年金改革演變下，公教人員的退休金縮水了，投資理財成了必須，因為你要把缺少的退休金補回來。但你也不能夠病急亂投醫，很多人聽了行銷人員的廣告，就去買了固定配息的商品。不過你應該知道：很多商品都是行銷包裝出來的，號稱一年有17%配息的商品，也許它只是當月配息配得比較好，並不保證固定這樣配息，而且配息一大部分也許來自本金。
回歸到基本面，如果要應用投資工具彌補日後退休金缺口，最好還是按部就班，應用適當的投資工具來做投資。
距離你退休的時間可能是15、20年後，該如何做退休準備？把錢放定存？你的成本會相當高，因為簡單用72法則來算，如果定存利率1.5%，需要48年本金才可成長一倍，但在6%的報酬率，12年就可以成長1倍，所以適當應用投資工具投資是必要的。
報章雜誌網路媒體有關退休規劃的文章都寫得很簡略，只預估你退休生活費多少、退休後生活年數，就算出應準備多少退休金。事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子，退休後所需也不是只有退休生活費問題，需考量的因素有很多：
1.你的退休準備有多少緩衝空間？
當你設定好退休之後生活費，及其他支出的目標金額時，你要考量：到時這個金額，有多少比例可由可靠的收入來源所支應。目標金額與可靠收入這中間的缺口，才需要用投資的資產來補足。
你是否有其他資產可以去符合退休的目標，不用冒投資的風險？你是否有過多自由支配的財富，其實可以用更多的錢來做退休準備；或是你低估了目標需要的金額，因此可能準備不夠？例如你在鄉下有間房子出租，你原本預期退休後的生活方式是在市區，但如果搬回鄉下住，也許花費會更低，你將不用準備這麼多錢。
2.退休計畫的投資策略
你需要對未來退休後可領到的錢做預估，屆時錢會從哪來：勞保、公教人員退休金保險給付？你也要預估每月生活費多少，如果每月收入減去預估支出是負的，就表示你還有差額需要補足。這時需要每月投資多少金額、運用什麼投資工具、預期產生多少報酬率？如果退休後，你怎麼從投資中定期提領部分金額，來支應退休生活所需？