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單身族如何做退休資產管理?

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國人的平均壽命超過80歲,退休後往往有長達20年~30年的日子要過,單身族群生活起居得靠自己安排,對退休生活更感焦慮,所以臨近退休的單身族,理財重點就從資產累積轉為資產管理。因此,安睿保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)姜漢中建議,單身退休族的資產管理可分為以下3個階段:

自主階段》盤點生活費、訂定目標投資報酬率

在退休初期,身心多半仍算健康,生活型態應與退休前相近,但因沒有工作收入,就要靠理財收益來支應。而在這階段,設定的報酬率與配置工具要有以下原則:

1.報酬率:要計算出年化報酬率,首先應算出退休後的年度支出缺口,即退休應備費用扣除已備收入。不過,在計算報酬率之前,姜漢中提醒要先做好資產盤點,有3個重點:

①收入要計入勞保老年年金、勞工退休金,以及個人可領的商業保險金。
②可投資資產要扣除相當於6個月~12個月生活費的緊急預備金,以及3年內會用到的資金,例如購車、健康檢查等。
③因物價有上漲風險,估算支出時最好將通貨膨脹列入考量,每年以2%計算。

2.資產配置:一般而言,退休後的資產配置因首重收益穩定,所以工具要較保守、變現性要高,因此股票型基金和債券型基金是較適合的投資工具。股債比率以1:9為宜。檔數則盡量控制在5檔以內,以降低研究和管理的難度。

非自主階段》用殘扶險支應照護費用

姜漢中建議採取以下2步驟規畫:

1.估算養護生活的費用:老年無法自理時,可選擇聘請看護或是住進養護機構。以外籍看護為例,每月至少需2萬2,000元以上;若要住養護機構,公立每月平均2萬元起跳,私立每月平均在2萬5,000元以上。

2.靠保險支應費用:姜漢中建議,可投保殘扶險,理賠時會依照殘廢等級表,定期給予殘廢扶助金,在理賠條件的認定上相對沒有爭議。目前以50歲女性投保每月給付3萬元的1年期定期殘扶險附約為例,1年保費為2,000元~3,000元,保費不高,是不錯的運用工具。

臨終階段》預立遺囑、做最合意的遺產分配

目前訂立遺囑有5種方式:自書、公證、代筆、密封與口授,前3種是較常見的方式。以單身族群來說,建議以公證的方式訂立遺囑,好處在確保遺囑內容具有法律效力,但須支付公證費用,若未來有需要調整時,就是一筆不可避免的成本。

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