從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
來源：Tax Credits@flickr, CC BY 2.0
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Q：請問有沒有一檔基金，已經根據我的年齡做好股債配置，可以定期投資幾十年到退休的呢？
A：
目前有一種叫做目標日期（Target Date）的基金其實就完全符合你的需求，這種基金的特色就是基金名稱上通常會有一個目標年，例如「2050目標日期基金」，指的就是預計在2050年左右退休的人，可以選擇這一檔基金來投資。
不過這種長期投資的基金，國內可以買到的基金收費相當昂貴，例如經理費可能高達1.5%，而美國市場的ETF則可能只要0.3%，每年收取的費用相差1.2%，如果累積30年下來，複利計算之後的差距就高達43%！
而這種基金會因為年期的不同，而調整持有的資產。以美國市場上的2030年目標日期基金為例，大約是為了15年後退休的人所設計的，年齡在50歲左右，所以持有的股票會比較少一點，大約持有50%的美國股市、20%的美國以外各國股市，加起來大約70%，而另外有大約28%的美國固定收益和2%的美國房地產。
但如果是比較年輕的投資人，可以選擇2050年目標日期基金，也就是針對目前大約30歲的投資人所設計的，持有股票的比例就會很高，像是美國股市高達60%，還有30%是美國以外的各國股市，兩者相加就高達九成了。剩下的一成則是8%美國的固定收益資產和2%的美國房地產。
此外，這種基金並不是退休年期一到就清算，或是強制要把錢領出來，事實上基金是持續運作的，而持有的資產則會變得比較保守，但是並不會全部只剩下債券，還是會持有一些股票，因為債券只能提供固定收益，而股票長期來說才能帶來比較理想的績效。