「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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我們之前說過，儲蓄的主要目的，是避免因為急需資金，而中斷你的長期投資計劃。除了上一篇文章講的醫療費用之外，還有哪些情況，會「急需」資金呢？
比如：
1.車子電瓶突然壞掉，要3千多；
2.汽車輪胎要更換，4顆共1萬元；
3.冰箱壞了，一台3萬；
4.車庫鐵捲門壞了，修理3千；
5.大學畢業旅行，出國旅費3萬。
仔細分析，其實多數都屬於可以預期，能夠提早規劃、預先準備的。比如，大學畢業旅行的旅費，你不是突然臨時決定要出國。
以我自己為例，我們大三的寒假前就決定好，半年後的暑假過後，9月初要自辦畢業旅行，全班一起出國，為大學生涯留下美好回憶。因此，大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費，一個月存4千元，8個月後就存夠錢了（4,000 x 8=32,000）。
比如，買汽車你就該知道，有許多是消耗性的零件，需要定期更換的。像是，里程XX公里要換輪胎，電瓶用X年就要更換。
所有家用電器（冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等），傢俱（沙發、床墊、餐桌椅等），交通工具（汽車、機車），都有使用年限，比如5年、10年、15年，年限到了，就該更換。
因此，上述舉的5個例子中，嚴格來講，只有鐵捲門壞掉，是真的突發臨時狀況。其他的電瓶、輪胎、冰箱，還有畢業旅行的旅費，都是可預期的花費，都是可以有計畫的及早準備，不致於造成財務負擔的。
這些計劃花費，我認為可以分成兩大類：
（1）可預期的5年內花費；
（2）預期之外的。分述如下。
（1）可預期5年內的花費：無痛分期存款
通常是個人經驗，自己或親友已發生過的，可以提早準備起來。比如說，電冰箱一般使用年限約10年，當已經使用8～9年後，你就可以開始有計畫的儲蓄，新電冰箱的預算。比如，每個月存3千元，10個月後，就存了3萬（3,000 x 10=30,000）。
這是個輕鬆計劃花費的方法，我稱之為無痛分期存款。一次要拿3萬元出來買新的冰箱，一般上班族可能會很痛。一個月薪水去了50%，甚至80%以上！那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……排擠你的娛樂支出與生活品質。
但如果是每個月3千、3千這樣的存呢？比較不痛，也比較輕鬆，生活品質不會影響太多。
無痛分期存款，與一般我們常見的分期付款，概念上很類似，都是把一大筆花費，分拆成很多小筆的錢，減輕一次付大錢的負擔。但是有一個決定性的不同。前者是先分批儲蓄之後，存夠了才花費。而後者，通常都是先花費，之後有錢再分批償還。比如刷信用卡，分12期，在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債，甚至是透支。
分期存款，是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候，犧牲一點當下的享樂，換取未來更大的滿足與享受。分期付款，則經常是一種「先享受後（痛苦）付款」的透支行為。買東西的當下，享受很爽快的滿足感，但換來的，是每個月被帳單追著跑的痛苦。
比如，在美國電影或電視影集，常見到的美國民眾，他們大多儲蓄率很低，靠著預支未來的薪資去消費。我們有句成語：寅吃卯糧，說的就是這種情況。這不是個健康的理財模式。
內容一樣，只是順序前後顛倒，但意義完全不同。
5年內的計劃花費，要存銀行
那麼，這每個月無痛分期存款，存下的3千元，要放在哪兒呢？股票？定時定額基金？房地產？這些答案都不對。計劃花費的預算，請放在銀行，存著就好。
比如，我目前有50萬存款，計畫1年後存滿70萬要買汽車。或者目前有100萬，計畫再存4年後存滿200萬，當成買房的頭期款。這買車、買房子的錢，請踏實地放在銀行定存就好。為什麼呢？因為，如果這筆錢放在投資，你需要用到時，變現成現金，有可能面臨虧損。
1～5年內的股市，不見得一定漲。錢暫時放在股市，1年後要買車時，剛好遇到全球股災（比如金融海嘯），原本50萬變成15萬。本來可以買4輪汽車的錢，只能買得起2輪機車。
本來買房的頭期款100萬，拿去買股票，4年後要買房了，萬一就是運氣不好，股市剛好下跌，原本投入的100萬，現在市值只剩下50萬。原本預計，要買一家三口同住的2房公寓，現在變成只能買單人套房。
你股票，賣是不賣？房子，買還是不買呢？
以上種種可預期的未來花費，只要善用無痛定期存款的方式，每個月提撥一點準備金存起來。當真的發生的時候，這筆錢就直接從銀行領出來用，不必因此中斷進行中的投資計劃。
這些預期的花費，放在銀行活存或定存就好，別想著要短期投資（其實是投機），那只會讓你資產變現的時候，陷入困境。沒必要這樣子。這就是你該儲蓄的第2桶預備金。
相反的，超過5年才用到的錢，不該放在儲蓄，而是要放在投資。比如說，孩子15年後上大學的教育費呢？請放在投資。因為已經有許多的文獻統計顯示，長期指數化投資，結果比儲蓄好。這個後續文章會提到，我們目前暫時知道這回事就好。