央行頻頻降息，讓不少保險業者深感吃不消，最近兩大壽險國泰、富邦先前熱賣的儲蓄險保單都宣布喊停，業界預估，在利率水準還有可能走低的壓力下，之後會有更多業者停賣儲蓄險。
每逢此時，「停售效應」戲碼便會再度上演：理財專員們乘機對民眾搬出「正式停賣前，要搶要快」、「現在不搶，以後費用調漲才買會更吃虧」等話術，鼓吹民眾砸錢購買。
話術一：安全、穩賺不賠
但決定是否投保儲蓄險前，民眾應先破除錯誤觀念，別被理專或業者行銷話術牽著鼻子走，以免賠了夫人又折兵。
關於儲蓄險，一般民眾最常聽到的推銷話術之一是：「儲蓄險既是儲蓄，又有保險性質，是很單純又安全的商品，穩賺不賠！」
換言之，業者或理專喜歡如此勸誘你：倘若你不懂投資理財，或有「強迫儲蓄」的需求，儲蓄險是不二選項。
事實上，民眾應建立觀念：任何標榜利率超過銀行定存的金融商品，理論上都隱含比定存高的風險和機會成本，儲蓄險也不例外。
比方說，不少業者和學者都直言，儲蓄險並非針對一般年輕人或上班族的商品，因儲蓄險的保費堪稱昂貴，這可能是多數民眾沒察覺的。
「儲蓄險保費金額很高，常是有錢人拿閒錢買的。」永達保經董事長吳文永觀察，保儲蓄險的客戶，保費達一、兩千萬元者大有人在，泰半是有錢人為規避稅費而投保，或做為資產配置其中一環。
「一般儲蓄險的保費，年繳數十萬元跑不掉，躉繳的可到上百萬元。」淡江大學保險系副教授郝充仁提醒，以正常情況而言，儲蓄險非月薪寥寥數萬元的上班族能輕易負擔的。
話術二：保證拿回本金
台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁也說，一般小資族就算買儲蓄險，能投入的保費通常不高，累積財富效果不大，資金不多者，不建議優先考慮此商品。
關於儲蓄險，常聽到的話術之二是：「儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金。」
但，業務員或理專不會告訴你的是：投保後，要是在前幾年解約，幾乎都拿不回本金，更不必談利息。換言之，若提前解約，通常都虧錢收場。這與定存解約，僅僅是少拿一點利息的結果，是截然不同的。
保單中，常會附上「解約金表」，詳列每年的解約金，基本上，解約金都是隨保單年期遞增而逐年降低，民眾購買前應詳細比較，短期內若有現金需求，不宜貿然投入儲蓄險。
話術三：利息遠高於定存
第三種話術，也是民眾最易被沖昏頭的推銷說法：「預定利率逾2％」或「期滿N年後，以2％以上複利增值」，標榜利息遠高於定存，不買可惜。
尤其是二代健保制度上路後，銀行定存的利息收入被納入課徵保費的範圍內，業者更順理成章的端出「與其放定存被迫繳費，不如轉入儲蓄險，省保費兼賺利息」的說詞。
不過，和其他保單一樣的是，所謂的「預定利率」，並不等於實質報酬率，而要看IRR（內部報酬率，又稱折現率）而定。理財作家李柏鋒指出，市面上不少儲蓄險，十年內的IRR都沒有比定存高到哪裡去。
一般Excel軟體有內建IRR公式，可供民眾試算。如某張六年期儲蓄險保單：年繳3萬6千754元，期滿後每年以2.25％複利計息。該保單顯示，六年期滿後可領回22萬9千95元，計算後發現：這六年內，IRR為1.09％，竟連現在一年期定存利率（1.12％到1.13％）都不如。
就算六年過後繼續投入資金至第十年，以每年2.25％複利試算後，該儲蓄險的利息也只比同期間的定存多了約1萬3千元，這還尚未計入這段期間若升息，儲蓄險利息收入不變、定存利率增加的可能性。過程中想解約、轉入定存，還要承受拿不回本金的風險。
話術四：組裝套餐超划算
第四種話術，是隨著近期業者推出的「組裝套餐」而生，聽起來也誘人：投保某儲蓄險，再拿儲蓄險提供的利息，去買長照、重大疾病、醫療其他養老商品，為退休做準備。
不過，吳文永提醒，以目前儲蓄險的利率水準，利息高到足以再買另一種保險，保費本金要達上千萬元，才有可能。
郝充仁也說，五十五歲以上、財力雄厚到一定程度且有養老規畫需求的保戶，較適合考慮這種組合方案。
最適有閒錢、險種完整者
到底要不要買儲蓄險？答案因人而異，不過做判斷前，應該先問自己：究竟想要透過「儲蓄」來累積財富，還是想替自己的人身安全、健康買一份「保險」？也就是說，不會有一種商品，滿足你所有需求，更不會有白吃的午餐。
「儲蓄險大部分都訴求IRR比定存高，但其實保障不多。」賴玉菁建議，在所有純粹保障性質的保險，像是壽險、醫療險等，都已購買齊全後，再考慮儲蓄險。
多數專家都建議，手頭上有一筆「一定期間內確定不會動用」的閒錢，或已擬定一個十分明確的中長期理財目標，再考慮買儲蓄險，最為妥當。
【延伸閱讀】儲蓄險利率高，但提前解約恐賠本金―儲蓄險、定存優缺點比較
■目前利率
儲蓄險：預定利率2%以上
定存：1年期為1.12%~1.13%
■優點
儲蓄險：
1.年限若夠長，利息優於定存
2.強迫儲蓄的功能較強
定存：流動性高，提前解約仍可保本
■缺點
儲蓄險：
1.提前解約會損失本金
2.萬一升息，利息可能不如定存
3.發生意外時，保障過低
定存：
1.純粹投資，無保險功能
2.提前解約仍要承擔利息損失
■適用對象
儲蓄險：
1.資產雄厚
2.人身、健康保險已購買相對完整者
定存：一般人皆可
整理：張舒婷