裝假牙、植牙都理賠,期滿領回七成!以為賺很大,「牙齒險」暗藏五地雷

撰文者李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者,擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險,你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。

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牙齒
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從小愛吃糖、有多顆柱牙並裝設假牙的小莉,前一陣子因為工作忙碌、用狂吃甜食紓壓,卻疏於清潔與保養牙齒開始鬧牙疼,不得不去牙科進行處理。

剛好在這時候,有一家保險公司電話行銷人員,向她推銷一種「牙齒險」的保單。對方告訴她:只要是裝設假牙與植牙的費用,這張保險都有給付。她覺得很不可思議,懷疑這張保單,真的如業務員說的那麼好嗎?

關於小莉的提問,其實也是許多深受牙齒問題困擾的民眾,共同的懷疑。只不過,民眾在真正決定下手購買之前,最好特別留意這張保單以下的幾個理賠限制:

限制1:投保前就有的「缺牙」,不賠

投保的30日後,因為特殊「疾病」所產生的拔牙與裝設假牙、植牙才賠。根據保單條款中對於「拔牙」的定義是:「被保險人之恆齒因罹患牙周病或齲齒,自本契約生效日起持續有效30日以後或復效日起,於醫院或診所經專科醫師診斷必須拔除,且已實際接受拔除者」。所以,保戶並不是一買到這張保單、馬上拔牙及裝設假牙或植牙,就能夠立刻拿到保險理賠金。

此外,這張保單所保障的,只限於「因牙周病或齲齒而拔牙後,所裝設的活動、固定假牙或植牙」,且所拔的牙齒只限於「恆齒(永久齒)」,並不包括智齒(第三大臼齒)、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說,如果投保前就已接受「根管治療」,或是「缺牙」,都不在這張保單的保障範圍之列。

而且,這張保單要保書上,有特別要求被保險人告知「是否曾因牙周病而導致牙齒脫落(缺失)」、「是否正接受牙周病手術或治療?或已確診牙周病,而正接受手術或治療」、「是否有任何活動假牙」及「每星期是否有咀嚼一次,或一次以上的檳榔」等事項。所以,真正有可能因為齲齒或牙周病而「頻繁拔牙」,且裝設假牙與植牙的「高危險族群」,恐怕是很難買到這張保單(獲得承保)。

限制2:有最高理賠上限

採「階梯式理賠」,且有最高上限限制。就算保戶因為齲齒或牙周病拔牙,必須裝設活動、固定假牙或植牙,而且也過了30天的「等待期」之後,也不見得能夠獲得全額的理賠。這是因為保單條款裡,還有「前三保單年度理賠金額」限制(請見下表一)。

表1、各項牙齒理賠金會因保單年度的不同,而有差異化給付:

且所謂的「同一保單年度的次數或顆數限制」是指:保單年度是以「拔牙」,而非「裝設假牙」或「植牙」的保單年度為準。當口腔內的不同部位,在當年度拔牙之後,最多能裝設的活動、固定假牙與植牙次數,都是有所限制的。

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