收入不穩定該怎麼理財?

撰文者李柏鋒
從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人,經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
鈔票

Q:您好,我是一個電影相關產業的Freelancer(自由工作者),接案賺錢,因此不是每個月領固定薪水,請問這種情況應該怎麼理財比較好?

A:如果只有收入不穩定,支出情況相對比較穩定的話,就比較好處理。主要分三個部份:1、 增加準備金的額度。2、增加流動性。3、透過保險轉嫁財務風險。

關於準備金,你可以想像一下雨量和水庫的關係。如果有一個地方的雨量都很穩定,不會有季節性的變化,只需要小型的蓄水池,可能就可以確保水源供應無虞。但是如果有很明顯的雨季和乾季,就必須要建造蓄水量夠大的水庫,將雨季的水儲存下來,供應乾季的時候使用。

所以,每個月領固定薪水的人,一般建議要有半年生活支出的準備金,而如果工作很穩定,像是公務人員,甚至可以低到只有三個月支出的準備金,也不至於造成太大的財務風險。但若是收入不穩定,就必須準備更多的準備金。

要準備多少呢?要看你的接案情況而定。上面提到,一般建議準備半年的生活支出,是因為在景氣不佳的時候,萬一失業了,可能必須花長達半年的時間才能找到新工作,所以自由工作者也可以用這樣的標準去規劃。如果你已經接案數年,對業界情形與自己接案的頻率夠瞭解,應該會知道每個案子之間的平均間隔與最長間隔,例如平均每三個月一個案子,但是最長也可能會有高達九個月的空窗期。

這種情況下,保守一點的人,就可以把最長的空窗期月數,加上正常的準備金生活支出月數,也就是九個月加上六個月,要準備十五個月的生活支出當成準備金。積極一點的人,則可以準備少一點,但至少也應該準備平均接案間隔的月數,加上正常準備金生活支出月數,例如三個月加上六個月,要準備九個月的生活支出才夠保險。

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