致老一輩台灣人:別再剝削年輕人!你的生活想好過,一定要和「年金」斷、捨、離

撰文者Rus
經營部落格 RusRule Financial Broadcasting 超過八年,內容專注在總體經濟分析、政府財政和公司治理,著有《公司的品格》一書。
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前陣子本來打算給一位朋友帶一幅畫,但又怕風格和他家不符,於是先拍了照片line給他。結果他客氣地回答,我現在正過著減法人生,希望東西愈少愈好,因此婉拒。有趣的是,傳統經濟學教科書往往第一章就開宗明義講,資源有限但人類的慾望無窮,這是何以要有經濟學的原因,但這些年來我們卻發現,現實卻和經濟學講的相反,我們往往擁有了太多根本用不到東西,形成了管理上的麻煩和閒置的浪費,於是近年來開始有了斷、捨、離的觀念。簡單地說,東西愈少愈好,事情愈簡單愈好,這樣可以省去很多不必的費心和麻煩。

開頭寫這段當然不是本文要談什麼居家收納還是人生哲理,而是看到最近的社會保險爭議(勞保、公保),我總在想大家與其花很多時間在爭論費率要漲多少?政府財政和企業競爭力及勞工權益如何平衡?怎麼沒人想動腦筋看看能不能把保險內容作一點斷、捨、離呢?

目前在談的社會保險主要的爭議是二個部分,一個是正吵得火熱的年金,另一個是還沒很吵,但早晚會吵很大的現行費率該如何提高?年金的問題看起來很複雜,是一大堆因素構成今天的結果,但其實很簡單。因為不只是台灣,全世界有年金的國家幾乎都要破產了,背後真正理由只有一個:當初設計的人沒有想過人的壽命會活這麼久,也沒想過有一天利率會不到1%(所以有人怪什麼退撫基金績效不佳,那個都是胡扯,退撫基金就算績效一年10%也擋不住壽命延長的大趨勢)。這種事如果是我來做只有二種做法:

一種是用最激進的方法:就是直接宣告破產,找一個公式,現任和退休的公務員大家把退撫基金的錢分一分,現職公務員再重新開始新制度。這個前提是退休公務人員不願讓歩下,當年美國GM(通用汽車)就是這樣搞的。這樣做的好處是效率、明確,一刀切得乾乾淨淨,現行公務員和政府也不必去背負養退休公務員的責任,自己管好自己就好。這是很爛的方法但也是最有效的方法。

另一種方法比較合理的方法是18%直接歸零,僅規範所得替代率。我以前的文章就提過18%是個假議題,真正的重點是所得替代率,只要把所得替代率規範在60%,我管你是領18%還是30%,反正退休後政府付給你的就是不能超過工作時薪資的60%,這個大原則再配合上支付上限(即「天花板」)和退休後再轉職第二份薪水,應有一定比例調降所得替代率,大致的結構就完成。

針對上述的論點,不管你是生氣還是高興,或是覺得漏洞百出,基本上只要你認真就輸了,因為本文的重點也不是年金,而是第二點未來費率的調整。

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