美財經作家教戰:每個月只要拿15%薪水投資●●●,退休金一定超夠用

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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退休金
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William Bernstein是美國一個執業的神經科醫生,他寫了很多有關資產配置、投資效率前緣等方面的書。他在2014三月發表了一本電子書,書名是If You Can:How Millennials Can Get Rich Slowly。Milliennial指千禧世代,也就是1980、1990年代出生、現在20、30歲左右的年輕人,他們距離退休還有30、40年的時間。

William Bernstein希望鼓勵他們,藉由每月存下收入的15%,把這錢投資於購買低費用的ETF指數型基金,做固定資產配置,不需要每天看盤研判全球經濟大勢,不需要選擇進場及出場時間,藉由長期投資,年輕人也可以慢慢變富有。

我在以前一篇文章《別讓安穩退休變成風中的承諾》有提過,要過一個安穩的退休生活,你不能只靠勞保退休金、勞保老年年金等社會保險退休金,它只能提供你退休的基本保障。多數的退休金你還是必須透過儲蓄與投資等方式來做規劃準備,不過正如作者在書中所說的:就像要減肥,大家都知道沒有特別的偏方,減肥就是要控制飲食跟多運動,但就是有很多人不能做到,因為他們沒辦法持之以恆做下去。

而投資也是一樣,不用太高深的操作技巧,只要你願意固定每月把收入的一定比例拿來做儲蓄投資,選擇低成本的指數化基金ETF的資產配置,長期投資下來就可以讓你的退休準備累積相當的金額,過個安穩的退休生活。

不過還是有很多人做不到,這樣的長期投資策略一點都不花俏、你要做到一點都不困難,但是一般人無法採用這種長期投資策略,有五個障礙需要去突破:

1. 多數人儲蓄率不夠多

書中說:即使你投資可以做得像巴菲特一樣好,沒有開始做投資、為退休做準備,到時還是只能過著貧苦的退休生活,他建議一般美國人每個月至少要存到薪水的15%。

在存錢之前要先減除自己的債務,如果你有其他短期信用貸款、信用卡卡債等,這些債務的利率一般都是2、3倍於5%,甚至更高,因此應該優先把這些債務清償掉,你才能真正為退休做準備。

在做投資時你要在意的是實質的報酬率,也就是扣除通貨膨脹率後實際獲得的報酬。這才是你的錢真正的購買力,如果你的銀行存款定存利率是1.18%,這叫名目利率,而如果扣除通貨膨脹率3%後,得到的值是負1.82%,這才是實質的報酬率,意思是說,現在把錢存在銀行定存生利息是虧本的,因為它的購買力是一直在下降。

物價在上漲,你買同樣的東西要付出愈來愈多的錢,而定存利息低於物價上漲的比率,因此錢存在銀行生利息是虧本的。同樣在計算投資報酬率時,你也要用實質的報酬率來計算,才能符合實際的狀況,例如你的投資報酬率是8%,通貨膨脹率假設是3%,你的實質報酬率是5%。

為什麼需要這麼計算?因為你的退休規劃可能是20年、30年以後才要兌現的,而隨著時間的經過,通貨膨脹逐漸侵蝕你的金錢購買力。美國的通貨膨脹率平均是4%,台灣應該也相去不遠。如果最近買東西時,你應該會發現很多東西漲價了,即使廠商可以瞞天過海、用各種招式塑造他們商品沒有漲價的假象(例如零嘴偌大的包裝袋,打開裡面內容物可能不到一半,衛生紙一樣價錢,但是同樣一包,紙張寬度就是比以前短少3、4公分等等)。用3%通貨膨脹率計算,20年後的物價將是現在的1.81倍,因此相對的你在投資的金額上必須把通貨膨脹率的因素考慮進去,每年投資的金額也要隨著調高來增加投資。

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