從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
401(K)2012@flickr,CC BY-SA 2.0
圖片放大
什麼時候開始準備退休金比較好呢？其實標準答案就是：「越早越好！」但是標準答案是不是最適合你的答案呢？那可就不一定了。
為什麼越早越好呢？如果你的資產是處於長期穩定成長的狀態，那麼你越早開始準備退休金，等於就是讓時間幫你以複利的方式累積資產。簡單用「七二法則」來推算，你的本金1萬元，如果以每年7.2％成長，10年後資產就會加倍到大約2萬元，20年後資產就會再加倍到4萬元，30年後則會成長到8萬元，而你根本不需要做任何的事情。
越早投資，意義不大
但是，本金1萬元，30年後只能變成8萬元，而如果在相同的條件下（每年7.2％），本金是5萬元，只要10年就會加倍變成10萬元。這時候「時間」所能造成的影響，將會遠遠低於「本金」所能造成的影響。
所以越早投資越好嗎？有時候太早投資的意義其實並不大。
一個薪水3萬的上班族，每年投資收入的一成作為退休金的準備，以7.2％的年報酬來計算，30年下來大約可以累積到378萬元的資產。
而另一個薪水3萬的上班族，前面20年，每年都投資收入的一成來投資自己，讓自己的薪水提高到10萬，後面10年則每年投資收入的一半作為退休金的準備，同樣以7.2％的年報酬計算，只花10年的時間就可以累積到897萬元的資產。甚至，都不投資而只是把錢存下來，都有600萬元的資產。
努力提高收入的人，不但退休前的生活過得比較好（以上面的例子來看，你想要每個月只能花兩萬七，或是每個月可以花五萬呢？），甚至可以用更短的時間，卻累積到更多的資產。所以真的是越早投資越好嗎？還是人生的不同階段，其實規劃的重點也各有不同呢？