不只軍公教,一般上班族也該看!兩檔比政府可靠的ETF,就算18%歸零,照樣賺到12%

撰文者讀者投稿
一個提供讀者朋友分享投資理財心得的園地。

投資 股市 股票 基金 債券 上漲 賺錢  現金投資 年金 退休金
圖片來源:dreamstime
圖片放大

本文介紹,領月退的退休軍公教人員,不再續存的優存本金,可以如何理財。

6月,退休軍公教人員,都收到了政府關於退休金的通知函:「你的退休金要重新計算。」其中最緊急且重要的是,優惠存款的本金,要分階段歸零。

首先,是今年(民國107年)7月1日開始的第一階段:本金大幅減少。比如,原始本金100萬的人,必須領出40幾萬,只能保留50幾萬繼續存。或者原始本金200萬的人,必須領出100萬。視個人條件不同。

接著,民國109年1月1日再度調降本金。等到距今兩年半過後,也就是民國110年的1月1日起,優惠存款本金將全部歸零,不得再續存。

相信,不少退休族們會感到徬徨無助:這些不能再續存的優存本金,該何去何從?有什麼理財工具可以選擇呢?「指數化投資」,或許可以參考看看。

單利與複利

先說明一個重要的理財常識:金錢,是有時間價值的。比如,放在銀行一年,可以取得1%的利息收入,本金100萬,一年後的本利和是101萬;放在「指數化投資」一年,可以取得6%的股市指數報酬,本金100萬,一年後的本利和是106萬。

把報酬或利息,直接提領出來,本金不再增加,稱之為「單利」。比如,軍公教的18%或者9%優惠存款,本金不能增加,就屬於這種。

另外,把報酬或利息「滾入本金再投資」,讓本金不斷地增加,則稱之為「複利」。

比如,本金100萬,年報酬率6%,第一年末的本利和會是106萬(100 x 1.06=106)。將這6萬的報酬滾入本金,第二年的本金變成106萬,那麼,第二年末的本利和會變成112.36萬(100 x 1.06 x 1.06=112.36)。

這就是所謂的「複利滾存」:整體資金會隨著時間,越滾越大。

6%複利VS單利的投資結果

假設年報酬率6%,投入本金分別為100萬、200萬、300萬,可以取得的成果,請見下表:

上半部的表格,是「複利滾存」7年後的結果。下半部的表格,是「單利」的結果。

以100萬本金為例,經過6%複利滾存7年後,本利和可以放大成150萬(100 x 1.06 x 1.06…連乘7次=150.36)。

7年後不再滾存,打算開始領取報酬出來當退休金,那麼,在年報酬率6%的情況下,每年可提領9萬元,等於平均每月可提領7,500元(150萬 x 6%=9萬,9萬/12月=7,500)。

那麼,如果不滾存,投入100萬之後,隔年就直接提領呢?

每年可提領6萬元,等於平均每月可提領5,000元(100萬 x 6%=6萬,6萬/12月=5,000)。

(關於單筆複利,還可參考:如何用Excel計算「單筆投資」的複利終值

說明一:投入資本

三個時間點:
(1)民國107年7月起,優存本金大幅調降。
(2)民國109年1月起,再度調降優存本金。
(3)民國110年1月起,優存本金歸零。

建議於上述時間點,把無法續存的優存本金,分散在6到12個月,逐步分批投入。比如,50萬,分成10個月,每月的5號,投入5萬元。或者,100萬,分成10個月,每月的1號,固定投入10萬元。不要管股市漲或跌,就每個月固定投入資金,直到完全投入為止。

不建議一次全部投入,理由在於:指數化投資工具,是追蹤股市指數,股市有漲有跌,指數高高低低。多數軍公教退休族,可能沒有股市投資經驗,假如一次就投入50萬、100萬,買進之後,可能晚上會緊張得睡不著覺;或者每天股市開盤就一直盯著股價漲跌,心情跟著上上下下,影響生活品質。

退休族的生活,不必這樣。

另一個理由是:一次投入大筆資金,容易失去冷靜。國際股市稍微下跌,就被嚇得賣掉股票、退出股市,然後也退出了賺取6%市場報酬的機會,違背投入資本的初衷。

  • 分享:
left btn
right btn