婚後財務該分開還合併管理?全美最多人關注的線上理財作家建議:伴侶要「談錢」,一起累積財富才容易

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婚後財務該分開還合併管理?全美最多人關注的線上理財作家建議:伴侶要「談錢」,一起累積財富才容易

大部分的人結婚不是為了錢,但婚姻是有法律和財務影響的。而且根據離婚的統計數據,忽略婚姻中有關的財務部分,你就得自負後果。

任何結婚很久的人都會告訴你,愛真的無法克服一切。順利的時候,你可能願意忽略彼此的不同;不順的時候,你們真的要想辦法合作。這表示應該把婚姻當成事業來對待。

你們應善用這個事業的制度,以確保進展及降低衝突。例如:計畫。成功的事業通常會有事業計畫,內容包括未來幾年的目標,以及打算如何實現目標。已婚的兩人也需要同意一些目標,並且規畫實現的方法。

選擇一位財務長:聰明的企業主會學著交辦事務和發展專長,這通常表示僱用一位財務長。讓一個人負責日常財務細節,例如,支付帳單和監管帳戶,也能幫助你們的婚姻財務不會出差錯。

定期向股東報告:上市公司依法必須公布財務狀況,還有完整的年報,已婚者也應該要一起定期檢視財務,誠實的面對財務狀況。

兩人不一定要對金錢的看法完全一致,但必須願意傾聽彼此、妥協,並將計畫付諸行動。

外子很喜歡告訴別人,他有一筆「微薄的津貼」。這是他用來形容,每個星期從我們的共同帳戶,自動轉帳到他另外的帳戶中的錢。我自己也會提領差不多的金額,這是我們每週的零用金,可以自己花用,不必擔心對方過問。

我們剛開始也不太順利,甚至情況有點緊張,然後才找到這個方法。說到婚後把錢放在一起,許多財務規畫師會說,反覆試驗並修正,這是最好的方法。

因為愛、情緒和實際情況,使得婚姻和金錢的挑戰變得非常複雜。每個人的家庭背景、脾氣和性格,以及對金錢的生活經驗,全都會影響我們如何看待和處理錢。我們對於錢的態度,差異通常很大,所以不應該認為一切會順其自然。已婚者若想成功的合併彼此的財務,需要誠實、溝通、彈性和信任。如果你們無法達成共識,或不知道正確的道路,就慢慢來。

不論你們只是在考慮結婚、正在浪漫的蜜月期,或是經過了幾年的衝突,仍在磨合對金錢的態度,以下是你們該討論的議題:

基本銀行帳戶和帳單支付。說到處理金錢和帳單,兩人的風格會很不同。可能是像室友一樣,每個人管理自己獨立的帳戶,並分開繳帳單,或是有共同和獨立的帳戶,或是兩人的帳戶完全合併,每一張信用卡、每一張對帳單,都是登記在兩人名下。我要再次強調,這種事沒有正確解答。但是已婚的兩人需要想清楚怎麼做才對,你們可以問自己以下幾個問題:

我們應該開共同帳戶嗎?大部分已婚的兩人,至少有一些共同的帳戶,而有一半已婚者只有共同帳戶。分開的帳戶可以讓每一位配偶得到一點自由和自主權,但是有些人覺得,這些私人帳戶可能會破壞兩人對婚姻的看法。

我們的薪水要存在哪個帳戶?有些已婚的兩人有共同的帳戶和獨立的帳戶,他們將薪水存在共同帳戶中,以支付帳單,並將自己要花的錢轉帳至獨立帳戶中。有些人則正好相反,把薪水存入自己的帳戶,然後把足夠的錢轉帳到共同帳戶,用來繳帳單。

我們該如何決定支出?大部分已婚的兩人,不想要為了區區5美元的消費而爭吵。另一方面,你也許不會想看到家中車庫多了一輛新車,但另一半卻沒有事先和你討論。

許多人一開始設定一個可以隨意花用、無需和配偶討論的金額:50美元、100美元、500美元,視他們的財務狀況而定。和對方討論每個月該花多少錢買雜貨、衣服、家庭用品和其他東西,可以避免因此而吵架。

當然,零用金是另一個選擇。我們家則是因為原子筆而決定嘗試零用金制度。外子是藝術家,他非常喜歡各種超貴的筆。因為我看不出來要價175美元的鋼筆,和只要幾塊錢的原子筆有什麼不同,所以,我們的簽帳卡動不動就出現買筆的錢,讓我非常抓狂。

同時,外子覺得這樣非常沒有隱私。使用共同帳戶和共同信用卡的狀態下,如果他買禮物送我,我一定會知道他在哪裡買、花多少錢。現在我們有了這個零用金制度,在金錢方面就和諧多了。我會收到意外的貼心禮物,而他也可以買自己想要的筆,不會被太座大人臭罵一頓。

我們該如何支付帳單?如果你們有獨立的帳戶並分開繳帳單,你們需要決定,要平均分攤支出,還是按收入比例支付。同樣的,沒有一個適用所有人的方式,只要你們都對採取的方法高興就好。如果你們家的主要帳戶是共同帳戶,那你們可能要指定一個人負責大部分的金錢事務。這通常是最有效率的方法,但是不負責處理日常金錢的人,也不應該什麼都不知道。

為什麼家裡需要財務長?

比較實際的作法,是由一個人負責日常帳單支付和管理預算。你們其中一人可能對這些事比較在行,而且指定財務長,可以減少以為對方會處理帳單和其他重要細節,而導致遺漏的事。

但這不表示另一方被排除在外。已婚的兩人必須至少每隔幾個月就一起檢視財務(如果債臺高築或是手頭拮据,也許幾週就檢視一次會更好),每年進行一次整體財務檢視。就算不是擔任財務長的人,對理財完全沒有興趣,至少也應該知道重要的資訊該去哪裡找,包括帳戶和密碼,以防萬一發生什麼意外。

另一個要檢視的項目是你們的信用和負債。在婚後,你的信用很可能會和配偶有關係。理論上來說,你們的財務可以分開。但如果你們一起申請房貸、為對方申請附卡,那麼配偶過去的信用,可能會影響你的未來。如果你們其中一人或兩人的信用評分都不高,那麼改善信用評分應該是優先事項。

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