月入3萬也能照買奢侈品?無痛「分期存錢法」:每月3千輕鬆存,5年內花費不怕透支

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我們之前說過,儲蓄的主要目的,是避免因為急需資金,而中斷你的長期投資計劃。除了上一篇文章講的醫療費用之外,還有哪些情況,會「急需」資金呢?

比如:
1.車子電瓶突然壞掉,要3千多;
2.汽車輪胎要更換,4顆共1萬元;
3.冰箱壞了,一台3萬;
4.車庫鐵捲門壞了,修理3千;
5.大學畢業旅行,出國旅費3萬。

仔細分析,其實多數都屬於可以預期,能夠提早規劃、預先準備的。比如,大學畢業旅行的旅費,你不是突然臨時決定要出國。

以我自己為例,我們大三的寒假前就決定好,半年後的暑假過後,9月初要自辦畢業旅行,全班一起出國,為大學生涯留下美好回憶。因此,大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費,一個月存4千元,8個月後就存夠錢了(4,000 x 8=32,000)。

比如,買汽車你就該知道,有許多是消耗性的零件,需要定期更換的。像是,里程XX公里要換輪胎,電瓶用X年就要更換。

所有家用電器(冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等),傢俱(沙發、床墊、餐桌椅等),交通工具(汽車、機車),都有使用年限,比如5年、10年、15年,年限到了,就該更換。

因此,上述舉的5個例子中,嚴格來講,只有鐵捲門壞掉,是真的突發臨時狀況。其他的電瓶、輪胎、冰箱,還有畢業旅行的旅費,都是可預期的花費,都是可以有計畫的及早準備,不致於造成財務負擔的。

這些計劃花費,我認為可以分成兩大類:
(1)可預期的5年內花費;
(2)預期之外的。分述如下。

(1)可預期5年內的花費:無痛分期存款

通常是個人經驗,自己或親友已發生過的,可以提早準備起來。比如說,電冰箱一般使用年限約10年,當已經使用8~9年後,你就可以開始有計畫的儲蓄,新電冰箱的預算。比如,每個月存3千元,10個月後,就存了3萬(3,000 x 10=30,000)。

這是個輕鬆計劃花費的方法,我稱之為無痛分期存款。一次要拿3萬元出來買新的冰箱,一般上班族可能會很痛。一個月薪水去了50%,甚至80%以上!那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……排擠你的娛樂支出與生活品質。

但如果是每個月3千、3千這樣的存呢?比較不痛,也比較輕鬆,生活品質不會影響太多。

無痛分期存款,與一般我們常見的分期付款,概念上很類似,都是把一大筆花費,分拆成很多小筆的錢,減輕一次付大錢的負擔。但是有一個決定性的不同。前者是先分批儲蓄之後,存夠了才花費。而後者,通常都是先花費,之後有錢再分批償還。比如刷信用卡,分12期,在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債,甚至是透支。

分期存款,是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候,犧牲一點當下的享樂,換取未來更大的滿足與享受。分期付款,則經常是一種「先享受後(痛苦)付款」的透支行為。買東西的當下,享受很爽快的滿足感,但換來的,是每個月被帳單追著跑的痛苦。

比如,在美國電影或電視影集,常見到的美國民眾,他們大多儲蓄率很低,靠著預支未來的薪資去消費。我們有句成語:寅吃卯糧,說的就是這種情況。這不是個健康的理財模式。

內容一樣,只是順序前後顛倒,但意義完全不同。

5年內的計劃花費,要存銀行

那麼,這每個月無痛分期存款,存下的3千元,要放在哪兒呢?股票?定時定額基金?房地產?這些答案都不對。計劃花費的預算,請放在銀行,存著就好。

比如,我目前有50萬存款,計畫1年後存滿70萬要買汽車。或者目前有100萬,計畫再存4年後存滿200萬,當成買房的頭期款。這買車、買房子的錢,請踏實地放在銀行定存就好。為什麼呢?因為,如果這筆錢放在投資,你需要用到時,變現成現金,有可能面臨虧損。

1~5年內的股市,不見得一定漲。錢暫時放在股市,1年後要買車時,剛好遇到全球股災(比如金融海嘯),原本50萬變成15萬。本來可以買4輪汽車的錢,只能買得起2輪機車。

本來買房的頭期款100萬,拿去買股票,4年後要買房了,萬一就是運氣不好,股市剛好下跌,原本投入的100萬,現在市值只剩下50萬。原本預計,要買一家三口同住的2房公寓,現在變成只能買單人套房。

你股票,賣是不賣?房子,買還是不買呢?

以上種種可預期的未來花費,只要善用無痛定期存款的方式,每個月提撥一點準備金存起來。當真的發生的時候,這筆錢就直接從銀行領出來用,不必因此中斷進行中的投資計劃。

這些預期的花費,放在銀行活存或定存就好,別想著要短期投資(其實是投機),那只會讓你資產變現的時候,陷入困境。沒必要這樣子。這就是你該儲蓄的第2桶預備金。

相反的,超過5年才用到的錢,不該放在儲蓄,而是要放在投資。比如說,孩子15年後上大學的教育費呢?請放在投資。因為已經有許多的文獻統計顯示,長期指數化投資,結果比儲蓄好。這個後續文章會提到,我們目前暫時知道這回事就好。

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