從每月領息6000到每月領息3萬5000元,投資達人教你用3階段達成目標

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從每月領息6000到每月領息3萬5000元,投資達人教你用3階段達成目標

無壓力日日存錢法

「小豬存錢法」的另一個名稱叫「日日存錢法」。首先準備1張有數字1到365的表格(詳見表16),代表1年365天,然後準備1個存錢筒。

我們可以把表格分成3等分,每天養成習慣把錢存進存錢筒裡,月初有錢時存數字大的,月底沒錢時存數字小的,月中則從中間找自己喜歡的數字。存入了相對應的錢時,就把那個數字畫掉,當表格上的數字都畫掉了,代表已經過了1年。這時你的存錢筒裡總共存下6萬6,795元。

不管你現在處於哪個資產階段、能賺多少錢,更重要的是能存下錢。如果能夠一邊存錢一邊領息,把存的本金當做金雞,持續養出更多金雞或把金雞養大,那麼生的蛋就會愈來愈多,這也意謂著領息收入會愈來愈高。

「先求有再求好,領息真好」的領息目標階段

這一階段最怕的是堅持不住,抵擋不了消費誘惑,加上本金不多,使得領息效益很低。這時我們可以用「小豬存錢法」的特質,把1個月分成3等分,每個月至少存3次。例如領薪水時,至少定期定額3,000元到5,000元,若到月中但花費不多時,可以再投入1,000元到3,000元,等到了月底,再投入至少1,000元到3,000元。

目前可以領息的定期定額投入門檻較低的是債券ETF,最低門檻為1,000元,配息基金定期定額的最低門檻則為3,000元。

這個階段領息目標的特色與好處:
1.降低投資壓力:將1個月拆分為1次定期定額加上2次不定期不定額,降低原本1次要投入的金額,也相對降低了投資的壓力。假設這個月多領了一筆季獎金或績效獎金,就可以毫無壓力地想著接下來應該再加碼多少金額,盤算著下個月可以再領多少息。

2.養成投資領息的習慣:透過這樣的投資方式,不僅讓我們養成存錢的習慣,同時也開始習慣了領息的快樂。因為不同領息工具的領息日略有不同,1個月不只1次有銀行App通知有錢入帳的訊息,那種成就感會讓你想再多存更多。

3.小額領息收入投資自己:由於這個階段累積的領息收入不高,因此可用來作為旅遊的零用金、平常人際關係交際或學習用途。

「月領息收入大於每月固定開銷支出」的領息目標階段

透過第1階段先求有再求好的目標,大約3年到6年就會很有存錢領息的感覺了,這時你會有非常強烈的存錢動機,也累積了一些本金,因為可能加了薪,增加了投資預算。在這個階段,最好已經存到第1個100萬元本金,以配息率7%計算,1年就有7萬元配息,相當於每個月有將近6,000元的領息收入。

通常在這個階段,月領息收入離每個月的固定開銷支出愈來愈接近,除了會想要加倍領息之外,也開始擔心本金波動的風險。畢竟,本金10萬元下跌20%,就是損失了2萬元,而當本金有100萬元下跌20%,就會損失20萬元,心理壓力會比較大。所以,這個階段除了追求本金增長之外,也要考慮降低領息標的的波動風險。

這個階段領息目標的特色與好處:
1.1個月1次定期定額及單筆增額:由於已經養成了存錢習慣,只要每月執行1次定期定額就行了,如果有額外的獎金,再單筆增額加碼即可。這樣的好處是資金運用好管理,也因為有一定的投資經驗,可以更精準地挑選優質領息標的。

2.將領息收入再投資,加速累積本金的速度:這時候的領息收入金額較第1階段來得多,可以挑選的投資標的也更多,例如可以加入特別股或單筆的債券ETF,提升投資組合的穩定度。

3.採取人生目標並進法:這個階段或許開始有了買房、買車、結婚生子的想法,在盡可能不動用到本金的前提下,備妥頭期款後,再把領息收入作為每月支應金額,如此便能輕鬆實現人生不同階段的夢想。

4.愈存愈少,輕鬆理財:就算不想買房、買車或抱持單身主義,也可以維持和第1階段一樣的投資預算,只是預算的一部分來自於領息收入。例如原本每月投資1萬元,其中包括領息6,000元再投入,因此每個月只要再從工作收入中提撥4,000元就可以了。多出來的可支配所得讓你可以享受生活。

「追求提早退休」的領息目標階段

到了這個階段,收入雖然足夠讓自己好好過日子,但若想要提早退休,領息收入就至少要達到目前工作收入的7成,或甚至1倍至2倍才行。不過實際需求因人而異,不用過於拘泥。

這個階段領息目標的特色與好處包括:
1.追求本金淨值及配息率的穩健度:這個階段的本金至少累積了300萬元至600萬元以上,若以7%配息率計算,每月平均可領息1萬7,500元到3萬5,000元。想像一下,如果經歷市場急跌10%,本金10萬元只損失1萬元,但本金300萬元就跌掉了30萬元。如果配息率也跟著下降的話,很有可能因為對市場下跌的強烈恐懼,做出「逢低賣出」的錯誤決策。因此,挑選優質穩健的標的就更加重要。

2.利用多元資產配置再平衡,逢低買進,逢高賣出:由於離提早退休時間愈來愈近,透過資產配置再平衡的方法,就能形成逢低買進、逢高賣出的機制。例如設定股債比為5比5,將50萬元投資債券,50萬元投資股票。當股票大漲變成70萬元時,股票比重就會變高,於是在股票漲多時於高點賣掉10萬元股票,此時因為債券位於相對低點,因此將賣掉的股票10萬元在低點投入債券中。這時就會回到股票60萬元、債券60萬元的5比5比例,同時也執行了逢低買進、逢高賣出的動作。因此,合理的多元資產配置再平衡在這個階段相對更重要。

3.愈領領多:如果以600萬元本金、7%配息率計算,每年約有42萬元的領息配置,倘若全部再投資,2年下來,本金就有機會再增加100萬元。累積本金的速度會愈來愈快,領息收入愈領愈多,財務自由度也愈來愈高。

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