從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
Q：您好，我是一個電影相關產業的Freelancer（自由工作者），接案賺錢，因此不是每個月領固定薪水，請問這種情況應該怎麼理財比較好？
A：如果只有收入不穩定，支出情況相對比較穩定的話，就比較好處理。主要分三個部份：1、 增加準備金的額度。2、增加流動性。3、透過保險轉嫁財務風險。
關於準備金，你可以想像一下雨量和水庫的關係。如果有一個地方的雨量都很穩定，不會有季節性的變化，只需要小型的蓄水池，可能就可以確保水源供應無虞。但是如果有很明顯的雨季和乾季，就必須要建造蓄水量夠大的水庫，將雨季的水儲存下來，供應乾季的時候使用。
所以，每個月領固定薪水的人，一般建議要有半年生活支出的準備金，而如果工作很穩定，像是公務人員，甚至可以低到只有三個月支出的準備金，也不至於造成太大的財務風險。但若是收入不穩定，就必須準備更多的準備金。
要準備多少呢？要看你的接案情況而定。上面提到，一般建議準備半年的生活支出，是因為在景氣不佳的時候，萬一失業了，可能必須花長達半年的時間才能找到新工作，所以自由工作者也可以用這樣的標準去規劃。如果你已經接案數年，對業界情形與自己接案的頻率夠瞭解，應該會知道每個案子之間的平均間隔與最長間隔，例如平均每三個月一個案子，但是最長也可能會有高達九個月的空窗期。
這種情況下，保守一點的人，就可以把最長的空窗期月數，加上正常的準備金生活支出月數，也就是九個月加上六個月，要準備十五個月的生活支出當成準備金。積極一點的人，則可以準備少一點，但至少也應該準備平均接案間隔的月數，加上正常準備金生活支出月數，例如三個月加上六個月，要準備九個月的生活支出才夠保險。