業務員不會說的秘密:買「終身還本」儲蓄險,要活到99歲才能回本!

撰文者艾蜜莉
1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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秘密 洩密 揭密 洩漏
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買終身還本儲蓄險划算嗎?

有些儲蓄險是每年繳一筆錢,然後期滿(例如 6 年、10 年期)之後一次領回,這種儲蓄險的 IRR (實質年化報酬率)比較好算,但近年推出的很多新的儲蓄險,都是主打「繳完期滿可以領終身」。

乍聽起來好像很划算,但到底值不值得買?我們仔細分析一下......

繳費僅 6 年,終身還本 8 % ~ 12 % ?

舉例某家保險公司的儲蓄險方案,從 DM 上來看好像不錯,繳 6 年就可以還本基本保額 8 % ~ 12 % 一輩子!

我們用實際的例子來看,假設有一位 40 歲的 A 先生,買了 6 年期、「基本保額」 20 萬元的終身儲蓄險。

若用自動轉帳繳費 (可以折扣 1 % ),這樣每年年繳保險費為 19 萬 7100 元,6 年總共繳了保險費為 118 萬 2600 元。

然後45 ~ 54 歲每年可以領基本保額 20 萬的 8 %,也就是每年領 1.6 萬,共領到 16 萬。( 20 * 8 % = 1.6 )

55 歲 ~ 64 歲每年可以領基本保額 20 萬的 10 % ,也就是每年領 2 萬,共領到 20 萬。( 20 * 10 % = 2 )

65 歲之後每年可以領基本保額 20 萬的 12 %,也就是每年領 2.4 萬。( 20 * 12 % = 2.4 )

揭開還本終身儲蓄險的真相

真相 1:繳了 118 萬,但算利率卻用 20 萬當母金計算!

注意上述例子中,A 先生總共繳了 118 萬 2600 元,但算利率卻不是用 118 萬來算,而是用保險公司設定的「基本保額」20 萬來算。

不過在這種長期儲蓄險中,保險公司設定的基本保額根本沒有意義啊!不然乾脆把基本保額設成 1.6 萬好了,這樣豈不是變成每年可領 100 % 以上?

真相 2:報酬率根本不是 8 % ~12 %!

更何況是從第 6 年才開始領,所以這個儲蓄險的實質年化報酬率,根本不可能有 8 % ~12 % 那麼高!所以這只是一種行銷話術。和我們想像中錢放到銀行產生複利的方式大不相同!

這張保單放短一定不划算,因為保險公司需要營運費用,只要沒有繳滿 6 年就解約,會被吃掉部分本金(報酬率是負數);放中期(例如 8 年),算出來 IRR 只有1.09 %,比目前定存利率 1.15 % 少;放長期 55 年 ~ 60 年賺回 1 次本金(從 40 歲放到大於 99.16 歲),以 72 法則來略估,在未解約、未死亡的情況之下,實質年化報酬率也僅 1.2 % ~1.309 % 而已!

真相 3:所謂的繳 6 年領一生......竟然要領到 99 歲才能回本!

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