報告「開支高昂:黃金歲月消費下降的迷思」。
註3:引用宏利投信於2013年4月發布的熟齡亞洲研究系列報告「資產充裕 = 退休無慮?影響退休金所得保障的關鍵因素」。

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