從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
A：要注意的是，有些美元保單是屬於境外保單，也就是沒有在國內立案，雖然在國外合法，但是在台灣的銷售行為已經違法，並且保戶無法受到官方的保護，這些保單因為保費較低、利率較高，所以吸引了不少人，但如果有糾紛就只能自行跨國打官司，甚至理賠也必須透過原文文件的申請，這種保單建議別碰比較好。
而不少國內的保險公司也發行美元保單，這些在保險事業發展中心資料庫可以查詢得到的保單，才是發生糾紛時，主管機關能夠協助的合法保單。但是這些保單雖然合法，銷售過程卻可能有許多誤導。
最常見的誤導就是利率或報酬率的計算方式有誤。舉例來說，100元放十年變成200元，年報酬應該是多少？因為總報酬率為100％，除以十年就是10％，對嗎？這是沒有考慮複利的算法，如果100元以10％的年利率定存十年，就不只有200元，而是271元了。而200元則是6.95％的年利率定存十年之後的本利和。所以10％和6.95％，是不是差異很大呢？千萬別被美好的報酬率或利率誤導了，有些保單的利率其實比定存還要差呢！
而另一個也不算少見的誤導，則是把壽險當成儲蓄險來賣。舉例來說，每年繳兩千美元，繳六年就能獲得終身保障，保障的額度還會逐年調高，這其實就是一種增額終身壽險，而不是儲蓄險。雖然預定利率雖然高達3.75％，但是如果當成儲蓄險，則六年繳完後要解約拿回資金，才發現其實拿回來的錢和繳出去的沒差多少，仔細一算，竟然等於只有1.35％的年利率而已，那可就和想像差很多了。
所以這種所謂的增額終身壽險，主要的功能是「壽險保障」，而不是「保本理財」的好工具，千萬別把壽險當成是理財第一桶金的儲蓄工具。至於台幣計價比較好？還是美元計價比較好，其實沒有人知道，因為匯率的變動有可能讓持有美元保單的人因此而蒙受損失，也可能因此受益，但如果不希望承受這種匯兌風險，則建議持有台幣保單即可，也許預定利率較低，但是也會比較安心。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。