「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
臉書：效率理財王
可能遇到的困難
如果每年固定領80萬來用，這是很理想的狀況。但是，萬一當年報酬率不足8%，怎麼辦呢？
（1）我們可以先反過來想，萬一當年報酬超過8%呢？
你還是每年只能領8%，超額的部分要滾入再投資，讓它去發揮複利效果，當成將來年報酬不足8%年度的填補。
（2）準備退休專用的第6桶金－60萬生活費預備金
除了前述（1），超過8%的年度不能多領之外，建議還要預先準備退休專用的第6桶金－60萬生活費預備金，這是以個人為規劃對象，足夠維持一個人1～2年的基本生活需要（需要≠想要）。
萬一當年度股市是負報酬，沒有增值金可以動用，就用這筆60萬的預備金，當成生活費來源。假如是兩夫妻一起規劃，那這個第6桶金，應該變成120萬（60萬 x 2=120萬）。
60萬，分成2年使用，就是每月2.5萬（60萬/24個月=2.5萬/月）。維持個人基本生活應該是足夠的。我們往往想要的很多，但事實上需要的沒那麼多。我認識一些朋友，月入3萬出頭，家庭年收入30幾萬，尚能維持一家3口的生活。
另外也認識一對已退休長輩，住在一間大套房中，天天爬山或者到公園運動，靠著2人合計2萬元不到的月收入，家庭年收入合計約20萬，至今也平淡建康的活了20年的退休生涯。一切都看你怎麼規劃收入，與取捨自己想要花費的慾望。
（3）不要領到滿
還是擔心退休金不夠用的話，也可以每年（或每月）提領的金額，設定提領上限，比如每年最多只提領6%，那就是60萬（或每月提領5萬），1,000萬 x 6%=60萬。
如此一來，你每年平均增值8%，但只領6%，多餘的2%滾入再投資，長期下來，你的持股總市值，還會緩慢增加，更是不怕退休金不夠用。
有工作收入的階段，你的生活花費，就應該保留餘裕，不能全花光。沒工作收入的退休階段，更應該如此，永遠保留適度彈性。
小結
綜合上述（1）～（3），聚寶盆可以如此規劃提領：預先準備第6桶預備金－60萬元/個人，當成當年度股市負報酬的緩衝。
每年股票增值的8%（比如80萬），從中變賣一小塊持股，提領6%（比如60萬），只佔增值金額的一部分，本金都不動用。
而增值沒用到的2%（比如20萬），繼續滾入再投資。這樣一來，更加確定你會有永遠領不完的退休金。
優點：不必受制於人
用指數化存股票，自己累積退休金的最大優點，就是：不必受制於人。以上計算，都未計入勞保、勞退、國民年金，或者公保、軍保等退休金。
不怕雇主不給你（私人企業舊制退休金）；不怕退休基金或政府破產（私人企業勞保、勞退新制、國民年金等）；不怕被政府減薪（軍公教人員）。因為這筆股票帳戶的退休金，100%都是你自己的錢。
勞保、勞退、軍公教退休金，將來若有領到，我會當成額外的意外之財。沒領到，我靠著自己的錢，也足夠使用。我是抱持著這個想法，幫自己與家人規劃退休金。
中國人有一句俗話：靠山，山會倒；靠人，人會老；靠自己最好。與其100%依賴變數很多的各項社會保險，不如靠自己執行指數化投資，累積自己的退休金。這是更加可靠，不必受制於人的方法。
你不必再被電視、報紙的新聞恐嚇，說退休基金要破產了，或者政府又要砍薪水了，天天擔心這個、擔心那個。既想退休享福，又怕退休後的退休金縮水或拿不到。
退休之後，天天活在恐懼當中？你可以不必的，你有別的選擇。退休金？靠自己，你會睡得更好。
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本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：複利02：打造你的聚寶盆－領不完的退休金