你又該如何因應，來補足減少的退休金？
1.退休金減少大勢底定，你應該及早做準備
不管是已退休或未退休，退休金減少已不可避免，你以前可能從沒關心過自己的退休金會是多少，但現在必須要開始去關注，因為改革後退休金減少幅度很大。你也必須對投資理財做一點學習：如何利用適當的工具，為退休做準備。
補足退休金缺口，需要做什麼樣的規畫？如果是以前已經有在做退休準備，你可以把它拿出來做檢討：你的規劃方式怎麼做的，用什麼樣的投資工具，績效如何？退休金缺口增加了，你需要如何做調整等等。
2.規劃退休現金流來源，補足減少的退休金
你應該好好想一下退休後到底需要多少錢。理論上，退休後所需花費，應該是你未退休生活費的70%，但實際金額還是要去估算。
譬如你現在大概一個月花費是多少，退休後可能會有些什麼花費，交通、外食費用減少，但可能醫療費用會增加，退休後生活要怎麼安排，你的學習、興趣、嗜好等可能會增加消費。
你可以把這些都列出來，再把你未來可能可以得到的退休給付金額做個預估，然後把這兩個相減，得出的不足的金額，就是你需要做的退休準備。這個退休準備再換算成，你若從現在開始做退休規劃，會需要多少的金額，來開始做投資等等。
如果把你的退休現金流，想像成它是一個現金存款戶頭，這個現金存款戶頭最好有穩定現金流流入，來支應你退休生活所需的錢。例如把你的退休現金流，規劃從以下幾個來源，有持續性金流流入此一帳戶，來維持退休生活：
(1)公教保險退休金給付
(2)固定收益型投資帳戶
(3)成長型投資帳戶
(4)保險確定給付
如果你已經退休，最好退休金來源是相對穩定的，你不可能期待全部退休金來自每天炒股的所得，因為那個變化太大。但為了對抗通膨，建議在退休後還是維持一部分的投資資產，投資在相對穩定成長型的投資標的。
當然這些資產配置，要因應個別退休狀況作調整。未退休前，整個投資資產配置，成長型的投資帳戶的比例多一點，例如70%，固定型收益的投資帳戶金額占30%，退休後可能調整為成長型的投資帳戶30%，固定型收益的投資帳戶70%。
3.慎選投資工具
有很多的投資工具都可拿來做退休規劃：保險、股票、基金、ETF，但還是必須慎選。你應該避開那些看似誘人，但可能暗藏陷阱的投資標的，因為它有可能是詐騙。
例如它標榜有年報酬率24%的投資標的，最後證實是吸金詐騙；媒體炒作、或金融從業人員一直在鼓吹的商品，它不見得適合你的需求。畢竟投資若虧損50%，你需要賺兩倍的錢才能回到原點，而這樣的大幅波動，對你的退休規劃都會造成很大影響。
4.以目標基礎的投資法來做投資
目標基礎的投資法（Goal-based Investing），是為了完成特定財務目標而做，考慮的是風險跟報酬一樣重要。舉例：如果有一個人明年退休，結果今年市場的投資標的平均都跌30%，而這個人的投資組合只有賠20%。無疑的，它的投資組合比平均市場表現都要好，因為它少跌10%，但這樣的投資是不會讓他覺得心安的，因為他馬上就要退休，這對他的影響非常大。
目標基礎的投資法，投資資產配置也是為個人量身訂做。例如你有二個目標：存退休金及為子女做教育基金規劃，如果你即將退休，投資的策略會調整為相對的保守，你的投資組合可能是10%的股票，跟90%的固定受益債券等標的，但子女教育基金是10年後才要完成目標，投資組合可能是50%的股票，跟50%的固定收益，所以這百分比是不一樣的。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：http://www.ifa-cfpsite.com
Facebook粉絲頁：Happy Goal 樂活理財粉絲團