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一般Excel軟體有內建IRR公式，可供民眾試算。如某張六年期儲蓄險保單：年繳3萬6千754元，期滿後每年以2.25％複利計息。該保單顯示，六年期滿後可領回22萬9千95元，計算後發現：這六年內，IRR為1.09％，竟連現在一年期定存利率（1.12％到1.13％）都不如。
就算六年過後繼續投入資金至第十年，以每年2.25％複利試算後，該儲蓄險的利息也只比同期間的定存多了約1萬3千元，這還尚未計入這段期間若升息，儲蓄險利息收入不變、定存利率增加的可能性。過程中想解約、轉入定存，還要承受拿不回本金的風險。
話術四：組裝套餐超划算
第四種話術，是隨著近期業者推出的「組裝套餐」而生，聽起來也誘人：投保某儲蓄險，再拿儲蓄險提供的利息，去買長照、重大疾病、醫療其他養老商品，為退休做準備。
不過，吳文永提醒，以目前儲蓄險的利率水準，利息高到足以再買另一種保險，保費本金要達上千萬元，才有可能。
郝充仁也說，五十五歲以上、財力雄厚到一定程度且有養老規畫需求的保戶，較適合考慮這種組合方案。
最適有閒錢、險種完整者
到底要不要買儲蓄險？答案因人而異，不過做判斷前，應該先問自己：究竟想要透過「儲蓄」來累積財富，還是想替自己的人身安全、健康買一份「保險」？也就是說，不會有一種商品，滿足你所有需求，更不會有白吃的午餐。