毅信本來是一家科技公司的業務主管，薪水不錯、生活也蠻愜意的，卻沒想到公司人事改組，他突然被資遣了。他才50歲就面臨提早退休的處境，所幸過了幾個月，他找到了一個類似的工作。經此事件後，他危機感大增，開始關心起退休規畫的事，於是上網搜尋相關的資訊。找了半天他發覺，找到很多資訊都在講退休需要準備多少才能安穩退休，有人說需要3,000萬，有人說800萬就夠了。不過他有個疑問：退休難道只有錢的問題？他想到第一個問題是退休以後要做什麼？退休以後生活要如何安排？還有未退休前如何做投資？由於有太多的疑問找不到答案，最後他上網找到財務顧問做諮詢，顧問在跟他會談過程中，提出以下幾個方向來跟他做討論：
1.退休：你的整體計畫是什麼？
退休規畫牽涉到的絕對不會是只有錢的問題，退休生活費來源當然是一大問題，但是還有其他問題是需要考量的，可分幾個方面：
財務：你要估算退收後收入來源是什麼？不足的部分要如何做準備？
投資：退休前後的投資策略，可能需要做不同的安排。
生活型態：退休後你要繼續工作嗎？是要找原來的工作，還是你要找一些你有興趣的工作？或是你經濟來源無缺，你想要做公益、志工，或是你要奉獻以前經驗與能力，來幫助需要幫助的人，例如協助年輕人創業等。
健康：如何在退休前後注意飲食、運動等，以維持身體健康，可以好好享受退休生活。
興趣社交：退休後如何保持適當的社交活動及興趣嗜好，讓退休生活更加充實。
傳承信託：財產、事業傳承如何提早做完善規畫，讓家庭減少紛爭，也讓財產按照自己的意願做分配。
完整退休規畫藍圖如下圖：
2.退休後現金流夠嗎？你的退休生活支出維持在一個合理的生活水準嗎？
為了讓退休期間有足夠的退休金可用，退休規畫必須估計壽命、投資回報、醫療費用、社會保障福利等。有些因素是確定的，例如勞退新制退休金，這是根據企業每月按照你的月提繳工資（可能跟你的月薪資一樣，也可能會略有差異），每月替你提撥6%所累積出來的。這一部分在你退休後可以領取，這是比較確定的。但是勞保老年年金可能就要納入不確定因素中，因為媒體時常報導勞保有破產的危機。其他像是預估壽命、退休後生存年數多久，這也是最大的不確定因素，因為醫療水準提升，人類壽命逐漸延長，因此退休金、醫療費用必須多做準備，這是值得思考的方向。
退休計畫的目的，是希望退休後可以過上舒適、財務安全的退休生活，但是前提是你需要為退休後生活所需建立準備，以便將來為退休生活所需提供資金。這個問題可能有點嚴肅，但是它是蠻有意義的就是：你怎麼達到退休計畫的目標？大概的方向如下圖：
退休計畫首先要考慮你的退休目標，以及你必須在多長時間內實現這些目標。然後，你需要檢視現在的財務現況，知道自己每個月最多可投入多少金額，固定做投資、儲蓄為退休做準備。當你撥出這筆錢後，你必須進行投資使其長生報酬，以便在退休後這投資資產可支應你的退休生活之用。
如果你從今天到退休的時間愈長，你可以設定你的投資組合可以承受較高的風險。如果你還年輕，並且離退休還有30多年的時間，那麼你應該將大部分資產用於風險較高的投資，例如股票。從歷史上看，股票在很長一段時間內的表現，都優於債券等其他證券。但是你如果現在距離退休的時間較短，你必須做好投資資產配置，把資金做風險分散，不要因為心急、擔心無法達到退休目標，因此選擇不適當的標的做投資，讓自己承受過高風險。
當累積出投資資產後，理想狀況是當你退休後，你希望每年從中提領一部分金額做退休之用。但是同時這筆錢又持續做投資，它可以撐過你的退休期間，不至於提早用完，讓你退休失去財務支撐。因此每年提領多少比率是一個重要因素，國外習慣以每年提領4%金額來做預估。但是最近他們也慢慢發現，每年提領4%金額的規則是不必要的。因為4%規則是考量到，投資都處在市場波動劇烈的環境而建立的，如果每年提領4%金額，已退休人士在退休後，最後可能還會剩下太多錢用不完。因此如果考慮到：同時要維持退休後的適當生活水平，有人建議每年安全提款率將超過 6%。
做退休規畫你不得不做投資，因為通貨膨脹是一個不利因子，它就像複合反增長的因素，因為它侵蝕了你的錢的價值。你可能覺得每年3%的通貨膨脹率看似很小，但是它將在大約24年內侵蝕你的儲蓄價值的50%（1.03^24=2.03, 1.03的24次方=2.03，也就是你的錢將貶值2.03倍）。詳見下圖，如果不做投資，讓你的錢獲得高於通貨膨脹率的報酬，在每年3%的通貨膨脹率下，20年後100元只剩下約59元的價值，30年後只剩下約41元的價值。
3.擬定退休支出需求
大多數人可能會認為退休後，他們每年的支出將僅為之前支出的70%至80%，這種假設通常被證明是不切實際的，尤其是有人可能貸款尚未還清，或發生不可預期的醫療支出的情況下，甚至已退休人士有時會在頭幾年揮霍旅行，或有其他願望清單目標，以至於用掉大筆支出。
事實上生活成本每年都在增加，尤其是醫療保健費用。人們的壽命愈來愈長，退休後餘命變長，更長的退休後的時間就需要更多支出。準確估計您退休後的支出非常重要，因為它會影響你每年提取的金額以及你如何做投資。如果你低估了你的開支，你很容易比你的投資組合活得更久，或者如果你誇大了你的開支，你可能會冒著無法過上退休後想要的生活方式的風險。
民眾壽命真的愈來愈長？我們不妨看看壽險業者在今年7月1日啟用的第六回生命表。生命表的用途是提供保險公司於計算費率上死亡率的參考，生命表的數據決定了壽險費率的高低。
生命表是保單計算死亡率及保費的重要依據，上一期的第五回生命表是2012年7月起實施的，已經使用長達9年之久。當時國人的平均壽命為79.5歲，而2020年已提升至80.9歲。因為使用了新的生命表保費會調整，例如定期壽險純保費至少降3成，但是醫療險恐怕會大漲1成。與第五回生命表相比，新的生命表中男性25~35歲壯年期、女性5歲以下的幼嬰兒、60歲和75歲老人，因死亡率大降，幅度最高達50%~52%左右。
生命表顯示的是一個人在每一個年齡，他在下一個生日前死亡的概率，例如新的生命表中30歲男性死往蓋率降低了61.49%，女性降低了28.12%。60歲男性死亡概率降低了46.67%，女性降低了49.98%（詳見下圖）。
如果60歲和75歲的民眾，因死亡率大降，幅度最高達50%~52%左右，那意味著我們做退休規畫的假設都要修正了。以前把65歲退休、假設餘命到85歲，這樣的假設可能已經無法反映現實的狀況了，因為壽命的增加，退休生活費及醫療支出的準備就得多做準備了。