保險不是有買就好

新一代的失扶險,保障更完整

 新一代的失扶險,保障更完整

失能扶助險(以下簡稱失扶險)是近年來壽險公司熱賣的商品之一,然而,隨著社會結構的變遷,失扶險的保障內容也跟著演進,新一代的失扶險不但提供更多選擇,讓民眾可以靈活搭配外,在生活扶助金的部分還會隨著時間提高給付倍數,讓保障更加完整。

35歲的阿明任職於竹科,擔任工程師的他,時常得配合公司輪早晚班,有時候還得應客戶的緊急需求熬夜加班,作息不固定、三餐不正常,沒時間吃正餐的他還常買雞排、珍奶當點心犒賞自己;更別說運動了,睡眠不足的他累到放假就在家補眠,完全不想動。

可想而知,他的健檢數字滿江紅,體重還有血脂血糖都超標,血壓雖然在正常值範圍內,卻是一年比一年高。他自恃年輕、有本錢消耗青春,身體卻慢慢背叛他的意志力,近年來開始暈眩、頭痛、心悸,沒時間跑醫院的他經常直接在藥局買藥、痛了就吃。

就在某個寒流來襲的清晨,正要起床準備出門工作的他,發現自己四肢完全不聽使喚、眼歪嘴斜的模樣嚇壞同住的家人,趕緊偕同送醫急診,被醫生宣告:「你中風了。」

阿明經過緊急的腦部手術後,住院休養約10天後返家,從鬼門關前走回來的他,接下來得面對漫長的復健,無法上班、無法正常生活自理,頓失收入,只得靠兩老父母照護。

年輕型中風人數攀升 復健費用增

根據衛生福利部統計,腦血管疾病長年佔據國人死因前五名,光是2018年便奪走11,520條人命(註1)。並且,45歲以下中風人數近年攀升至10%(註2),像阿明這樣年輕就中風的人,約五成為出血型腦中風(註3),病因也較高齡族群來的複雜,後續的治療及復原期,可能也更為長遠。

從阿明的故事來看,失能本身不可怕,因為現在醫療技術進步,通常都能夠度過最緊急的難關;可怕的是後續衍生的照護及復健費用。根據中華民國家庭照顧者關懷總會的資料顯示(見下表),每個月的長期照顧費用至少3萬5千元起跳,對於已經沒有工作收入的失能者家庭來說,無疑是雪上加霜。再根據衛生福利部的資料顯示,推估台灣照護平均年限約7.3年(註4),總計每位失能者的相關花費至少數百萬起跳,而對於年輕即需要被照護的人來說,照護的年限可能更長遠。

特別是現在是少子化的時代,「養兒防老」的觀念已不符時代所需,頂客族或獨居比例越來越高,如果因為疾病或意外而失能,不但中斷工作收入、甚至會影響全家人的經濟與生活品質。

資料來源:中華民國家庭照顧者關懷總會/長照四包錢/訂定中長期照顧計畫(http://www.familycares.com.tw/intro.php)
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新式失扶險 保障更完整

其實,失扶險一直是近年來壽險公司熱賣的商品之一,因為不論疾病或是遭逢意外,只要「身體外觀或胸腹部的主要臟器有明顯缺損或機能發生障害或喪失」且符合條款約定項目,就可提出理賠申請,理賠項目多達79項,可以說是長照險裡面理賠範圍最廣的險種;再加上保費相對親民,因此深受歡迎。

然而,保險不是有買就好,隨著時代演進、醫療制度改變,保單的保障內容也勢必要跟著改變,更符合市場的需求。因此,全球人壽推出新一代「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」,除了有重大失能生活扶助保險金、失能慰問保險金…等一般失扶險涵蓋的保障之外,還多了:

■各給付項目不分失能程度給付相同金額、理賠迅速。
■1~6級失能後,長期照顧時,其重大失能生活扶助保險金還會提高給付倍數,減輕照顧者的經濟負擔。
■繳費期滿後初次1~6級失能,無重大理賠紀錄增額保險金按應給付金額全面提高20%。

以31歲男性為例,投保「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」保額3萬元,繳費20年期,年繳保費15,210元。若在 41歲時發生6級失能,70歲時不幸身故,除了保險費的豁免外,期間所領取失能慰問保險金、重大失能生活扶助金及豁免保費等共計達1,269萬元。

此外,預算較低的小資族,可選擇以「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」搭配保障至85歲的「全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ)」,除了可強化85歲以前的失能保障外,透過這樣的搭配,發生1~6級失能後,於85歲前仍可領取相同的月給付金額。舉例來說,31歲男性購買「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」與「全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ)」各1.5萬元的保額,繳費20年期,年繳保費僅11,385元。在1~6級失能後,每個月同樣都可以領到3萬元起(註5)的重大失能生活扶助保險金。

總之,家庭結構的改變以及長期照護的需求,凸顯出失能扶助險的重要性。更重要的是,多數人認為等年紀大了再來規劃保險,但其實「失能」不挑年紀,年紀越輕就失能,所需的照護期間就越長、費用也勢必增加。因此不如趁年輕的時候投保,不但保費較低,在保障期間若真的失能,也才能夠獲得完整的保障。

了解更多新一代失扶險>https://bit.ly/2XP18ND

註1:資料來源為107年死因統計年報電子書P4
註2:高醫醫訊「腦中風」專刊 2019.02第38卷9期
註3:康健雜誌2018-10-29「30多歲就中風 你也是年輕型腦中風高危險群嗎?」
註4:衛生福利部長期照顧保險報告P3
註5: 第2~10重大失能給付保單年度每月可領3萬元,第11~20重大失能給付保單年度每月可領3.45萬元,第21重大失能給付保單年度起每月可領3.75萬元

商品名稱:全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG)
備查日期及文號:108年8月5日全球壽(商研)字第1080805002號
給付項目:失能慰問保險金、重大失能生活扶助保險金、無重大理賠紀錄增額保險金、保險費的豁免(本商品因費率計算已考慮脫退率,故無解約金。)
商品名稱:全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ)
備查日期及文號:108年8月5日全球壽(商研)字第1080805004號
給付項目:重大失能生活扶助保險金、無重大理賠紀錄增額保險金、保險費的豁免(本商品因費率計算已考慮脫退率,故無解約金。)

重要告知 
本公司對契約疾病應負之保險責任,自契約生效日起持續有效三十一日(含)以後或自復效日起開始,但被保險人因遭受意外傷害事故所致者,不在此限。

注意事項
■本廣編稿商品幣別:新臺幣
■全球人壽保留承保與否及隨時調整專案內容之權利。
■欲詳細瞭解本商品銷售之其他應注意事項及本公司公開之相關資訊及說明,您可選擇親洽本公司服務據點或至網址www.transglobe.com.tw查詢,並請參閱本廣編稿之注意事項。
■稅法相關規定之改變可能會影響本保險之給付金額。人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或稅捐稽徵法第十二條之一所定實質課稅原則辦理。實質課稅相關實務案例,敬請參閱全球人壽網站-實質課稅原則說明。
■消費者於購買本商品前,應詳閱各種銷售文件內容,本商品之預定附加費用率:全球人壽失扶好照終身健康保險(G版)最高34.14%/最低18.77%,全球人壽失扶85定期健康保險附約最高23.08%/最低10.10%;如要詳細瞭解其他相關資訊,請洽本公司業務員、服務據點/服務中心(免付費及申訴電話:0800-000-662)或網站(網址:www.transglobe.com.tw),以保障您的權益。
■本廣編稿因篇幅有限,僅能摘錄要點。保險契約各項權利義務(包括保險給付之相關條件、限制等)皆詳列於保單條款,消費者務必詳加閱讀瞭解,並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。
■本保險商品受人身保險安定基金保障,其詳細保障範圍及條件皆依相關法令辦理。本商品非存款商品,無受「存款保險」之保障。
■全球人壽保險股份有限公司 110台北市市民大道六段288號16樓 網址:www.transglobe.com.tw 免費服務及申訴電話:0800-000-662

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