商周財富網 個人理財 退休計畫 退休後,環遊世界不是夢!把生活費拆成3等份投資,不怕花光老本,年年有20萬出國玩

退休後,環遊世界不是夢!把生活費拆成3等份投資,不怕花光老本,年年有20萬出國玩

撰文者Jim男
在金融界工作數年,現遁入教育界培養金融新血,同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章,期能幫助處於資訊弱勢端的投資人,看清投資理財工具的真面目。

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金字塔退休規劃理財法是我突然想到的名詞,構想源自於過去我服務的銀行,我可是小花銀行第一代財富管理的元老,當時財富管理的觀念就是以財富管理金三角來呈現,沿用到至今還存在,這是很好的概念,但我遇過的小花理專從來沒有使用過。另外一個概念是某銀行的目標理財(Jim男專欄投資理財最重要的一件事),將每筆投資設定目標,也是很好的觀念,但一樣理專不捧場。

不同的目標本來就需要不同的投資工具與方法去達成,金字塔理財這觀念很適合理專來幫客戶做整體的財務規劃,而不是產品導向,實際上這樣的規劃應該把大部分的金融商品都包進去了!若你看銀行廣告或高層談話,都會以為他們是真心為客戶規劃理財產品,但實務上碰到業績吃緊,一切理想都拋諸腦後了!所以,退休理財規劃還是要靠自己最可靠!

一般理財書,金融機構教人計算要存多少退休金的方法多為先計算一年所需的花費,退休到平均餘命有幾年。舉例來說,假設夫妻兩人一年得花費80萬,60歲退休到平均80歲,那就得存1600萬的退休金,剛好可以在回老家的時候把錢花光光,這是最幸福的一件事。但萬一你不小心活太長了呢?或是活到78歲,財產只剩下160萬,身體卻仍像一尾活龍,你應該會很擔心會不會有天變成下流老人。因此你的退休金一定要規劃成年金型態,可以源源不絕領到離開人世的那一天。那要如何規畫,要準備多少退休金才夠?(我印象以前有調查數字,退休金大概要準備到兩千萬上下才夠)

我提出名為退休規劃金字塔的方法,建議可將退休後每年生活費用拆成三等份,分別為必要的生活費,寬裕的生活費,與圓夢(奢華)的生活費,最底層的必要生活費指的是省吃儉用,不上高級餐廳,不去旅遊,一年預估費用為40萬。往上一層的寬裕生活費用指的是可以週週上館子,偶爾喝個貴婦下午茶,每月安排個國內小旅行,一年預算約20萬。對許多人來說,環遊世界是畢生的夢想,每年以20萬的預算來安排國外旅遊!這樣的規劃需要多少資金呢?給我1000萬就夠!

為何要這樣分類呢?因為投資必然有風險,這樣的規劃不一定每年都能達成目標,因此不同的生活費用必須以不同的金融工具來規劃,退休規劃金字塔轉變成資產配置金字塔。

一、必要的生活費

最底層的必要生活費的金融工具要求絕對是要完全固定的報酬,完全不會有市場風險,無論遇到什麼狀況都不能動用這筆資金,這是你的保命錢!保險就是最好的工具!

那要準備多少金額呢?先假設未來退休金一年可以領20萬,就僅剩下20萬現金流收入需要規劃保險。但一般人對於保險多停留在儲蓄壽險的概念,以目前的預定利率來說,大約百分之二點多,需要將近800萬,這麼大的金額對大多數人是個沈重負擔。若改以年金險的方式,依不同年齡與投保時間,有4~6%的提領率,領一輩子,400萬上下就可以達到相同的效果。但年金險的缺點是無法跟壽險一樣,能把本金完全傳承給下一代,還有節稅的效果。但傳承財富應該以另一套多餘的資金來規劃,先照顧好自己的生活,別讓自己成為子女的負擔,這才是真正的對子孫好!

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