5大問題將使你財務惡化,恐怕窮一輩子!4方法強化理財技能,逐步擺脫財務黑洞

馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財

馬哈是moneybar網站創辦人,同時也是一位13歲孩子的媽媽,擁有20年理財經驗,曾負責Yahoo財經頻道,創業後致力兒童財商(FQ)教育,以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養,專欄大多分享她如何教孩子學理財,認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所,體驗真實的投資世界,開啟孩子理財的第一步。
歡迎所有的爸媽跟小孩一起學理財,翻轉全家的財富人生。

著作:《馬哈親子理財10堂課》

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5大問題將使你財務惡化,恐怕窮一輩子!4方法強化理財技能,逐步擺脫財務黑洞

日前台灣金融研訓院公布2022年「金融生活調查」,很多媒體聚焦在「近2成人1週內無法籌到10萬元」、「近4成年輕人是金融文盲」的調查結果,但我想針對調查中發現財務脆弱族群所面臨「理財」問題進行探討。

有人曾問股神巴菲特:「你的投資理念很簡單,為什麼卻沒有人要複製你的做法?」他回答:「因為沒人想慢慢變有錢,多數人都只想要快速獲利。」

我相信沒有人會想窮一輩子,所以才想要花很短的時間就賺到大錢,多數人的方法是透過投資理財,只是常常忽略高報酬伴隨高風險這件事。

6大財務脆弱族群在「理財」出現5大問題

2022年「金融生活調查」歸納出6大財務脆弱族群,包括:30歲以下及60歲以上者、新住民及原住民、非典型就業或無業打零工者、家庭收入偏低者、租屋族及社宅居住者、婚姻狀態不穩定者,這個調查發現財務脆弱族群在「理財」上會出現以下5大問題:

資料來源:馬哈
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1.沒有儲蓄習慣:幾乎每個月都收入透支,長期處於「入不敷出」,沒有儲蓄習慣,是名副其實的月光族。

2.盲目跟風投資:容易因報章雜誌或朋友鼓吹而輕易投資,常投資失利甚至導致債務,讓自己的生活更加困難,對於理財沒有想法。

3.沒有理財意願或能力:因為對現狀失望,也不認為自己有改變的機會,因而放棄理財這件事。

4.債務龐大無法理債:因為被詐騙(幣圈詐騙、賭博等),或跟朋友合夥創業失敗等原因,不只將積蓄賠光,甚至還產生龐大債務,個人信用破產而無法跟銀行往來,有些人甚至只好跟地下錢莊借錢。

5.退休規畫不足:在退休前就儲蓄不足,萬一退休後遇到財務衝擊(例如生病),手邊的積蓄會馬上少去一大半,再加上醫療進步,人們可能愈活愈久,屆時才發現自己的退休金準備嚴重不足。

對症下藥,改善財務脆弱的4種方法

這6大財務脆弱族群的財務負擔很重、收入不穩定、存款很少,甚至負債,而且沒有理財概念,也無法應付臨時的財務衝擊,他們該如何改善?以下提供4種方法:

資料來源:馬哈
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方法1》每月存1/10薪水放入零存整付帳戶
多數財務脆弱族群會說:「我每月都入不敷出,怎麼可能存錢?」

其實,我自己試驗過,最有效的方法是在每月薪水入帳當天直接存1/10到「零存整付」或「投資帳戶」中,如果你不懂投資理財,我會建議考慮零存整付方式儲蓄。

「零存整付」是一個定存的方案,很多銀行都有推出,用戶可以決定每月要固定存入多少金額、希望存的時間多長等,利息會按月複利計算,到期一次領取。

方法2》提高金融素養,先挑一個金融商品學習
如果你問我,學投資理財難不難?答案是「難」,但是你一定學得會。

近幾年來,投資理財的觀念被廣泛推廣,學校、政府跟金融機關都持續關注,108課綱也規畫了金融素養課程,國高中課程也有很多關於經濟學跟理財的相關內容。

如果你想有效加強自己的理財知識,建議先選一個有興趣的金融商品來研究,例如股票、ETF、基金等,挑一個你最想投資的商品開始學習,市面上有很多相關書籍或課程都能提供知識。

不過,提醒每個人投資前要做好自己的投資屬性測驗,確認自己是哪種類型的投資人(保守、穩健、積極),當面對理專、同學、朋友推薦你不同的金融商品時,才有能力判斷自己是否適合投資該產品。

方法3》理財前先理債,優先償還高利率負債或進行負債整合
部分財務脆弱族有負債的問題,因此首要任務就是償還債務,償還順序以「高利率負債」優先,若有多筆債務,可跟銀行洽談協商,進行債務整合,讓自己有機會走出負債人生。一定要記得,當債務整合之後,絕不可以再輕易貸款或亂刷信用卡買東西。

日前我看了Netflix上一部電影《聰明生活經濟學》,內容透過整合負債的方式,成功協助一名有學貸、卡債的婦女解決債務問題,最重要的是,該名婦女每月仔細做預算表,而且徹底執行預算表中的計畫,每月都沒有多花1毛錢,成功走出自己的財務黑洞。

方法4》列好夢想清單,開始存人生的第1筆錢
每個人的人生階段,都有不同的夢想跟財務需求,譬如社會新鮮人希望存人生第1桶金,步入家庭後開始存買房、買車基金,有了孩子則開始存教育基金,想退休後快樂生活,就要存退休基金。

無論你目前在人生哪個階段,拿出紙筆寫下你的夢想,並列出準備開始存多少錢?制定計畫並開始進行,即使1天只能存50元也沒關係,因為開始最重要。

投資理財這門課,一直是人生的必修課程,每個人這一生都要修,如果你早點選修這堂課,修得好拿高分,人生就會過得幸福一點;反之,你也可能變成財務脆弱族群的一員。

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載,原文:沒有人想窮一輩子,金融生活調查中的6大財務脆弱族群,如何強化自己的「理財」技能?

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