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窮人拚命還錢而有錢人都在借錢...富豪顧問貼身觀察:真正的有錢人都背負很多債務

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窮人拚命還錢而有錢人都在借錢...富豪顧問貼身觀察:真正的有錢人都背負很多債務

並非所有的負債都是壞的。負債中也有不包含這些危險的良性債務,可經常放在身邊。接觸有錢人多了之後,我漸漸對自己的存摺裡有多少錢感到麻木。真正的富豪身上都背負了很多的債務,有時一不小心瞥到客戶的手機畫面裡,有無法一眼望過去就數得出來的數字,還有最前面的負數標記,令人瞠目結舌。原來跟銀行借了數十億元(編按:韓元),也可以解讀成他擁有比這多好幾倍的財富。

有錢人愛債務還有另一個理由,那就是資金槓桿(槓桿效應)。槓桿原理是一種物理學理論,利用槓桿與空手舉起相同質量的物體, 使用槓桿會省力得多。而且同樣使用槓桿,其施力點與支點愈遠,就愈省力。

將槓桿原理運用在財務學上,也有類似效果,假設包含負債的總資產的報酬率與平常一樣,這時負債愈多(資金也愈多),這時所獲得的報酬也會愈高。但這樣的原理僅限定用於好的投資上。因此,要做這樣的投資,當然要更努力創造更多的利潤。另外,因報酬與風險成正比,所以只要降低預期報酬率,就可以提高投資成功的可能性。

讓背負債務的風險更低,反而就能提高實際報酬率,這就是所謂有錢人的賺錢魔法。特別是房地產、私募股權基金(譯註:PE Fund。是「私募基金」的一種)等以有錢人為對象的投資項目,若投資金額過低,根本別想參與。良性負債宛如一張高級俱樂部的優惠券。因此, 每當看到家中的「絕對不要欠債」家訓,彷彿就是在告訴我們不要成為有錢人。

每個人都害怕欠債,但如上述所說,若是良性債務,克服對它的恐懼是好的。良性債務能幫助你大幅縮短成為有錢人的時間。像我的投資公司的情況,早已在利用貸款極大化報酬率。那什麼是良性債務呢?

良性債務是指,期限長,借款條件不影響股票投資成果,且利率低的債務。建議期限至少為3年以上,可以完整經歷一輪股市上漲與下跌的循環;低利率是指本人可分配收入所能消化的利率,或比股票市場平均預期報酬率或平均分配報酬率低的利率。可分配收入是指從固定收入,如月薪,扣除居住費用、伙食費、交通費等固定支出後剩餘的金額。舉例來說,持有房屋的話,以房屋擔保的貸款;或者擁有一份保障退休的安定工作,以此收入為基礎的信用貸款,皆為良性債務。

不可忽視的是,每個人的信用或金融市場隨時都有可能出現遽變,因此,制定資金計畫時,應確認好貸款合約的法律條件,並接受專家幫助。這是我刻骨銘心的忠實建議。

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