保險不是有買就好

新一代的失扶險,保障更完整

 新一代的失扶險,保障更完整

失能扶助險(以下簡稱失扶險)是近年來壽險公司熱賣的商品之一,然而,隨著社會結構的變遷,失扶險的保障內容也跟著演進,新一代的失扶險不但提供更多選擇,讓民眾可以靈活搭配外,在生活扶助金的部分還會隨著時間提高給付倍數,讓保障更加完整。

35歲的阿明任職於竹科,擔任工程師的他,時常得配合公司輪早晚班,有時候還得應客戶的緊急需求熬夜加班,作息不固定、三餐不正常,沒時間吃正餐的他還常買雞排、珍奶當點心犒賞自己;更別說運動了,睡眠不足的他累到放假就在家補眠,完全不想動。

可想而知,他的健檢數字滿江紅,體重還有血脂血糖都超標,血壓雖然在正常值範圍內,卻是一年比一年高。他自恃年輕、有本錢消耗青春,身體卻慢慢背叛他的意志力,近年來開始暈眩、頭痛、心悸,沒時間跑醫院的他經常直接在藥局買藥、痛了就吃。

就在某個寒流來襲的清晨,正要起床準備出門工作的他,發現自己四肢完全不聽使喚、眼歪嘴斜的模樣嚇壞同住的家人,趕緊偕同送醫急診,被醫生宣告:「你中風了。」

阿明經過緊急的腦部手術後,住院休養約10天後返家,從鬼門關前走回來的他,接下來得面對漫長的復健,無法上班、無法正常生活自理,頓失收入,只得靠兩老父母照護。

年輕型中風人數攀升 復健費用增

根據衛生福利部統計,腦血管疾病長年佔據國人死因前五名,光是2018年便奪走11,520條人命(註1)。並且,45歲以下中風人數近年攀升至10%(註2),像阿明這樣年輕就中風的人,約五成為出血型腦中風(註3),病因也較高齡族群來的複雜,後續的治療及復原期,可能也更為長遠。

從阿明的故事來看,失能本身不可怕,因為現在醫療技術進步,通常都能夠度過最緊急的難關;可怕的是後續衍生的照護及復健費用。根據中華民國家庭照顧者關懷總會的資料顯示(見下表),每個月的長期照顧費用至少3萬5千元起跳,對於已經沒有工作收入的失能者家庭來說,無疑是雪上加霜。再根據衛生福利部的資料顯示,推估台灣照護平均年限約7.3年(註4),總計每位失能者的相關花費至少數百萬起跳,而對於年輕即需要被照護的人來說,照護的年限可能更長遠。

特別是現在是少子化的時代,「養兒防老」的觀念已不符時代所需,頂客族或獨居比例越來越高,如果因為疾病或意外而失能,不但中斷工作收入、甚至會影響全家人的經濟與生活品質。

資料來源:中華民國家庭照顧者關懷總會/長照四包錢/訂定中長期照顧計畫(http://www.familycares.com.tw/intro.php)
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新式失扶險 保障更完整

其實,失扶險一直是近年來壽險公司熱賣的商品之一,因為不論疾病或是遭逢意外,只要「身體外觀或胸腹部的主要臟器有明顯缺損或機能發生障害或喪失」且符合條款約定項目,就可提出理賠申請,理賠項目多達79項,可以說是長照險裡面理賠範圍最廣的險種;再加上保費相對親民,因此深受歡迎。

然而,保險不是有買就好,隨著時代演進、醫療制度改變,保單的保障內容也勢必要跟著改變,更符合市場的需求。因此,全球人壽推出新一代「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」,除了有重大失能生活扶助保險金、失能慰問保險金…等一般失扶險涵蓋的保障之外,還多了:

■各給付項目不分失能程度給付相同金額、理賠迅速。
■1~6級失能後,長期照顧時,其重大失能生活扶助保險金還會提高給付倍數,減輕照顧者的經濟負擔。
繳費期滿後初次申請且符合1~6級失能,無重大理賠紀錄增額保險金按應給付金額全面提高20%。

以31歲男性為例,投保「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」保額3萬元,繳費20年期,年繳保費16,740元。若在 41歲時發生6級失能,70歲時不幸身故,除了保險費的豁免外,期間所領取失能慰問保險金及重大失能生活扶助金等共計1,269萬元。

此外,預算較低的小資族,可選擇以「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」搭配保障至85歲的「全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ)」,除了可強化85歲以前的失能保障外,透過這樣的搭配,發生1~6級失能後,於85歲前仍可領取相同的月給付金額。舉例來說,31歲男性購買「全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)」與「全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ)」各1.5萬元的保額,繳費20年期,年繳保費僅12,405元。在1~6級失能後,每個月同樣都可以領到3萬元起(註5)的重大失能生活扶助保險金。

總之,家庭結構的改變以及照護醫療的需求,凸顯出失能扶助險的重要性。更重要的是,多數人認為等年紀大了再來規劃保險,但其實「失能」不挑年紀,年紀越輕而失能,所需的照護期間就越長、費用也勢必增加。因此不如趁年輕的時候投保,不但保費較低,在保障期間若真的失能,也才能夠獲得完整的保障。

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註1:資料來源為107年死因統計年報電子書P4
註2:高醫醫訊「腦中風」專刊 2019.02第38卷9期
註3:康健雜誌2018-10-29「30多歲就中風 你也是年輕型腦中風高危險群嗎?」
註4:衛生福利部長期照顧保險報告P3
註5: 第2~10重大失能給付保單年度每月可領3萬元,第11~20重大失能給付保單年度每月可領3.45萬元,第21重大失能給付保單年度起每月可領3.75萬元

完整商品資訊及注意事項請上全球人壽【失扶好照】
網站查詢:https://bit.ly/2XP18ND
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