拿12億頭彩的公務員花8億買保險,合理嗎?

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
威力彩彩券樂透
來源:Alhorns@flickr, CC BY-NC-ND 2.0
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今年4月22日,威力彩的頭獎在彰化縣開出,1人獨得15億元,扣稅後實領12億元。領獎後,據傳這位工作是公務員的得獎人,打算這樣用他的12億:

1、先繳清房貸
2、捐出1.2億元做公益
3、定存2.5億元、活存1,100萬元
4、購買4.5億的終身險和3.6億的儲蓄險

這樣的規劃,或許很適合得獎人自己的理財目標,例如保本、安全,但是其中卻仍然可以看出許多問題。如果是得獎人自己堅持要這樣規劃,就要注意其中的風險;如果是委託他人規劃,那就要好好瞭解這樣規劃的動機了。

首先,他預計花在保險上的錢就高達8億!對於一個擁有2.5億定存的人來說,存款已經足以應付絕大多數的財務風險,所以8億的保險規劃,肯定不是為了轉嫁風險,而可能是為了避稅、分散資產、降低流動性等目的。

如果是為了避稅,這個如意算盤可能很難打。金管會六月才發函令給保險公司,如果打算規避遺產稅等稅捐,國稅局仍然可以依據稅捐稽徵法的實質課稅原則進行課稅,並在7月1日生效。8億的保險,至少已經符合「鉅額」以及「躉繳」(編按:一次繳交所有保費)兩個特徵,加上得獎人已屬於高資產族群,並沒有這麼大額的保障需求,所以被課稅的可能性相當大,並沒有辦法達到避稅的需求。

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