你對未來的退休感到焦慮嗎？是否擔心錢存不夠多、退休生活費不夠用？匯豐集團去年曾經發布一份《未來的退休生活：趨勢的變革》調查，報告中指出由於全球經濟不穩定，連帶影響了許多人希望擁有舒適退休生活的美夢。該調查顯示，退休後不工作的觀念正在消失，有55％仍在工作年齡的台灣受訪者，表示退休後仍會繼續工作。
有人擔心退休後還要再工作，有人則想要提早退休，現在全球興起一股趁年輕就退休的風氣，他們稱之為FIRE（Financial Independence, Retire Early，即經濟獨立提早退休）。這些人認為，只要先存夠你每年開銷的25倍存款，並將這些存款拿來做投資： 股票、債券、基金等，每年至少產生４％的報酬，就用這4％來提供生活所需的花費，並稱這個為「４％法則」。台灣目前也有人在開班授課，教你如何以集資的方式買入房子整理後出租，或是以其他方式產生被動收入，只要這金額夠大，就可以提早退休不再工作。
如果你對4％法則有興趣，可以參考Winnie散漫遊這個部落格， Winnie解釋他們希望未來每年花費的金額可有約150萬台幣，因此至少必須存到約3750萬元才能談退休。Winnie指出：「我們投資的選擇也很簡單： 長期持有（預計持有30年以上）具穩定殖利率的投資標的，不賺帳面差價。不論市場如何變化，長期投資皆不再領出，只領股利，不賺帳面差價、低點時多買進，高點時不賣出。
目前投資的部分為：整體市場指數基金及少數穩定殖利率個股─ 約70％（領股利）、REIT不動產投資信託─15％（領股利）、債券─ 15％（領利息）」
如果從財務規劃的觀點看提早退休這件事情，有幾個方面是你要思考的：
1. 退休後收入來源完全靠投資的收入？
上面說到Winnie指出：如果每年要用約150萬台幣，則必須存到約3,750萬元才能談退休。這種算法是假設3,750萬元，每年如果有4％的報酬即150萬，則用這150萬當退休生活費就好，不用去動到本金。這是很穩當保守的算法，相對的它需要存到相當多的準備金，才能讓你提早退休，難道沒有其他方式？ 如果你不想這麼保守可以怎麼做？
假設你有2,000萬，如果每年只領４％的投資報酬，一年領80萬，每月是66,666元，這是不領本金的狀況。如果你已經預估好退休後生存的年期、你也不想把錢留給後代、你可以把錢用完：意思是你也會用到本金，在生存的年期結束後會用光所有的錢。假設報酬率一樣是４％，這時每月可用的金額就增加了，如下圖20年期間一個月可用到約12萬。倒過來算：如果你還是要維持每年用80萬就好，這時你需要準備的本金金額，就不需要到2,000萬了，20年只要準備約1,100萬就夠了。
2. 市場風險
這樣的提早退休計畫，基礎在於每年有穩定的現金流收入，雖然假設每年4％投資報酬率並不是很高，但是投資總是有風險。如果像2008年金融風暴時，基金跌掉50％的狀況，原本預期每年4％，有150萬的錢可以用的。但是金融風暴一來，你可能有幾年的時間，不但150萬拿不到，而且3,750萬本金跌到剩下不到2,000萬，你被迫只能提領本金了。所以投資風險是要特別留意的，資產配置的方式會影響你的投資風險大小，像Winnie這樣以整體市場指數基金ETF及穩定殖利率個股、REIT 不動產投資信託等配置，降低整體的波動度是需要的。 除此之外如果能創造其他的被動收入如： 股票的股息收入、收取房屋租金、寫書版稅收入等等，可以降低對投資收入的依賴度。
3 尋找較安全的轉換方式
建議你在財務上讓自己過的健全有準備，當你已經準備好一筆準備金了，你將會有一些財務資產，讓自己在工作上有可選擇的空間。與其完全離開職場，你其實可以更彈性的處理提早退休這件事，例如你可能轉換工作，把全職變兼職，調整你的工作量，或是中斷工作幾年出國旅遊、學習等等。當你嚐試做一點轉變後，你會比較能夠實際的找出你的需求，在那之後再做必要的調整。
4. 在決定是否要提早退休前，你可以就財務的觀點思考一下一些面向：
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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