「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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本文介紹，領月退的退休軍公教人員，不再續存的優存本金，可以如何理財。
6月，退休軍公教人員，都收到了政府關於退休金的通知函：「你的退休金要重新計算。」其中最緊急且重要的是，優惠存款的本金，要分階段歸零。
首先，是今年（民國107年）7月1日開始的第一階段：本金大幅減少。比如，原始本金100萬的人，必須領出40幾萬，只能保留50幾萬繼續存。或者原始本金200萬的人，必須領出100萬。視個人條件不同。
接著，民國109年1月1日再度調降本金。等到距今兩年半過後，也就是民國110年的1月1日起，優惠存款本金將全部歸零，不得再續存。
相信，不少退休族們會感到徬徨無助：這些不能再續存的優存本金，該何去何從？有什麼理財工具可以選擇呢？「指數化投資」，或許可以參考看看。
單利與複利
先說明一個重要的理財常識：金錢，是有時間價值的。比如，放在銀行一年，可以取得1%的利息收入，本金100萬，一年後的本利和是101萬；放在「指數化投資」一年，可以取得6%的股市指數報酬，本金100萬，一年後的本利和是106萬。
把報酬或利息，直接提領出來，本金不再增加，稱之為「單利」。比如，軍公教的18%或者9%優惠存款，本金不能增加，就屬於這種。
另外，把報酬或利息「滾入本金再投資」，讓本金不斷地增加，則稱之為「複利」。
比如，本金100萬，年報酬率6%，第一年末的本利和會是106萬（100 x 1.06=106）。將這6萬的報酬滾入本金，第二年的本金變成106萬，那麼，第二年末的本利和會變成112.36萬（100 x 1.06 x 1.06=112.36）。
這就是所謂的「複利滾存」：整體資金會隨著時間，越滾越大。
6%複利VS單利的投資結果
假設年報酬率6%，投入本金分別為100萬、200萬、300萬，可以取得的成果，請見下表：
上半部的表格，是「複利滾存」7年後的結果。下半部的表格，是「單利」的結果。
以100萬本金為例，經過6%複利滾存7年後，本利和可以放大成150萬（100 x 1.06 x 1.06…連乘7次=150.36）。
7年後不再滾存，打算開始領取報酬出來當退休金，那麼，在年報酬率6%的情況下，每年可提領9萬元，等於平均每月可提領7,500元（150萬 x 6%=9萬，9萬/12月=7,500）。
那麼，如果不滾存，投入100萬之後，隔年就直接提領呢？
每年可提領6萬元，等於平均每月可提領5,000元（100萬 x 6%=6萬，6萬/12月=5,000）。
（關於單筆複利，還可參考：如何用Excel計算「單筆投資」的複利終值）
說明一：投入資本
三個時間點：
（1）民國107年7月起，優存本金大幅調降。
（2）民國109年1月起，再度調降優存本金。
（3）民國110年1月起，優存本金歸零。
建議於上述時間點，把無法續存的優存本金，分散在6到12個月，逐步分批投入。比如，50萬，分成10個月，每月的5號，投入5萬元。或者，100萬，分成10個月，每月的1號，固定投入10萬元。不要管股市漲或跌，就每個月固定投入資金，直到完全投入為止。
不建議一次全部投入，理由在於：指數化投資工具，是追蹤股市指數，股市有漲有跌，指數高高低低。多數軍公教退休族，可能沒有股市投資經驗，假如一次就投入50萬、100萬，買進之後，可能晚上會緊張得睡不著覺；或者每天股市開盤就一直盯著股價漲跌，心情跟著上上下下，影響生活品質。
退休族的生活，不必這樣。
另一個理由是：一次投入大筆資金，容易失去冷靜。國際股市稍微下跌，就被嚇得賣掉股票、退出股市，然後也退出了賺取6%市場報酬的機會，違背投入資本的初衷。