從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
Q：最近想買保險，周圍的朋友有一些當保險業務，不過有的是在保險公司上班，有的是當保險經紀人，請問這兩者有什麼不同呢？
A：
其實保險經紀人是要通過國家考試的專業證照，而每年通過的人數也不過就數十人，因此市面上保險經紀人公司所聘請的，大多數是業務員，而非保險經紀人，所以下次如果你看到有任何人宣稱他是保險經紀人，除非他有出示國家證照，不然其實他就只是一般的保險業務而已。
那麼，跟保險經紀公司的保險業務買保險，或是跟一般保險公司的保險業務買保險又有什麼不同呢？一個最明顯的差異就是，通常保險經紀公司可以銷售的保單來源比較多，可能有將近十家以上保險公司的部分保單都可以賣，而一般保險公司的保險業務，就不可能去賣別家保險公司的保單。
所以，如果你認為A公司的實支實付醫療險比較好，B公司的定期壽險比較好，可能選擇跟保險經紀人公司的保險業務購買比較省事，不然就要先跟A公司的保險業務買醫療險，再跟B公司的保險業務買定期壽險。
如果仔細研究，就會發現通常沒辦法在單一保險公司買到符合需求的保單，因為每個保險公司都有其強項或主打商品，但也一定有許多條件不怎麼理想的保單，此時如果你讓保險公司的業務用他能賣的保單做規劃，你可能會買到一流的壽險、二流的醫療險、三流的意外險、不入流的癌症險。
但是如果你想要同時買到一流的壽險、醫療險、意外險、癌症險，也不是那麼容易。你會面臨的問題有：
1、你對市面上的商品不了解：大多數的人，就算同樣是醫療險，十幾張保單攤開放在桌上，也分不清誰好誰壞？好又是好在哪裡？壞是壞在哪裡？而大多數來自保險公司的保險業務也不了解，因為他只能賣自己公司的保單，不見得有必要或動機去了解市面上所有的商品。
2、你會擁有很多主約的困擾：例如完整規劃中，壽險和意外險可能是主約，但是醫療險、癌症險可能是附約，而要買附約就必須先買基本額度的主約，如果剛好你要買的保單都分屬不同的保險公司，那麼你可能就會被強迫買許多你不需要的主約，或是要抉擇，減少主約但是買到比較不理想的附約。
而這些問題，保險經紀人公司的保險業務或許可以幫上一點忙。例如他們對市面上的商品較了解，因為他們同時可銷售的商品比較多，自然有機會接觸和比較。但這也面臨另一個問題：如果交由他們來規劃，他們可能會選擇的不是比較符合你需求的保單，而是佣金給比較多的保單。
要避免這種利益而產生的問題，你自己還是要做足功課。當你一偷懶，人家就有機會賺取資訊不對稱的錢了。所以規劃的部分，應該是由你來問清楚各種商品之間的差異，讓你自己決定哪一個最適合你。舉例來說，A公司的醫療險住院理賠條件比較好，B公司的醫療險手術理賠條件比較好。住院重要還是手術重要呢？沒有標準答案，但你可能有自己的判斷。
至於保險經紀人公司的保險業務時常宣稱的好處，其實聽聽就好。例如他們會說，因為他們不是隸屬於單一保險公司，所以在爭取理賠上不必擔心會是跟自己的公司起衝突。但實際上理賠的爭取，在哪裡上班可能不是關鍵影響因素，有無足夠的處理經驗，有無為保戶爭取的決心反而才是關鍵。畢竟，賣保單有佣金，辦理賠沒有呀！
又例如，有些保險經紀人公司會說他們聘有律師作為顧問，比較有保障。但是實際上如果產生了理賠糾紛，最後大多還是得上法院解決，而保險經紀人公司並不會出錢幫你聘律師呀！所以所謂的法律顧問其實只是象徵意義罷了。
理論上，透過保險經紀人公司能買到比較符合需求的保單，因為你可以選擇的商品範圍比較廣。但是實際上，不管跟保險公司的業務買保單，或是跟保險經紀人公司的業務買保單，重點還是在你自己要了解簽名所買下的合約到底是什麼？如果你自己都偷懶，也不願意花點時間搞清楚自己每年花費動輒上萬元的保費是買了什麼保單，那要買到符合你需求的保險，真的很困難。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。