TED有一段影片，看過的人數已經有236萬人，這影片叫：現在的自我與未來自我的戰爭（The battle between your present and future self）演講者是Daniel Gray Goldstein，他是微軟紐約研發中心的副總裁，美國賓州大學華頓商學院教授，研究行為經濟學。
這段影片在討論一個議題：現在的自我與未來的自我，常常處在一種拉鋸的狀況。現在的自我希望立即的滿足，因此不願意為未來做儲蓄，但如此一來，未來的自我就不愉快，因為未來退休後生活肯定不會好過。而現在拼命存錢，現在的自我就不滿意，因為現在的生活就要有所節制，沒法盡情享受。
講者提到人有兩個自我，目前的自我只會想到此時此地、和當下的滿足，另一個自我則是未來的自我。要放棄我們有權力掌管的享受，或是要企圖去成就遙遠的未來，而放棄現在的享受，是人類意志裡最痛苦費力的事。如果你為自己設定目標，你可能會意識到：不是你的目標過於高不可攀、不可能實現，而是你缺乏自律去堅持。
例如某人身材漸漸走樣、鮪魚肚都跑出來了，他知道必須減肥，控制飲食及多運動是減肥必須要做的。但是走過路邊的攤販，雞排炸的油亮亮的，聞到那個超級香的味道，你就會忍不住要買一片來吃。控制飲食及多運動都需要長時間才看的到效果，又不會馬上讓你瘦下來。比起要長時間的少吃、還要花時間去運動流汗，還累得半死，當然還是立即享受一塊美味的雞排比較重要了。
當我們做決定的時候，我們現在的自我跟未來的自我，有著不平等的戰鬥，因為現在的自我想要的是立刻享受，所以現在的自我可以打垮所有未來的夢想。雖然我們也知道需要運動，但是我們可能決定買一片披薩坐在家裡看一部電影，而不是為了健身去上健身房。我們的未來很薄弱，多數人不想為未來做儲蓄，不過Daniel認為：「自律是一種東西，它像一塊肌肉，你鍛煉它，它便更強壯。」
他說現在的自我在做決定的時候，會有比較大的影響力，這對未來的自我是不公平的，為了平衡兩者之間的競爭環境，你可以建立一個財務上的承諾的機制，例如為了不亂花錢，把信用卡鎖著不去用它；為了減肥不把垃圾食品帶回家，這樣你便不會吃它…等等。
影片中提到一個哲學家，德瑞克．帕菲特，他說：「我們可能會忽視我們未來的自我，皆因一些失敗的信念或想像力」，我們不知何故可能不相信我們會變老，或我們可能無法想像有天會變老。不為退休做準備的結果就是，如麥肯錫全球研究所預計的：美國人因為儲蓄率降低，退休風險指數升高，每三個嬰兒潮出生的人，在退休的時候，會有兩個其儲蓄無法滿足其退休的需要。
Daniel提到他們應用一個行為時間機器的軟體，讓人們模擬自己60、70、80歲時將會是什麼樣子。透過這種圖像的刺激，協助他們用想像力面對未來的自我，看是否可以改變其儲蓄投資的作風。當將儲蓄率下降，例如今天花掉的錢，是薪水百分比的91%，會使他退休後的收入相當低，只有工作時44％的收入，因為現在存的錢少。而如果目前的儲蓄很多，未來的自我會很高興，從未來自我的角度來看，一切都是反向的。現在自我的你跟未來的自我，是息息相關的，你今天的決定可以決定未來自我的福祉，而這是很容易被忘記的東西。
影片中談到的承諾機制如何建立？例如：因為信用卡購物太方便，讓你收支無法平衡，因此在還沒有把信用卡的餘額繳清之前，你承諾自己都不再使用信用卡。或是在用錢上你建立預算，把部分的錢存下來，而且堅持這麼做，就是在我們的開銷計畫裡面，同時也把存錢的預算包含在裡面，就能讓你比較容易存的下錢。之前的文章我們有分享過，用5122原則來做支出的分配（日常生活開銷：50%、年度支出費用：10%、財務上優先的儲蓄投資：20%、生活品質的開銷：20%）。你可參考這篇文章：《你聽過「倒扣記帳法」嗎？換個方法記帳，就能省下更多錢。》一個財務顧問也可以有助於幫你維持這樣的承諾機制，固定跟財務顧問碰面，讓他們協助你為未來做儲蓄投資，例如協助你記帳、做收支管理，也把每個月要存的錢先存下來，不至於把所有的錢都花光。
看完這個影片，可能會讓你覺得：要去規劃未來，就是要犧牲現在的享受。不過若從財務規劃的角度來看，其實你應該從積極正面的角度看、深入的去探討一個問題：因為我們只注重現在的自我，卻太過忽略未來的自我了，因此我們很少為未來做規劃。你可能從來沒有去思考：自己真正要的生活是什麼？大部分的人也許是日子一天一天過，拿到薪水又花掉，很少人靜下來想：現在的生活是你想要的嗎？ 未來的你會希望做那些改變，讓自己過得更好？有什麼目標是你想要達成的？
例如你現在的工作雖然不滿意，但是因為薪水還不錯，所以你就一直做下去。但是夜深人靜的時候，你會想到自己想要的是：可以再去學習更多技能與專業，以後再找到一個理想的工作。因此為了達到這樣的目標，你要為自己設下承諾的機制：怎麼去完成這個目標。要讓你可以堅持下去做到節省開支，為未來這個目標做準備，靠的不是發下重誓，而是把這目標明確化。因此你可以建立如下的願望清單，這裡面也必須有你的預算表及行動計畫。如果了解現在自我與未來自我的衝突，就應該在二者之間取得一個平衡：在過好現在生活的同時，也要為未來做準備。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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