從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
醫療險究竟應該要規劃終身險比較好？還是定期險比較好？
定期險，最多人的擔心是：過了定期險的投保年齡上限之後，不就沒有保障了嗎？（一般的定期險，上限多在75歲左右）。
那麼買終身險就有保障嗎？如果有一個人在民國69年，以30歲的年齡買了一張終身醫療險（實際情況是當時還沒有這種保單），按照政府公告的消費者物價指數換算購買力，則當時如果買了住院一天理賠2000元的額度，到現在一樣理賠2000元，但是購買力卻只剩下當時的992元。
也就是說，如果住院費用跟通膨一起變化，那麼原本一天理賠可以住一天，現在只能讓保戶住半天了。甚至再到75歲、95歲，原本打算買來保障自己住院風險的終身醫療險，理賠竟只夠你繳大醫院的掛號費？
當然，定期險也會面臨通膨問題，因為保險規劃不能解決所有的問題，也不應該把所有的問題都透過買保險來處理，只是賣保單的人寧可你用保單處理所有的問題，這樣才有佣金可以賺。
如果不用保單解決，那該怎麼處理老年以後的醫療費用？其實最好的保險，就是自己戶頭裡面的錢。
你買了保單，生病一定理賠嗎？那可不一定，例如你去看病，隨著醫療技術的進步，現在有很多治療都不需要住院了，而你買的如果都是要住院才有理賠的醫療險，很抱歉，就算你去醫院做了很昂貴的手術或處置，沒住院你就很難獲得理賠。
又例如，你明明保了癌症險，但是當你迫切需要標靶藥物來保住自己珍貴的生命時，健保剛好不給付，你的癌症險給付的是十幾萬的初次罹癌理賠金，大概只能買到一兩週用量的標靶藥物。
買保險是為了要處理我們無法預知的風險，也就因為無法預知，所以我們根本不可能用保險防堵所有風險，唯獨自己擁有足夠的資產，才能承擔無法預測的風險。所以很多人都以為，趁年輕的時候保費便宜，趕快買終身醫療險，把錢存在保險公司，這樣一輩子就有保險公司可以照顧自己了。這樣想，正好顯露了自己沒有財務的時間價值觀念。
為什麼年輕人的保費便宜？因為理賠機率很低，保費沒道理收太高。再來，你在年輕的時候送了一點錢給保險公司，那不叫做存錢，因為你領不回來；如果你自己存錢，你的錢會越來越多，但是你把錢送給保險公司，是保險公司的錢會越來越多，但是你所擁有的保障卻會因為通膨而越來越少！
你該做的是什麼？在沒有能力承擔財務風險的時候買保險，並且努力累積資產，然後隨著資產的成長，承擔財務風險的能力越來越足夠的時候，就可以逐漸減少所購買的保障了。你認為郭台銘需要買保險嗎？他都可以買下一間醫院了！
如果你有1000萬，你會去買理賠最多不超過200萬的帳戶型醫療險嗎？當你去算算所繳的保費以及帳戶的額度，就會發現其實那些錢也都還是你自己繳的，那為什麼不把錢留在自己身邊呢？上面提過，保險有很多情況下其實是不理賠的，但是如果是自己的錢，要怎麼用都可以。如果是用比較差的藥但保險會給付，不過得多住院好幾天，我相信你會選擇自己花錢用好一點的藥趕快把病治好回家去。這就是自己的資產帶來的選擇權。
以同一個年齡的人來看，終身醫療和定期醫療的保費差異可能將近十倍，但選擇定期醫療絕對不是因為便宜，因為同年齡看起來雖然便宜，可是終身醫療只要繳二十年，但是定期醫療險每年都要繳，可能要從30歲繳到75歲，而且定期醫療的保費隨年齡不斷增加，30歲的時候可能只有2600元，到了75歲已經要8600元了，定期醫療不見得繳的總額比較少。
所以撇開便宜、划算的迷思，定期醫療險真正帶給保戶的好處，是在年輕的時候，資產還不足以承擔不知道何時會發生的醫療財務風險，那就每年花個幾千元，畢竟醫療費用可能動輒數十萬，真的承擔不起。但這個時候每年花幾萬元買終身醫療險，不但負擔太大，也可能因為保費太高而造成買到的保障太低的現象，反而失去保險的功能，不如好好把錢存下來，累積成自己的資產，自己打造自己的保險，等到有一天資產已經數百萬了，或是覺得自己這個年齡要繳的保費太高了，就可以開始做調整。
至於想用終身醫療險來強迫儲蓄的，要好好思考一個問題：如果你的自制力太弱，讓你只能用保險強迫儲蓄，那麼終身醫療這麼高的保費，遇上你的自制力，會不會你在某一年就突然沒錢繳保費？最後保單失效，你不但失去號稱終身的保障，之前強迫存下來的錢也都白白送給保險公司。
可是如果你鍛鍊自己的自制力，不僅能讓自己在累積資產上獲得顯著的成長，這樣的毅力也能幫祝你在各方面取得長久經營才能獲得的成績！
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。