6成青年人對退休沒信心!用退休金3支柱打造安穩退休生活

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你是否問過自己以下問題:須工作到幾歲才能退休?要準備多少錢才能退休?面對此類退休議題時,多會感到迷惘。

根據2019年國立政治大學與台灣人壽合作「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查,將近5成受訪者表示,不知道退休金從何而來,其中認為退休金準備充裕的受訪者竟不到5%(詳見圖1);且根據該退休調查,年輕的25~35歲及35~45歲世代,都有超過60%受訪者認為退休金不足,對未來退休最沒信心(詳見圖2)。

這也難怪,在如今高齡化、少子化且房價、物價高漲的年代,許多人認為微薄的薪水光供應日常支出就已捉襟見肘,哪有時間去想以後、去想未來退休的事呢?更有人認為,平常不是都有繳勞保、提撥勞退?退休後靠這些年金、退休金來支應生活即可,應該不用再自行儲蓄或進行投資吧?

退休金應著重個人理財儲蓄,累積被動收入
但是在人口高齡化及少子化的影響下,光靠政府退休年金恐怕遠遠不夠支應未來退休後的基本生活所需,更遑論高品質的退休生活。

那麼,該如何自提與進行退休金儲備呢?在進行退休金儲備時,一般會分成3項主要來源,分別為政府退休年金、企業退休金和個人理財儲蓄,三者又被稱為「退休金3支柱」。

過去在運用退休金3支柱時,就如同圖3左側,大部分的退休金來源為政府提供的退休年金,即為最基本的退休收入,如國民年金、公教人員保險、勞工保險及軍人保險等;再來,則是依靠雇主為員工所提撥的各式退休金,例如退撫基金或一般勞工所擁有的勞工退休金;最後,金額最少的一部分,才是個人理財儲蓄,即為自行儲蓄、投資所獲的個人收入。

翻轉退休金3支柱,退休應首重個人理財儲蓄
隨著時空環境改變,過去運用3支柱的觀念,也必須有所調整,現在單靠政府保險所提供的年金,難以因應退休生活。而退休金的儲備,應該轉為像圖3右側一般,徹底顛覆過去的儲備概念,以「個人理財儲蓄」的占比最重、最為優先,依序才是企業提撥的退休金及政府所提供的退休年金。

因此,現在進行退休金儲備時,應多下工夫在打造個人理財儲蓄的多項儲蓄與投資帳戶上,藉由打造被動收入的模式,以建立源源不絕、取之不盡的「退休資金池」,達成被動收入大於日常支出的安穩生活,過上不須為錢煩惱、富足且充實的退休人生。(本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》第1章)

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