從年收300萬到舉債度日》保險,害這對夫妻鬧離婚、小孩發出求救信...

撰文者保經阿志
保險不是越多越好,買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中,整理了醫學以及官方資訊,並且用條款、法條的層面,為讀者分析各種保單的適用性。

原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險,後來在親友的力邀之下加入某保險公司,但接觸舊保戶時,發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品?

『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失,再考量較小的風險損失』

因此決定轉進保經業,並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程,期望有更多的能力幫助大家。

網站:保險大不同
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離婚 家變 破裂
圖片來源:dreamstime
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有一天我突然收到一封LINE訊息:「你好,我爸媽因為保險的關係要離婚了,可以拜託你幫忙嗎?」看一下對方的照片是一個20歲出頭的年輕人,仔細詢問才知道是因為爸爸發現媽媽買保險買到舉債度日,氣得要與媽媽離婚。

原來爸爸是一家中小企業的老闆,媽媽則是家庭主婦,本來家庭的年收入高達300多萬,可以讓生活過得很充裕。但也許是保險業務員知道他們家的收入狀況,而且也許知道媽媽平常在家少接觸外界,所以業務員刻意接近,一天到晚去家裡陪媽媽聊天,日子久了,媽媽與保險業務員就如同閨密般無話不談,自然而然就不斷幫業務員做業績,二十年下來竟陸陸續續買了上百份保單,年繳保費高達400多萬!

可是家庭年收入才300多萬,是如何能買到400多萬的保單呢?原來是業務員慫恿媽媽把之前的保單做「保單貸款」,質借出來的現金再買新的保單,一直到小孩跟我求助的前一年都還買了好幾張的新契約,光最後一次買的新契約總保費就高達50幾萬,成為壓倒家庭的最後一根稻草。

畢竟保單貸款是要支付利息的,利率平均是按照保單的「預定利率」再增加0.5%左右,換句話說10年前的保單若要借款至少都要支付5%以上的利息,而且超過一年未償還,還會滾入本金複利計息!但自從媽媽被保費壓得喘不過氣之後,這位和媽媽情同姊妹的業務員卻不再出現,顯得格外諷刺。

也許有的人認為這位媽媽也要負起部分責任,但保險畢竟是一個無形商品,需要花時間閱讀契約條款,並不容易做商品比較,而且還需要具備正確的風險管理概念、理解保險的結構,才能體會出保險的真正價值。

良好的保險規劃不僅可以有效分散家庭風險,有助於家庭經濟穩定,甚至對大眾而言更可以達到降低社會成本、安定社會的作用,所以一般民眾本來就十分仰賴保險業者與業務人員提供專業且良善的建議,若從業人員因為利益而有心誤導時,我們再去譴責消費者,這樣是否太過於殘酷?

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